Дело № 2-119/2023

УИД 13RS0019-01-2022-002592-11

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 января 2023 г. г. Рузаевка

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Боярченковой Н.В.,

при секретаре Красильниковой Е.С.,

с участием в деле:

истца - Банка ВТБ (публичное акционерное общество), его представителя ФИО1, действующей на основании доверенности от 6 сентября 2022 г.,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 6 июля 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания индивидуальных условий. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 570 888 руб. на срок по 06.07.2028 под 14,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Требования о досрочном погашении долга ответчиком не исполнены. По состоянию на 30 октября 2022 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций) составила 2 821 964 руб. 02 коп., из которых: 2 494 927 руб. 35 коп. – основной долг, 318 368 руб. 47 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 931 руб. 23 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 736 руб. 97 коп. – пени по просроченному долгу. На основании положений статей 309, 310, 314, 323, 330, 361, 363, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 6 июля 2021 г. № по состоянию на 30 октября 2022 г. включительно в размере 2 821 964 руб. 02 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 310 руб.

Истец - Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 94), в исковом заявлении представителем истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 9 декабря 2021 г., заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.92-93), об отложении судебного разбирательства по делу не ходатайствовал, причины неявки суду не известны.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с частью третьей статьи 167 ГПК РФ, статьей 165.1 ГК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 6 июля 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк ответчику предоставляет кредит в размере 2 570 888 руб. на срок по 6 июля 2028 г., под 14,20 % годовых (л.д.9-13).

Кредитная документация оформлена, кредитный договор заключен с Заемщиком через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн через дистанционное обслуживание, доступ к которой был предоставлен Заемщику на основании заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), в рамках безвизитной технологии «О визитов» в ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи, подключенное Заемщику на основании его заявления.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО), клиент заявил о присоединении в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил кредитования Банк ВТБ (ПАО), Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Графиком платежей установлены даты 84 платежей в период с 6 августа 2021 г. по 6 июля 2028 г. в размере 41 624 руб. 64 коп., последний платеж 43 115 руб. 74 коп. (л.д.8).

Согласно пункту 19 индивидуальных условий договора №, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами индивидуальных условий.

Размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 10,289% годовых, размер ежемесячного платежа равен 41 624 руб. 64 коп., кроме последнего, который составляет 43 115 руб. 74 коп., предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета.

Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика на очередную дату ежемесячного платежа осуществляется путем размещения на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, а также иными способами (пункт 8 индивидуальных условий).

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

6 июля 2021 г. ФИО2 дал Банку ВТБ (ПАО) согласие (акцепт) на списание с банковского счета № 1 денежных средств в счет текущих обязательств по договору (л.д.13).

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив заемщику кредит в размере 2 570 888 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.6-7), тогда как заемщиком ФИО2 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредит предоставлен ответчику по системе «О визитов» путем онлайн оформления (подписания) в личном кабинете заемщика в офисе банка.

Пунктом 5 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся приложением №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено подтверждение распоряжений/заявлений при помощи средств подтверждения SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения (л.д.39 оборот - 47).

Разделом 6.4. указанных условий предусмотрен порядок заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн путем подписания заемщиком заявления на получение кредита ПЭП способом. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщений, в случае принятия решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия, в случае согласия с которыми подписывает их ПЭП способом. Технология подписания клиентом в ВТБ –Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка.

Следовательно, кредитный договор заключен путем выполнения ответчиком ФИО2 процедуры подписания индивидуальных условий через ВТБ-Онлайн.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам кредитования ВТБ (ПАО) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (пункты 2.1.-2.3.) (л.д.15 оборот - 17).

Согласно пункту 3.1.2. названных правил, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

По выписке из лицевого счета по кредитному договору № от 6 июля 2021 г. следует, что ФИО2 систематически нарушал обязательства по срокам уплаты заемных средств в период 9 ноября 2021 г. по 29 октября 2022 г., в связи с чем, образовалась задолженность в размере 2 899 977 руб. 96 коп., последний платеж произведен 14 января 2022 г. в размере 2500 руб. 00 коп. (л.д.6-7).

В связи с ненадлежащем исполнением обязанной ответчиком по возврату заемных средств и уплате процентов 25 августа 2022 г. Банком ВТБ (ПАО) ответчику направлено письменное уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени (л.д. 59).

Принимая во внимание, что ФИО2 систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по заключенному кредитному договору за последним образовалась задолженность перед Банком ВТБ (ПАО), размер которой по состоянию на 30 октября 2022 г. (с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций) составляет 2 821 964 руб. 0 коп., из которых: 2 494 927 руб. 35 коп. – основной долг, 318 368 руб. 47 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 931 руб. 23 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5 736 руб. 97 коп. – пени по просроченному долгу (л.д.4-5).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Сопоставив имеющиеся в материалах дела график погашения займа, выписку по счету заемщика, расчет задолженности, составленный с учетом условий договора о порядке и сроках погашения займа, а также с учетом фактического исполнения обязательств, суд принимает данный расчет в качестве достоверного доказательства, подтверждающего требования истца.

Истец, пользуясь правом, предоставленным частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций.

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, периода нарушения обязательств, а также отсутствия ходатайств о снижении неустойки суд, не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Из материалов дела следует, что за период действия моратория с 1 апреля 2022 г. по 30 сентября 2022 г. Банком производилось начисление неустойки в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Согласно положениям пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» мораторий распространяется на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, независимо от того, есть ли у него признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет.

Положениями пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 также установлено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве (абзац первый).

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац второй).

Следовательно, основанием для освобождения ответчика от взыскания неустойки за период действия моратория является факт его подпадания под действие данных норм, а также наличие доказательств, свидетельствующих о том, что он в действительности пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория на взыскание финансовых санкций, не имел возможность исполнять обязательства по договору кредита в результате наступления соответствующих обстоятельств.

Между тем, ответчиком ФИО2 доказательства, позволяющие суду освободить его от взыскания неустойки за период действия моратория, не представлены.

Учитывая несоблюдение вышеизложенных требований, а также снижение истцом суммы пени до 10% от общей суммы штрафных санкций в добровольном порядке, суд не находит оснований для применения последствий действия моратория к ответчику ФИО2

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору № от 6 июля 2021 г. установленным, а, следовательно, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в размере 2 821 964 руб. 02 коп.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 22 310 руб., что подтверждается платежным поручением № от 22.11.2022 (л.д.1). При этом уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 310 руб.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 6 июля 2021 г. по состоянию на 30 октября 2022 г. в размере 2 821 964 руб. 02 коп., состоящую из основного долга в размере 2 494 927 руб. 35 коп., процентов в размере 318 368 руб. 47 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 2 931 руб. 23 коп., пени по просроченному долгу в размере 5 736 руб. 97 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 310 руб., а всего 2 844 274 (два миллиона восемьсот сорок четыре тысячи двести семьдесят четыре) руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия Н.В. Боярченкова