Решение по делу № 2-300/2023 от 07.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 февраля 2023 г. город Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Жильчинской Л.В.,

при секретаре судебного заседания Хорун А.П.,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

УИД 38RS0036-01-2022-006236-66 (производство № 2-300/2023) по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2,

установил:

В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между ФИО2(далее - Заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк)заключен Договор потребительского кредита <Номер обезличен> (далее - Кредитный договор) по продукту «Карта «Халва».

<Дата обезличена> в офертно-акцептном порядке с Заемщиком заключено дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита, согласно которому в <...> Индивидуальных условий Договора внесены изменения. Банк предоставил лимит кредитования Заемщику в сумме 1 139 800,10 рублей.

Также в Заявлении на подключении тарифного плана от <Дата обезличена> Заемщик просил Банк подключить ему Тарифный план «Авто в рассрочку на 18 месяцев new» (далее - ТП) к Договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карте «Халва».

В соответствии с условиями выбранного ТП, с даты подключения ТП на сумму увеличенного Лимита кредитования Заемщику будет доступно - установление единого срокарассрочки в соответствии с выбранным ТП на операции, проводимые за счет увеличенного Лимита кредитования.

Согласно подписанному Заемщиком Заявлению на подключение Тарифного плана, он был уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение ТП, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение ТП частично не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за ТП при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000,00 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия ТП.

Отчетный период - период между двумя датами расчета Минимального обязательного платежа, а также период от даты заключения Договора потребительского кредита до первой даты расчета Минимального обязательного платежа, то есть с 25 числа каждого месяца по 24 число следующего месяца.

В Заявлении на подключении тарифного плана от <Дата обезличена> Заемщик был ознакомлен и согласен:

-сусловиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение ТП, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке;

- о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 (четырнадцать) дней с момента подключения ТП, обратившись в Банк с заявление.

В установленный срок Заемщик с отказом от услуги не обращался.

Согласно п. 2.18 Тарифам по финансовому продукту «Карта» Халва:

- Комиссия за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев new" составляет 1/18 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, которая взимается при несоблюдении условий по минимальному обороту.

Условия по минимальному обороту: осуществление 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10 000,00 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования, за исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отменённых операций и/или возвратов.

Комиссия за специальные условия рассрочки, а именно - за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев new" рассчитана согласно Тарифам Банка:1 139 800,10 лимит /18 срок рассрочки = 63 322,23 рублей - размер комиссии.

Списание комиссии за специальные условия рассрочки происходит в платёжный период по мере поступления денежных средств на счёт.

В связи с тем, что Заемщиком не выполнены условия по минимальному обороту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (совершенны только две покупки на общую 794,99 рублей) в платежный период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Банком выставлена к оплате комиссия за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцевnew" в сумме 63 322,23 рублей, которая <Дата обезличена> была списана со счета Заемщика <Номер обезличен>***5488.

<Дата обезличена> в Банк от Заемщика поступили заявления о несогласии с начислением комиссии за специальные условия рассрочки и требованием вернуть списанную сумму комиссии в размере 63 322,23 рублей.

Рассмотрев обращение, Банк отказал в удовлетворении требования Заемщика, поскольку в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Заемщиком не выполнены условия по совершению расходных операций и согласно выбранному Тарифному плану начислена и удержана комиссия в размере 63 322,23 рублей.

Не согласившись с отказом Банка, Заемщик обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который <Дата обезличена> принял решение № У-22-100164/5010-004 об удовлетворении требования Заемщика. Взыскал с Банка удержанную комиссию за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев new" в сумме 63 322,23 рублей.Решение вступило в законную силу <Дата обезличена>

ПАО «Совкомбанк» не согласен с решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным.

В соответствии с условиями выбранного Заемщиком Тарифного плана:Тарифный план, направлен на возможность клиента осуществить покупку транспортного средства и дополнительного оборудования к транспортному средству по карте «Халва» на более выгодных условиях рассрочки платежа.

По решению Банка клиенту предоставляется специальный лимит, за счёт которого он покупает автомобиль (с определенными в тарифном плане параметрами) и дополнительное оборудование (при наличии) в рассрочку на 12 мес.

Предоставление специального лимита осуществляется только при подключенном тарифном плане, предусмотренном для данной программы.

Клиент получает 0% за пользование рассрочкой; приобретает авто при первоначальном взносе от 0%; рассрочка на 12 и 18 месяцев на новые автомобили марок Kia, CheryExeed, GeelyTugella, Changan; рассрочка на 18 и 24 месяца на новые автомобили марок Hyundai, Chery, Suzuki, Haval, Geely (кроме Tugella), Lada.

