Дело №2-336/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 июля 2022 года п.Добринка Липецкой области
Добринский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Наставшевой О.А.,
при секретаре Безобразовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-336/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, признании имущества выморочным, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о признании имущества выморочным и взыскании задолженности по кредитному договору. Определением суда от 10.03.2022 г. произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего – ФИО1. В обоснование исковых требований истец указал, что 13.06.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО9 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 53 345,00 руб. на срок 36 мес. под 17.75% годовых. Банк предоставил заемщику кредит на условиях договора. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными денежными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г. образовалась задолженность в сумме 26 973, 19 руб., в том числе: просроченные проценты- 6 748,04 руб.; просроченный основной долг- 20 225,15 руб. Имели место неоднократные нарушения сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил требования о досрочном возврате кредита и о расторжении договора, которое исполнено не было. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО10 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящее время. Начисление неустойки в связи со смертью заемщика прекращено. Ответственность по долгам наследодателя несут все лица, принявшие наследство. Просит суд признать имущество ФИО4 выморочным, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ответчика задолженность по кредитному договору № от 13.06.2018 г. за период с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г. в размере 26 973, 19 руб., в том числе просроченные проценты- 6 748,04 руб., просроченный основной долг- 20 225,15 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1009,20 руб.
Учитывая содержание исковых требований и приведенные в их обоснование доводы со ссылкой на кредитный договор № от 13.06.2018 г., заключенный с ФИО3, суд расценивает указание на ФИО4 как техническую описку, которая не влияет на толкование и восприятие существа заявленных истцом требований.
В судебное заседание истец – представитель ПАО Сбербанк не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что ФИО3 является ее супругом, после смерти супруга она одна вступила в наследование. В наследственное имущество вошли денежные средства, находящиеся на счетах умершего и автомобиль, который она в настоящее время продала, иного наследственного имущества не было. Стоимость автомобиля она оценивает согласно оценке нотариуса на день открытия наследства. Ей известно, что ответственность заемщика по исполнению кредитных обязательств по договору № была застрахована. После смерти супруга она обратилась через ПАО Сбербанк к страховщику с заявлением о страховой выплате, бланк заявления ей предоставили в банке. К заявлению она приложила документы, связанные со смертью и передала их через офис банка. Каких-либо сообщений об отказе в страховой выплате либо о необходимости предоставления дополнительных документов, она не получала, в связи с чем полагала, что страховая компания выплатила страховку банку и кредит закрыт. В последующем, когда получила исковое заявление и судебное извещение, она вновь обратилась по вопросу страховой выплаты и направила в страховую компанию дополнительные документы заказным письмом, ответа по настоящее время не получила. Отказа в страховой выплате не получала.
Суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующим выводам:
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным – ст.820 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное – ч.1 ст. 1110 ГК РФ.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства – ч.1 ст. 1141 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. – ч.1 ст. 1151 ГК РФ.
В силу ч.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства – п.58 указанного ППВС РФ.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества – п. 58 указанного ППВС РФ.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда – П.61 указанного ППВС РФ.
Судом установлено:
13.06.2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере 53 345,00 руб. на срок 36 мес. с условием оплаты 17,75% годовых за пользование кредитом. По условиям договора кредит подлежит возврату ежемесячными денежными платежами. П. 12 договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора <***>, подписав заявление в день оформления кредита в ПАО "Сбербанк России" на страхование, дал согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на Условиях участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".
Согласно заявлению, договор страхования в отношении заемщика заключается по следующим страховым рискам: "Смерть", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Из заявления следует, что срок страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация»: дата заполнения настоящего заявления, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равному 36 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.
Страховая сумма по риску смерть идентична сумме кредита – 53345 руб.
В п.7.1 заявления указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам.
Из указанного заявления также следует, что заемщик дал согласие на предоставление ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» любым медицинским организациям и /или частным врачам на предоставление сведений относительно медицинских данных.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.
Согласно расчету задолженности по договору № от 13.06.2018 г., ее размер по состоянию на 31.01.2022 г. составляет 26 873,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 20 225,15 руб., задолженность по процентам – 6748,04 руб. (просроченные 2480,06 руб., просроченные на просроченный долг- 4267,98 руб.)
Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспаривался. Расчет задолженности произведен с 06.05.2020 г. Период задолженности определен истцом с 06.05.2020 г.
