Дело № 2-2494/2022
УИД: 26RS0023-01-2022-005256-18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 октября 2022 г. город Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего – судьи Чернышовой Т.В.,
при секретаре – Гавриловой К.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 за счет наследственного имущества Г.Н.В., умершей <дата>, задолженности по кредитному договору <***>/KIB01/170874 (4407130963) от 28.07.2020 по состоянию на 01.06.2022 в размере 79579 руб. 14 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины по иску в сумме 2587 руб. 37 коп.
К участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2
Требования истца основаны на том, что 28.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.Н.В. был заключен кредитный договор <***>/KIB01/170874 (4407130963), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 54832 руб. 07 коп. под 28% годовых, льготный период – до 90 дней на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету <номер>. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако заемщиком обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены. Г.Н.В. умерла <дата>. Наследниками Г.Н.В. кредитные обязательства на дату обращения с иском в суд также не исполнены.
Истец ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание его представитель не явился, представитель истца по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики ФИО1 и ФИО2, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание не обеспечили. ФИО1 просила взыскать с нее и ответчика ФИО2 спорную задолженность в равных долях, дело рассмотреть в ее отсутствие.
В прядке ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, выяснив позицию истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.
Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.
Судом установлено, что 28.07.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г.Н.В. был заключен кредитный договор <***>/KIB01/170874 (4407130963), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 54832 руб. 07 коп. под 28% годовых, льготный период – до 90 дней на срок до востребования.
В заявлении от 28.07.2020 заемщик указал, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах банка.
Из индивидуальных условий вышеназванного договора кредитования следует, что лимит кредитования составил 55 000 руб. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (пункт 1).
Согласно пункту 4 договора, процентная ставка составляет: за проведение безналичных операций – 28,00% годовых; льготный период до 90 дней.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (пункт 6).
За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности установлена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548% (пункт 12).
Судом установлено, что заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 договора.
В пункте 17 индивидуальных условий Г.Н.В. просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 15 дней путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей банковский специальный счет <номер>; установление лимита кредитования.
Каждая страница договора содержит подпись Г.Н.В.
Своей подписью Г.Н.В. также подтвердила получение на руки экземпляра заявления о заключении договора кредитования.
Надлежащее исполнение банком обязательств по кредитному договору и предоставление заемщику кредитных денежных средств подтверждено выпиской по счету <номер>.
Согласно выписке из лицевого счета на данный счет перечислены кредитные денежные средства: лимит кредитования в сумме 54947 руб.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.
Однако заемщиком обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены.
В соответствии с п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По состоянию на 01.06.2022 задолженность по кредитному договору <***>/KIB01/170874 (4407130963) от 28.07.2020 составляет 79579 руб. 14 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 54832 руб. 07 коп., просроченные проценты 17620 руб. 64 коп., неустойка на просроченную ссуду 1950 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты 3889 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 744 руб. 44 коп., комиссии 542 руб. 84 коп.
Заключенный договор соответствует требованиям ст.ст. 819 и 820 ГК РФ и до предъявления банком искового заявления в суд требований о расторжении договора не предъявлялось, и никем из сторон в части кредитных обязательств он не оспорен.
Истцом представлены надлежащие доказательства в подтверждение заключения с Г.Н.В. кредитного договора, выдачи и получения кредита, а также пользования кредитными денежными средствами.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Заемщик Г.Н.В. умерла <дата>.
Согласно копии наследственного дела <номер> к имуществу Г.Н.В., умершей <дата>, ее наследниками по закону являются дочери ФИО1 и ФИО2
Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
На дату смерти заемщика кредитные обязательства перед банком не исполнены в полном объеме.
Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчики суду не представили.
Согласно п. 2 ст. 218, ст. 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицом в соответствии с завещанием или законом.
В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Законом установлен шестимесячный срок для принятия наследства со дня его открытия, то есть смерти наследодателя (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 49, 50, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как установлено в судебном заседании, ответчики ФИО1 и ФИО2 приняли наследство, а, соответственно, становятся солидарными должниками перед банком как кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследственное имущество после смерти Г.Н.В., умершей <дата>, состоит из: 1/24 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером <номер>, кадастровая стоимость указанной доли на <дата> составляет 171 913 руб. 59 коп.; 2/241 долей в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером <номер> (единое землепользование), кадастровая стоимость указанной доли на <дата> составляет 573 842 руб. 82 коп; 3/3473 долей в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером <номер> (единое землепользование), кадастровая стоимость указанной доли на <дата> составляет 581 680 руб. 60 коп; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» на счетах, с причитающимися процентами и компенсациями в общей сумме на 47 руб. 24 коп.