В соответствии с условиями выбранного тарифного плана, с даты его подключения на сумму увеличенного Лимита кредитования Заемщику доступно - установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного Лимита кредитования, с предоставлением для клиентов Банка специальных условий, при оплате покупки по карте «Халва», в частности более длительной рассрочки платежа.

На Карту «Халва» партнера предоставлен специальный лимит, который был направлен на оплату счета за приобретение выбранного Заемщика автомобиля, что подтверждается выпиской по счету Заемщика <Номер обезличен>***5488 (далее - Счет)

Заемщик воспользовался услугой Тарифного плана, о чем свидетельствует указанные обстоятельства.

Подробная информация о данной Услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договоре, а также в общем доступе на официальном сайте Банка.

Согласно разделу 1 Общих условий кредитного договора «Партнерская сеть Банка» - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве. Полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте www.halvacard.ru.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заемщик может самостоятельно ознакомится со списком партнеров Банка на сайте vww.halvacard.ru., а также выбрать дополнительные услуги по оплате товаров с использованием Карты рассрочки «Халва», на более выгодных условиях - «Льготном периоде кредитования», путем подключения тарифного плана.

Банк предоставил Заемщику возможность совершить покупку на условиях льготного периода кредитования, путем подключения с согласия заемщика дополнительной услуги - Тарифный план «Авто в рассрочку на 18 месяцев new».

Из представленных Банком документов следует, что Заемщик, ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимает и понимал на момент совершения операций их смысл исодержание, понимает и понимал возможность наступления последствий в виде обязательства по оплате комиссий за операции. То есть, подключая дополнительную услугу, тарифный план, заемщик действовал с необходимой автономией воли в своем частном интересе, преследовал определенные личные цели.

Заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а так же о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за тарифный план при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000,00 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

В связи с не соблюдением Заемщиком условий тарифного плана в части выполнения операций минимальному обороту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (совершенны только две покупки на общую 794,99 рублей) начислена комиссия за специальные условия рассрочки в сумме 63 322,23 рублей, согласно выбранного Заемщиком Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев new".

Размер комиссии установлен Тарифами Банка, ознакомление с которыми заемщик подтвердил в заявлении на подключение тарифного плана.

Оспариваемое Решение нарушает права и законные интересы заявителя, нарушает принцип свободы договора и определений его условий.

На основании изложенного, представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» просила суд признать незаконным решениеуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от <Дата обезличена> № У- 22-100164/5010-004 и отменить его.

Представитель заявителяАгафонова А.О., действующая на основании доверенности, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения заявления ПАО «Совкомбанк» возражала по доводам, изложенным письменных объяснениях (возражениях) на заявление. Полагает, что взыскание финансовым уполномоченным комиссии за подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 18 месяцев new» при предоставлении кредита по Кредитному договору в размере 63 322,23 рубля является законным и обоснованным. При заключении кредитного договора потребителем дано согласие на оказание ему дополнительных услуг по подключению к Тарифному плану.

<Дата обезличена> г. финансовой организацией со счета потребителя списана комиссия за специальные условия рассрочки в общем размере 63 322,23 рубля за подключение к Тарифу.

Подключение Тарифного плана (предоставление потребителю срока рассрочки по Кредитному договору до 18 месяцев) является внесением изменений в кредитный договор, условия которого должны согласовываться потребителем и банком в индивидуальном порядке.Соответственно, банк, подключив потребителя к Тарифному плану, нарушил порядок изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита, установленный Законом № 353-ФЗ.Тарифный план не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку его подключение лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении.

В рассматриваемом случае право требования по изменению даты платежа, пропуска платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул выражается исключительно в изменении условий кредитного договора. При согласовании таких условий, в отношении потребителя не применяются штрафные санкции за нарушение первоначальных условий договора. В свою очередь, согласование банком таких условий влечет для него выполнение обязанностей в силу статьи 307 ГК РФ, как то: воздержаться от определенных действий (неприменение штрафных санкций), иных обязанностей в рамках согласованныхусловий у банка не возникает, что не позволяет расценить спорные услуги, как услуги, которые оказываются в рамках договора возмездного оказания услуг, предметом которого является совершение определенных действий и, как следствие, спорные отношения, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Банком не представлено доказательств наличия экономической выгоды подключения Тарифного плана для потребителя.