Согласно справки- расчета из материалов страхового дела, предоставленной ПАО Сбербанк страховщику, размер задолженности по кредиту по состоянию на 31.03.2020 г. составляет 20 401,72 руб., в том числе: остаток задолженности по кредиту – 20225,15 руб., остаток задолженности по процентам – 176,57 руб.
Из изложенного следует, что за период с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г. истцом были начислены проценты в размере 6571,47 руб. (6748,04 руб. – 176,57 руб.), что также следует из расчета задолженности истца. Данная сумма процентов, исходя из условий страхования, не покрывается страховым возмещением.
Как установлено материалами выплатного (страхового) дела, предоставленного страховой компанией, ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО «Сбербанк» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая - 10.04.2020 г., предоставив заявление на направление официального запроса, медицинское свидетельство о смерти, копию паспорта.
В судебном заседании ФИО1 пояснила, что перед смертью супруг пояснил, что его кредиты застрахованы. После смерти супруга она обратилась в отделение ПАО Сбербанк, сообщив о смерти мужа, где ей сказали о том, какие документы необходимо предоставить. Собрав необходимые документы, она через отделение банка в п. Добринка подала заявление о страховом случае, сроки обращения с указанным заявлением и наименования документов, необходимых к предоставлению, ей известны не были.
Через ПАО Сбербанк, с пометкой для внутреннего пользования, 13.08.2020 г. страховой компанией был дан ответ, что письмом от 16.04.2020 г. у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя были запрошены дополнительные документы, которые не предоставлены, в связи с чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным, т.е. указанное сообщение по сути не является отказом в страховой выплате, поскольку при предоставлении запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.
Доказательств направления указанного письма непосредственно ФИО1 либо сведений о ее ознакомлении с данным ответом, в материалах выплатного дела не содержится.
29.12.2021 г. банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждается копией обращения (ШПИ 145774 66 08681 5). Данное письмо получено ФИО1 06.01.2022 г., что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. Указанное требование не содержит сведений об отказе страховщика в страховом возмещении, напротив указано на необходимость обращения в страховую компанию, что ответчиком было сделано еще 10.04.2020 г.
30.12.2021 г. банк в адрес нотариуса также направил претензию кредитора о наличии задолженности по кредитным договорам.
Из материалов наследственного дела № установлено, что с заявлением о вступлении в наследство обратилась ФИО1, которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на автомобиль ... гос. номер № и денежные средства на счетах в банке. Иные лица с заявлением о вступлении в наследство не обращались.
Объектов недвижимости за ФИО3 не зарегистрировано.
Согласно информации ПАО Сбербанк, на дату открытия наследства, на счетах ФИО3 находились денежные средства: счет № – 2729,54 руб., №№- 12,72 руб., № – 22529,56 руб. (данная сумма списана в счет погашение кредита несколькими операциями с ДД.ММ.ГГГГ). Согласно свидетельству о праве собственности на наследство по закону, именно на данные денежные вклады было выдано свидетельство.
Из ответа нотариуса ФИО6 также установлено, что оценка ТС ВАЗ 21103 согласно заключения № № от 31.03.2020 г. составляет 27 600 руб. Ответчик выразила согласие с указанной стоимостью транспортного средства.
Таким образом судом установлено, что ответчик приняла наследства на сумму 52 871,82 руб. (2729,54 руб. + 12,72 руб. +22529,56 руб. +27 600 руб.)
В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п. 3.9- в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: 3.9.1 в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1 настоящих Условий: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные лечебно- профилактическим или особого типа учреждениями здравоохранения и /или частными врачами, содержащие данные осмотра, результатов анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения, а также датой несчастного случая или диагностирования заболевания; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1, иные (согласно перечисленным в 3.9.1).
При не предоставлении документов из числа указанных в п. 3.9.1 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную информацию для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течении 10-ти рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.9.1 настоящих условий, содержащих достаточную для страховщика информацию. 3.16- страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течении 15-ти рабочих дней после получения последнего из документов.
Из соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» установлено: 9.7.1 – страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течении 30-ти календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении; 9.7.2- в случае исполнения указанной в подп. 9.7.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате. 9.8 – при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9. Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.
