Дело №2-184/2021

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

07 июня 2022 года с. Уйское

Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Л.С.Неежлевой, при секретаре Выдриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с использованием банковской карты,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -в дальнейшем по тексту Банк, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата" в размере 80 045,48 рублей и расходов по госпошлине.

В обоснование иска указано, что "Дата" между Банком и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта(кредитования0, в рамках которого заемщик имел право совершать операции за счет представленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие банковского счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит: с "Дата"-10 000 рублей; с "Дата"-68 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставлению ответчику Банковского продукта карты «Карта Стандарт» Активация тел» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней.. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора также выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования, в связи с этим по поручению Заемщика Банк ежемесячно производил списание расходов Банка на оплату страховых взносов-0,77%. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению СМС оповещений, данная услуга является платной, комиссия в размере 59 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в размере ежемесячного платежа.. В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, начиная с "Дата" по "Дата" Согласно расчета по состоянию на "Дата" задолженность по кредитному договору № от "Дата" составляет: основной долг-59 293,51 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий-3376,84 рублей, проценты за пользование кредитом-10 375,13 рублей и штраф-7000 рублей. Согласно Тарифам Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней-500 рублей; 1 календарного месяца-500 рублей; 2 календарных месяцев-1000 рублей; 3 календарных месяцев-2000 рублей; 4 календарных месяцев-2000 рублей; за просрочку требований Банка о полном погашении задолженности-500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просили удовлетворить требования в полном объеме.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие(л.д.6,62).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, оспаривала наличие задолженности по кредитному договору, кроме того, считает, что истец пропустил срок исковой давности, который просила применить и отказать в иске в полном объеме, о чем подала в суд письменное заявление(л.д.60).

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также исходя из принципа состязательности, суд вправе разрешить спор в отсутствие стороны, извещенной о времени и месте судебного заседания, и не представившей доказательства отсутствия в судебном заседании по уважительной причине.

С учетом данных обстоятельств суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о дате, времени и месте рассмотрения уведомленных надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ( в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что "Дата" между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выпущена Карта к текущему счету № с лимитом кредитования с "Дата"-10 000 рублей, с "Дата" -68 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику кредиту по банковскому продукту Карта «Карта Стандарт» Активация Тел» установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых, что подтверждается заявкой на открытие банковского счета/анкета заемщика(л.д.13-14), Графиком погашения по кредиту в форме овердрафта(л.д.19), Тарифным планом Карта «Стандарт»(л.д.21).

Согласно Тарифного плана Карта «Стандарт» процентная ставка 34,9% годовых, минимальный платеж установлен 5% задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Расчетный период- 1 месяц, платежный период-20 дней.

Из Договора следует, что ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора №, Тарифами Банка, Общими условиями договора, о чем свидетельствуют ее подписи(л.д.13-14,19).

Пунктом 1 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка(штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка(л.д.22-24).

Пунктом 4 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика незамедлительно полного досрочного погашения всей задолженности по Договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Установлено, что обязательства по предоставлению ответчику денежных средств по кредиту Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету(л.д.25-31) и не оспаривается ответчиком, однако, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила. Доказательств же обратного ответчиком не представлено и в судебном заседании не добыто.

Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение обязательств кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету№(л.д.25-31), следовательно, у истца возникло право требования о взыскании всей суммы задолженности по кредиту.

Из представленного истцом расчета видно, что по состоянию на "Дата" сумма основного долга составляет 59 293,51 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 10 375,13 рублей, задолженность по страховым взносам и 3376,84 рублей и штрафам -7000 рублей(л.д.32-34), что также подтверждается выпиской из счета(л.д.25-31).

Данный расчет проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, Тарифам Банка и Условиям Договора и считается выполненным верно в соответствии со ст.319 ГК РФ.

Иного контррасчета ответчиком в судебное заседание не представлено.

Вместе с тем, ответчик ФИО1, возражая против иска, указала на пропуск истцом срока исковой давности, который просила применить, о чем подала в суд письменное заявление(л.д.60 ).

Данные доводы ответчика о применении сроков исковой давности суд считает заслуживают внимание.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании ответчик вносила платежи по погашению кредита по "Дата"(включительно), после этой даты платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносились, что подтверждается выпиской по счету(л.д.25-31). Таким образом, по истечении 30 календарных дней(п.4 раздела III Условий) в течение трех лет у кредитора имелось право требовать возврата задолженности.

Истец первоначально обратился в суд за защитой нарушенного права к мировому судье судебного участка № Уйского района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору "Дата", что подтверждается заявлением и почтовым штемпелем(л.д.63,67 ), то есть, уже с пропуском срока исковой давности(три года) с даты последнего платежа("Дата").

"Дата" был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от "Дата" за период с "Дата" по "Дата" в размере 80045,48 рублей, который впоследствии "Дата" был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения из-за отсутствия задолженности(л.д.53 ).

Банк обратился в суд с настоящим иском лишь "Дата" года(л.д.44 ).

Поскольку истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Доказательств невозможности предъявления искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности, не представлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом также не установлено.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 № 439-О, от 18.12.2007 № 890-О-О, от 20.11.2008 № 823-О-О, от 25.02.2010 № 266-О-О, от 25.02.2010 № 267-О-О и др.).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями, что влечет отказ в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от "Дата" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.

Председательствующий: ________________ Неежлева Л.С.

Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2022 года