Подключение Тарифного плана не создает для потребителя самостоятельной ценности вне кредитного договора, а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в данном договоре, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, исходя из чего, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Установление банком платы за кредит в твердой сумме противоречит нормам действующего законодательства.Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Тарифного плана, без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.Как следствие, подключение Тарифного плана в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным. В связи с чем, полагает, что требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу по подключению к Тарифному плану, является обоснованным, и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 63 322,23 рубля.

Заинтересованное лицо ФИО2, его представитель ФИО4, действующий на основании нотариальной доверенности, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщали.

Ранее в судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО2 - ФИО4 против удовлетворения заявления возражал в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

В обоснование возражений заинтересованного лица ФИО2 указано, что в своем решении аппарат финансового уполномоченного профессионально провел правовой анализ ситуации, позволивший обеспечить эффективную защиту прав потребителя. В попытке оспорить решение финансового уполномоченного заявитель ссылается на ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающую свободу заключения договора, в том числе, смешанного договора, между гражданами и юридическими лицами. Однако, как справедливо указано в решении, условия такого договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК). В данном случае правоотношения, возникающие в связи с предоставлением кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от21.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В решении справедливо указано, что под услугой понимается действия либо деятельность, не имеющие материально выраженного результата, но полезные для заказчика (создающие определенные блага). В то же время дополнительная услуга - за подключение к тарифному плану «Авто в рассрочку на 18 месяцев new» (далее - Тарифный план), на которую ссылается заявитель, по мнению финансового уполномоченного, не является самостоятельной услугой в ее классическом понимании (не создает для потребителя дополнительного имущественного блага вне кредитного обязательства), а представляет собой по существу изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита (изменение кредитного обязательства). Соответственно, удержание заявителем комиссии в виде платы за услугу по подключению к Тарифному плану является необоснованным.

Врешении справедливо указано, что плата за подключение Тарифного плана в твердой сумме, рассчитанной от суммы лимита кредитования, является, по сути,является скрытой формой платы за кредит, что недопустимо в соответствии с законом, поскольку платой за кредит (заем) является процент, взимаемый за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 819 ГК РФ). Изменения условий кредитного договора путем подключения заемщика к Тарифному плану без соблюдения требований закона, ущемляет права потребителя, что недопустимо в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Предъявленное в претензионном порядке ФИО2 требование о возмещении убытков в сумме 63 322,00 рублей в связи с необоснованным взысканием комиссии за услугу по подключению Тарифного плана базировалось на том, что банком неправильно исчислены сроки исполнения обязательства заемщика по выполнению операций картой «Халва» по оплате покупок в месячный период. Поскольку заявление на подключение к Тарифному плану подписано заемщиком <Дата обезличена>, течение месячного срока в соответствии со ст. 191 ГК РФ начинается со дня, следующего за событием. Соответственно, месячный срок для совершения покупок по карте «Халва» в рамках услуги по подключению Тарифного плана составляет с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> и так далее, включая срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> Взысканная Банком комиссия за нарушение месячного срока совершения покупок в размере 63 322,00 рубля в период платежей с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в силу этого является необоснованной, поскольку в месячный срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> заемщиком добросовестно исполнены свои обязательства по оплате 5 покупок на сумму не менее 10 000,00 рублей. Именно это необоснованное взыскание Банком комиссии послужило основанием для обращения ФИО2 за защитой в Службу финансового омбудсмена.

На основании изложенного, просил в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Суд рассмотрел настоящее гражданское дело в порядке частей 3, 5 статьи 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Обсудив доводы заявления ПАО «Совкомбанк» и возражений заинтересованных лиц, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления по следующим основаниям.

Согласно статье 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту - Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-Ф3) должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Статьей 22 указанного федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-Ф3 предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Финансовый уполномоченный в рамках предоставленных ему полномочий является полноценным правоприменителем, которому законом предоставлены все необходимые и достаточные полномочия для разрешения споров по существу. В частности, вступившие в законную силу решения, носят обязательный характер, их исполнение подкреплено процедурой выдачи особых исполнительных документов (удостоверений).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из положения ч. 1 ст. 23 указанного закона решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от <Дата обезличена> №У-22-100164/5010-004требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с финансовой организации взыскано страховое возмещение в размере 63 322,23 рубля.Указанное решение финансового уполномоченного вступило в силу <Дата обезличена>

Из материалов дела следует, что настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк»направлено в суд <Дата обезличена>в форме электронного документа (зарегистрировано в суде<Дата обезличена>), то есть в установленный ч. 1 ст. 26 закона №123-ФЗ 10-дневный срок с учетом праздничных и выходных дней, пришедшихся на этот период.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об отсутствии оснований для оставления без рассмотрения заявления ПАО «Совкомбанк» по основаниям пропуска срока для обжалования.

