дело № 2-6088/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.07.2022г. г.Владикавказ

Советский районный суд г.Владикавказ РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Кабалоева А.К., с участием помощника судьи Тигиева Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Еврокоммерц» (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по государственной пошлины,

установил:

КБ «Еврокоммерц»(ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 30.04.2014г. между КБ «Еврокоммерц» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №3803-13-589-14, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в размере 136 000 рублей со сроком возврата до 02.07.2017 под 24,50% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки. Ответчик свои обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, по состоянию на 01.02.2018г. у неё образовалась задолженность в сумме 470 502 рубля 38 копеек, из которых сумма основного долга - 87 251,81 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 944,04 рубля, неустойка за просрочку оплаты основного долга - 230 431,83 рубль, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 102 874 рубля. На основании приказа Банка России №ОД-2889 от 23.10.2015г. у кредитной организации КБ «Еврокоммерц» (ПАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015г. КБ «Еврокоммерц» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Указанную сумму задолженности, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 952,51 рубля, истец просил взыскать с ответчика.

Представитель истца КБ «Еврокоммерц» (ПАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (п.З просительной части исковых требований).

Ответчик ФИО1 также просила рассмотреть дело в её отсутствие и заявила о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, просила об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.

Дело рассмотрено с учетом положений ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, изложенные в исковом заявлении доводы истца и заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.б ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ЗЗО ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 30.04.2014г. между ОАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор №3803-13-589-14, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 136 000 рублей на срок до 02.05.2017г. под 24,50% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав денежные средства в указанном размере путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Согласно условий Кредитного договора ответчик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором ежемесячно в соответствии с графиком платежей.Истец указывает, что заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, а в соответствии с положением п/п. 4.1.8 п.4.1 Кредитного договора Банк имеет право при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, требовать от заемщика и уплату Банку неустойки в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств, Истец 03.06.2019г. обратился к мировому судье судебного участка №30 Советского судебного района г.Владикавказ РСО- Алания с заявлением о выдаче судебного приказа и из материалов гражданского дела №2- 743/2019 усматривается, что 14.06.2019г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №30 Советского судебного района г.Владикавказ РСО-Алания с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору за период с 02.09.2015г. по 01.02.2018г. в размере 470 502,38 рубля, но в связи с возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа, 30.11.2020г. вынесено определение об отмене судебного приказа.

В исковом заявлении указано, что по состоянию на 01.02.2018г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 470 502 рубля 38 копеек, из которых сумма основного долга - 87 251,81 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 944,04 рубля, неустойка за просрочку оплаты основного долга - 230 431,83 рубль, неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом - 102 874 рубля.

На основании приказа Банка России №ОД-2889 от 23.10.2015г. у кредитной организации КБ «Еврокоммерц» (ПАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015г. КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство, а функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов».

Представитель конкурсного управляющего ФИО2, как усматривается из материалов гражданского дела №2-743/2019, обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 лишь 03.06.2019г., т.е. по истечении более 3-х лет с 11.12.2015г., т.е. с даты установления конкурсного управляющего после признания ПАО «Еврокоммерц» несостоятельным (банкротом).

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с чЛ ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии с положением ст.200 ГК РФ.

На основании ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьёй 200 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по кредитам начинает отсчёт с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат, в котором установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят не в полном объёме, наступает просрочка.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ №43 от 29.09.2015г. исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому срок исковой давности по штрафам, неустойкам, пеням каждой части будет разный и будет вычислен из даты наступления просрочки по каждому не вынесенному платежу.

Как указано выше, Банк России 23.10.2015г. отозвал у ПАО КБ «Еврокоммерц» лицензию на осуществление банковских операций, после процедуры банкротства был установлен конкурсный управляющий, однако заёмщику ФИО1 соответствующего уведомления не было направлено и для погашения кредита не были предоставлены новые реквизиты вместо прежних для направления денежных средств.

В связи с этим, следует учесть положение ст.382 ГК РФ, из которого следует, что если должник не был уведомлён в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несёт риск вызванных этим неблагопринятых для него последствий, а обязательство кредитора прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведённым до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии с абзацем 2 п.1 ст.385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору по предоставлении ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Из материалов дела усматривается, что в адрес заёмщика ФИО1 каких-либо уведомлений и новых платежных реквизитов не было направлено, а истец доказательств обратного суду не представил.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.З Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г.).

В связи с изложенным, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

По условиям Кредитного договора №3803-13-589-14 от 30.04.2014г. ФИО1 приняла обязательства по ежемесячному погашению суммы долга аннуитетными платежами в размере 5596,25 рублей ежемесячно.

Таким образом, обязанность по погашению кредита и процентов в полном объеме возникла 02.05.2017г. (срок окончания кредитного договора) согласно условиям, в силу чего после указанной даты у кредитора возникло право предъявления к заёмщику требований о

взыскании, как основного долга, так и процентов по нему 03.05.2017г., когда ответчик перестал оплачивать кредит.

Учитывая, что с иском о взыскании задолженности по кредитному договору обратился только 04.05.2021г. посредством почтовой связи, т.е. с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, следует вывод об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, срок исковой давности на подачу искового заявления о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №3803-13-589-14 от 30.04.2014г. истек 03.05.2020г., а доказательств обратного истцом не представлено, тогда как в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском и с учётом заявления ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований КБ «Еврокоммерц» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования КБ «Еврокоммерц» (ПАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №3803-13-589-14 от 30.04.2014г. по состоянию на 01.02.2018г. в размере 470 502,38 рубля и расходов по государственной пошлине в размере 3 952,51 рубля, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Советский районный суд г.Владикавказ РСО-Алания в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста.

Судья

Кабалоев А.К.