Решение по делу № 2-3240/2023 от 08.08.2023 - о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора.

Дело № 2-3240/2023

24RS0017-01-2023-002638-11

Заочное РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Турановой Н.В.,

при ведении протокола помощником – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

Установил :

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 420 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с платой 14,4 % годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 420 000,00 рублей. Согласно условиям кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца за период с 16 числа предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 образовавшейся задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением от должника заявления об отмене судебного приказа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 606 991,55 рублей, из которых 315 335,89 рублей - просроченный основной долг, 21 261,93 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 073,8 рублей – проценты на просроченный основной долг, 252 086,71 рублей – пени на просрочку возврата кредита, назначенные на сумму невозвращенного в срок кредита, 17 233,22 рубля – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету. В уведомлении, направленном банком в адрес заемщика, банк также требовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено. Просят расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 606 991,55 рублей, из которых 315 335,89 рублей - просроченный основной долг, 21 261,93 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 073,8 рублей – проценты на просроченный основной долг, 252 086,71 рублей – пени на просрочку возврата кредита, назначенные на сумму невозвращенного в срок кредита, 17 233,22 рубля – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 269,92 рублей, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное Общество) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом по известным суду адресам, в том числе, и по электронной почте, указанной ответчиком в заявлении при заключении кредитного договора, о причинах неявки суд не уведомил. Заказная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена в суд за истечением срока хранения.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор потребительского кредита с «Газпромбанк» (АО) №, согласно которому сумма кредита составляет 420 000,00 рубля, кредит предоставлен сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка 14,4 % годовых.

В соответствии с п. 6 Договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 15числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком индивидуальных условий составляет 9 975,00 рублей. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8 Договора погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № открытого у кредитора. Согласно п.11 Договора кредит предоставлен на потребительские цели.

На основании п. 12 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора) проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате кредита, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о принудительном взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 50 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 05.04.2020 года взыскано с ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору <***> от 29.11.2018 года за период с 29.11.2018 года по 01.02.2021 года по состоянию на 01.02.2021 года в размере 345 455,06 рублей, в том числе 315 335,89 рублей - задолженность по кредиту, 21 261,93 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 073,80 рублей - проценты на просроченный основной долг, 7 070,75 рублей - пени за просрочку возврата кредита начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 712,69 рубля - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 327,28 рублей, а всего 348 782,34 рубля.

На основании заявления ответчика ФИО2 от 28.02.2022 года определением мирового судьи судебного участка № 50 в Железнодорожном районе г. Красноярска отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 50 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 05.04.2021 года по делу № 2-598/50/2021.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" регламентирует условия договора потребительского кредита (займа), согласно которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. При этом, индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора

Ответчик по настоящему делу был согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре, возложенные на него обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в результате чего, образовалась задолженность.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В данном случае, учитывая, что ответчик, не исполняя обязанность по возврату суммы кредита, существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего Банк лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №034/000014597-ПБ/18 от 29.11.2018, заключенный между Банком и ФИО2 со дня вступления решения в законную силу.

Таким образом, учитывая расторжение договора и наличие задолженности по кредиту, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по кредиту согласно расчету, представленному истцом, который суд находит правильным и соответствующим ч.20 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите», сумму основного долга в размере 315 335,89 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 21 261,93 рублей, проценты на просроченный основной долг в размере 1 073,8 рублей.

Требования истца о взыскании неустойки, начисленной за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору, также подлежат удовлетворению, так как уплата указанной неустойки предусмотрена п. 12 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора) проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика уплатить Банку (пеню) в размере 20,00% годовых от суммы невозвращенного в срок кредита.

Поскольку, заемщиком исполнялись ненадлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, Банк вправе требовать с заемщика ФИО2 уплаты истцу неустойку за нарушение сроков возврата основного долга, а также неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, размер которых по состоянию на 20.03.2023 года согласно расчету истца, который судом проверен и является правильным, составляет:

- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 252 086,71 рублей;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 17 233,22 рублей.

За период с 21.03.2023 года по 08.08.2023 года:

пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита составляет:

315 335,89 х 0,1% х 140 дней = 44 147,00 рублей;

пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет:

21 261,93 х 0,1 % х 140= 2 976,70 рублей,

Всего: пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита на дату вынесения решения составляет: 252 086,71 + 44 174,00 = 296 260,71 рублей;

пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом на дату вынесения решения: 17 233,22 + 2 976,70 = 20 209,92 рублей.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (в ред. 08.03.2015 года).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки и штрафов в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения штрафов (неустойки) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. При этом, вправе суд уменьшить размер штрафов (неустойки).

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 года № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку доказательств причинения каких-либо неблагоприятных последствий, причиненных нарушением заемщиком оплаты минимального обязательного платежа, истцом суду не представлено, суд считает, что сумма взыскиваемого штрафа является чрезмерной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и полагает возможным уменьшить размер подлежащего взысканию штрафа.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки (пени) явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным уменьшить, неустойку за нарушение сроков возврата основного долга до – 40 000 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом до – 5 000 рублей.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы пени из расчета 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользования кредитом с 02.08.2023 года по дату расторжения договора, то есть, как предусмотрено п.3 ст. 453 ГК РФ, день вступления решения в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче данного иска «Газпромбанк» (АО) оплатило государственную пошлину в сумме 15 269,92 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ФИО4 в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 15 269,92 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) надлежит удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное Общество) и ФИО2, взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное Общество) с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 315 335,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 21 261,93 рублей, проценты на просроченный основной долг – 1 073,8 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 40 000,00 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 5 000,00 рублей, пени по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.08.2023 года по дату расторжения кредитного договора (вступления решения в законную силу), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 269,92 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (АО) (ИНН <***>) и ФИО2 (<данные изъяты>) со дня вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (АО) (ИНН <***>) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 315 335,89 рублей, проценты за пользование кредитом – 21 261,93 рублей, проценты на просроченный основной долг – 1 073,8 рублей, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 40 000,00 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 5 000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 269,92 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты> в пользу «Газпромбанк» (АО) (ИНН <***>) сумму пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 09.08.2023 года по дату расторжения кредитного договора.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Туранова

Мотивированный текст решения изготовлен 08.08.2023 года