Как следует из п. 1 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123-ФЗ с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие в частности финансовые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

Согласно ч. 3 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, положения пункта 3 - 6 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 января 2021 года в отношении кредитных организаций.

Как следует из ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услугпрошло не более ста восьмидесяти дней; в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Ответ на заявление потребителя финансовых услуг направляется по адресу электронной почты потребителя финансовых услуг, а при его отсутствии по почтовому адресу.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 данного Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 названного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Положениями ст. ст. 22, 23 указанного Закона предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению финансовой организацией.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального от 04.06.2018 N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Решениемуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <Дата обезличена> по делу № У-22-100164/5010-004 установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, что <Дата обезличена> г. между ФИО2 ифинансовой организацией (ПАО «Совкомбанк») заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> (далее - Кредитный договор) по продукту Карта «Халва», по условиям которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере 0,1 рублей. Срок кредита 120 месяцев (3 652 дня), срок возврата кредита <Дата обезличена> Процентная ставка по Кредитному договору - 0,0001 процентов годовых. В течение льготного периода кредитования составляет 0 процентов годовых.

Для предоставления кредита и осуществления его обслуживания используется банковский счет Заявителя № 40817810********5488(далее - Счет).

В рамках Кредитного договора ФИО2 выдана банковская карта <Номер обезличен>******0231 (далее - Карта).

<Дата обезличена> посредством акцепта Финансовой организацией заявления - оферты с ФИО2 заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, согласно которому в пункты 1, 9 - 12 Индивидуальных условий Кредитного договоравнесены изменения, лимит кредитования составил 1 139 800,10 рублей.

<Дата обезличена> на основании Заявления на подключение тарифного плана, Финансовая организация подключила ФИО2 тарифный план «Авто в рассрочку на 18 месяцев new» к Кредитномудоговору в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карте «Халва».

Согласно Заявлению на подключение Тарифного плана, в соответствии с условиями выбранного Тарифного плана, с даты подключения Тарифного плана на сумму увеличенного Лимита кредитования ФИО2 будет доступно установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным Тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного лимита кредитования. Заявитель уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение Тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение Тарифного плана не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии при условии совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000,00 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия Тарифного плана.

<Дата обезличена> Финансовой организацией в пользу ФИО2 переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 139 800,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

<Дата обезличена> Финансовой организацией со счета ФИО2 списана комиссия за специальные условия рассрочки в общем размере 63 322,23 рубля за подключение к Тарифу, что подтверждается выпиской по счету:

-в размере 1 133,24 рубля, назначение платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>»;

- в размере 5,17 рублей, назначение платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>»;

-в размере 62 183,82 рубля, назначение платежа «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>».

<Дата обезличена> ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате списанной суммы комиссии в размере 63 322,23.

Финансовая организация в ответ на претензию письмом от <Дата обезличена> уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что заявителем не исполнены условия Тарифного плана за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, в связи с чем, удержана комиссия за специальные условия рассрочки.

Обязательства ФИО2 по Кредитному договору по состоянию на<Дата обезличена> не исполнены, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» и выпиской по счету.

Проанализировав действия банка, применив положения п. 1 ст. 421 ГК РФ, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ч. 1 ст. 779 ГК РФ,п. 1 ст. 819 ГК РФ,федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», финансовый уполномоченный пришел к выводу, что выдача кредита с предоставлением рассрочки по кредитномудоговору является внесением изменений в условия кредитного договора в части срока и порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке; при выдаче кредита с предоставлением рассрочки или изменении срока рассрочки заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства); отдельной услуги в рамках Тарифного плана Финансовой организацией не оказывается; опция не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора; что плата за подключение Тарифа плана является платой за кредит; подключение к Тарифному плану в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, в связи с чем, пришел к выводу, что требованияЗаявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты комиссии за подключение к Тарифному плану, подлежит удовлетворению в размере 63 322,23 рубля.

Проверив доводы заявления ПАО «Совкомбанк»о несогласии с принятым финансовым уполномоченным решением по заявлению ФИО2, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 - 4 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.№ 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление опредоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителе" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> "Карта "Халва".

В этот день, <Дата обезличена> посредством акцепта банком заявления-оферты с ФИО2 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита <Номер обезличен>, согласно которому в пункты 1, 9 - 12 Индивидуальных условий договора были внесены изменения, установлен лимит кредитования 1 139 800,10 рублей.