Наследникам Г.Н.В., умершей <дата>, а именно ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону 19.05.2021.
В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Таким образом, после смерти Г.Н.В., умершей <дата>, с учетом положений ст. 1112 ГК РФ и п. 4 ст. 1152 ГК РФ, в состав наследственного имущества, в пределах которого к ее наследникам ФИО1 и ФИО2, перешли долги наследодателя, входит вышеуказанное недвижимое имущество и денежные средства на счетах.
С учетом размера спорной кредитной задолженности, а также стоимости наследственного имущества после смерти Г.Н.В., суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества превышает размер кредитной задолженности перед банком.
Суд также учитывает, что решением Минераловодского городского суда Ставропольского края от 29.09.2022 по делу № 2-2464/2022 удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО4 С ФИО1 и ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» за счет стоимости наследственного имущества Г.Н.В., умершей <дата>, взыскана задолженность по кредитному договору <***>/KIB01/104086 (4406745946) от 18.01.2020 в размере 44 835 руб. 38 коп., в равных долях по 22 417 руб. 69 коп. с каждого.
При изложенных обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти Г.Н.В. задолженности по кредитному договору <***>/KIB01/170874 (4407130963) от 28.07.2020 по состоянию на 01.06.2022 в части взыскания просроченной ссудной задолженности 54832 руб. 07 коп., просроченных процентов 17620 руб. 64 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, при проверке расчета спорной кредитной задолженности, судом установлено, что истцом неправомерно начислена неустойка в период принятия ответчиками наследства.
С учетом положений ст.ст. 418, 1112 ГК РФ, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в период с <дата> (дата смерти должника) по <дата> (время, необходимое для принятия наследства) пени за нарушение срока оплаты кредита и пени за нарушение срока оплаты процентов начислению не подлежат.
Следовательно, неустойка на просроченную ссуду в размере 132 руб. 31 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 511 руб. 90 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 185 руб. 24 коп. начислена неправомерно, поскольку ее расчет произведен в период с <дата> по <дата>.
С учетом изложенного, исковые требования в части взыскания неустойки неустойка на просроченную ссуду в размере 1950 руб. 15 коп. подлежат частичному удовлетворению на сумму 1817 руб. 84 коп., а во взыскании данной неустойки в большем размере в сумме 132 руб. 31 коп. суд отказывает.
Исковые требования в части взыскания неустойки на просроченные проценты в размере 3889 руб. подлежат частичному удовлетворению на сумму 3377 руб. 10 коп., а во взыскании данной неустойки в большем размере в сумме 511 руб. 90 коп. суд отказывает.
Исковые требования о взыскании неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 744 руб. 44 коп. подлежат частичному удовлетворению на сумму 559 руб. 20 коп., а во взыскании данной неустойки в большем размере в сумме 185 руб. 24 коп. суд отказывает.
Суд также не усматривает оснований для взыскания с ответчиков комиссий в сумме 542 руб. 84 коп., начисленных 09.10.2021, поскольку в исковом заявлении и в расчете задолженности истцом не обоснованно начисление данных комиссий со ссылкой на конкретный пункт кредитного договора. В расчете данные комиссии указаны как иные комиссии (приобретенные права требования), однако условиями кредитного договора такие комиссии не предусмотрены.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что спорная задолженность с нее и ответчика ФИО2 должна быть взыскана в равных долях не могут быть признаны обоснованными, поскольку в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в солидарном порядке.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу данной статьи с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 2543 руб. 39 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям, а во взыскании данных расходов в большем размере в сумме 43 руб. 98 коп. суд отказывает.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт <номер>), ФИО2 (паспорт <номер>) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Г.Н.В., умершей <дата>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***>/KIB01/170874 (4407130963) от 28.07.2020 по состоянию на 01.06.2022 в размере 78206 руб. 85 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность 54832 руб. 07 коп., просроченные проценты 17620 руб. 64 коп., неустойку на просроченную ссуду 1817 руб. 84 коп., неустойку на просроченные проценты 3377 руб. 10 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 559 руб. 20 коп.
В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 829 руб. 45 коп., а также комиссий 542 руб. 84 коп. отказать.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в сумме 2543 руб. 39 коп.
В возмещении публичному акционерному обществу «Совкомбанк» судебных расходов по уплате государственной пошлины по иску в сумме 43 руб. 98 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено 03.11.2022.
Судья Т.В. Чернышова