Правилами комбинированного страхования №.№ в п. 8.12 изложены основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, перечень оснований ограничен и не содержит основания, связанного с не предоставлением какого- либо документа.
Доказательств ознакомления ФИО1 с указанными Условиями, Правилами, Соглашением, Заявлением на участие в программе добровольного страхования в материалах дела не имеется как и доказательств осведомленности ее об условиях договора страхования.
Из изложенного следует, что по заявлению ФИО1, не предоставление полного комплекта документов, при изложенных выше обстоятельствах, с учетом содержания ответа страховой компании, не явилось основанием к отказу в страховой выплате, поскольку решение о признании либо непризнании страховым случаем определенного события страховой компанией по настоящее время не принято, соответствующих документов к судебному заседанию не представлено.
Как установлено судом, согласно ответа ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования заемщика ФИО3 по риску «смерть» по прежнему является банк.
16.06.2022 г. ФИО1 направила в адрес страховой компании дополнительные документы для рассмотрения вопроса о страховой выплате, что подтверждается представленным суду чеком об оплате почтовых услуг (№ почтового отправления №.). Материалы выплатного (страхового) дела не содержат сведений об отказе ФИО1 от предоставления какой- либо информации относительно наступления смерти заемщика.
До настоящего времени решение о признании смерти заемщика страховым случаем и страховой выплате страховщиком не принято, непосредственно банк за страховым возмещением к страховщику не обращался. Смерть заемщика наступила в период действия договора страхования.
Учитывая изложенное выше, условия договора страхования, его срок действия, а также размер страховой выплаты, который поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, суд приходит к выводу, что исполнение обязательств ФИО3 по кредитному договору было обеспечено договором страхования в части задолженности на дату наступления страхового случая, одним из страховых случаев являлась смерть заемщика. Судом установлено, что заемщик с ведома кредитора и в его интересах застраховал риск неуплаты задолженности по кредитному договору в случае своей смерти, и между кредитором и заемщиком было достигнуто соглашение об обеспечении исполнения обязательств по договору посредством страхования.
Вместе с тем, сумма процентов в размере 6571,47 руб., исходя из условий страхования, не покрывается страховым возмещением (учитывая лимит ответственности страховой компании в случае смерти застрахованного лица), поскольку данные проценты начислены после даты смерти заемщика (за период с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г.).
В судебном заседании ответчик ФИО1 указала на злоупотребление правом со стороны истца, вызванным длительным не осведомлением о необходимости предоставления каких-либо документов, а также длительным не обращением в суд, что повлекло доначисление процентов.
Из материалов дела установлено, что истцу стало известно о смерти заемщика 10.04.2020 г. (день обращения ФИО1 с заявлением и предоставления копий документов). Банк своевременно был уведомлен о смерти заемщика и как выгодоприобретатель имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, но, не сделал этого, с учетом присоединения ФИО7 (заемщика) к Программе добровольного страхования, к наследникам заемщика, перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.
Учитывая установленные выше обстоятельства; обстоятельства, регулирующие порядок предоставления документов страховщику, выгодоприобретателя, согласие заемщика на истребование банком в отношении него медицинских сведений и документов, а также период за который банк требует взыскать задолженность – с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г., суд приходит к выводу о злоупотреблении банком правом (п.1 ст. 10 ГК) при доначислении процентов, что в данном случае наследники заемщика не должен отвечать за наступившие неблагоприятные последствия вследствие увеличения размера кредитной задолженности в указанный период.
Банк как выгодоприобретатель имел возможность урегулировать вопрос выплаты взаимосвязанной с ним страховой компанией. Однако соответствующих действий не произвел.
На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку требования банком о взыскании задолженности в части суммы 20401,72 руб. (задолженность по состоянию на 31.03.2020 г.) заявлены преждевременно и не представлено доказательств нарушенного права, в части процентов в размере 6571,47 руб. – в связи со злоупотреблением истцом правом. Суд не усматривает недобросовестности в поведении ФИО1
Требования о признании имущества выморочным с учетом замены ответчика и установленных обстоятельств по делу не подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания с ответчика судебных расходов не имеется.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки . (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ в ) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.06.2018 г. за период с 06.05.2020 г. по 31.01.2022 г., признании имущества выморочным, взыскании судебных расходов – отказать.
Принятое по делу решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Добринский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения)
Председательствующий О.А. Наставшева
Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2022 г.