<Дата обезличена> ФИО2 подписано заявление на подключение к Тарифному плану "Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW" к договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по "Карте "Халва".

На Карту "Халва" был предоставлен специальный лимит, который был направлен на оплату счета за приобретение автомобиля. Данная операция отражена в выписке по счету <Дата обезличена>.

Таким образом, Заемщик воспользовался услугой Тарифного плана, что подтверждается представленными Банком документами.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита установлены следующие понятия и определения.

"Льготные операции" - операции безналичной оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва" с использованием расчетной карты.

"Льготный период кредитования" - период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.

Согласно разделу 1 Общих условий кредитного договора "Партнерская сеть Банка" - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве. Полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте www.halvacard.ru.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитного договора Заемные средства по Договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты Заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заемщик может самостоятельно ознакомится со списком партнеров Банка на сайте www.halvacard.ru., а также выбрать дополнительные услуги по оплате товаров с использованием Карты рассрочки "Халва", на более выгодных условиях - "Льготном периоде кредитования", путем подключения тарифного плана.

Таким образом, Банк предоставил Заемщику возможность совершить покупку на условиях льготного периода кредитования", путем подключения с согласия заемщика дополнительной услуги - тарифный план Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW.

Как следует из материалов дела, заемщик, ознакомлен с индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка, с условиями Тарифного плана, понимает и понимал на момент совершения операций их смысл и содержание, понимает и понимал возможность наступления последствий в виде обязательства по оплате комиссий за операции. То есть, подключая дополнительную услугу, тарифный план, заемщик действовал с необходимой автономией воли в своем частном интересе, преследовал определенные личные цели.

Тарифный план предоставляется бесплатно, если ежемесячно в течение года с момента его оформления Заемщик выполняет условие по минимальному обороту: от 5 покупок «Халвой» на общую сумму не менее 10 000 рублей (согласно п. 2.18 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва").

Указанное условие также содержится в заявлении ФИО2 на подключение тарифного плана.

Заемщик был уведомлен Банком, о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а так же о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана не взимается, а именно: не начисление суммы комиссии, установленной Тарифами Банка за тарифный план при условии, совершения 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000,00 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

Согласно п. 2.18 Тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва": комиссия за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW" составляет 1/18 от увеличенного лимита в рамках тарифного плана при не соблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10 000 руб. как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования.

В связи с не соблюдением заемщиком условий тарифного плана в части выполнения операций по минимальному обороту в периоде с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> была начислена комиссия за специальные условия рассрочки, согласно Тарифам Банка в размере 63 322,23 руб.

Размер комиссии за специальные условия рассрочки, а именно - за подключение Тарифного плана, рассчитан согласно Тарифам Банка: 1 139 800,10 лимит /18 срок рассрочки = 63 322,23 руб. Списание комиссии за специальные условия рассрочки происходит в платежный период по мере поступления денежных средств на счет.

В отношении заемщика осуществлено списание комиссии <Дата обезличена> в сумме 63 322,23 рубля.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (п. 3 ст. 423 ГК).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Наличие данных, свидетельствующих о несогласии ФИО2 с условиями кредитного договора, отсутствии у него возможности отказаться от его заключения, понуждения ФИО2 на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.

Оказание таких услуг, как комиссия за подключение Тарифного плана "Авто в рассрочку на 18 месяцев NEW" в размере 1/18 от увеличенного лимита в рамках тарифного плана при не соблюдении условий по минимальному обороту: осуществление 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10 000,00 рублей как за счет собственных, так и за счет средств из лимита кредитования, не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора. Такие услуги предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Принимая решение по заявлению ФИО2 финансовый уполномоченный приведенные выше правовые нормы и обстоятельства не учел.

Таким образом, суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, сделанными в решении от <Дата обезличена> №У-22-100164/5010-004 и приходит к выводу о неправильном применении приведенных положений закона и толковании условий заключенного между сторонами условий договора.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г. утверждены разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», согласно которым в случае, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе обратиться в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организации.

С учетом всех установленных судом обстоятельств дела, представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк»об отмене указанного решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от <Дата обезличена> № У- 22-100164/5010-004 о взыскании со ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 63 322,23 рубля, удержанных в счет оплаты комиссии за подключение к тарифному плану «Авто в рассрочку на 18 месяцев new».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Л.В. Жильчинская

Решение в окончательной форме принято судом <Дата обезличена>