Решение по делу № 2-1313/2022 от 17.01.2023 - о взыскании задолженности по договору займа, по встречному исковому заявлению <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о признании договора займа незаключенным, взыскании расходов, компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года г.Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Коноваловой Е.В.,

при секретаре Бужор Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-24/2023 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о признании договора займа незаключенным, взыскании расходов, компенсации морального вреда,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 95000 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3050 руб. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым Общество предоставило заемщику денежные средства в размере 40000 руб., сроком на 168 календарных дней, с процентной ставкой 0,8% в день. Договор займа подписан должником посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения договора определен "Общими условиями Договора микрозайма" и "Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО». В своей деятельности взыскатель использует систему моментального электронного кредитования. Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.4slovo.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Договор микрозайма, заключаемый между должником и ООО МФК "ЧЕСТНОЕ СЛОВО", состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями. Заемщик до подписания Договора микрозайма знакомится с текстом договора, в том числе Общими и Индивидуальными условиями. Согласно п. 2.8 Общих условий договора микрозайма стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета посредством программно-аппаратного комплекса www.4slovo.ru и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по настоящему договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения настоящего договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу. Согласно п. 2.10 Стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учетной системы www.4slovo.ru (акты, договоры, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно-; цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме. В соответствии с договором займа должник должен уплачивать Микрофинансовой компании проценты, при сроке возврата займа 30 календарных дней с даты предоставления займа и процентной ставке - 292% процентов годовых 0,8% в день). Порядок и сроки внесения должником единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен Индивидуальными условиями договора займа. Денежные средства должнику перечислены ДД.ММ.ГГГГ. Однако должником в срок, установленный договором, не были исполнены обязательства по договору займа. В связи с неисполнением должником обязательства в соответствии с ограничениями по начислению процентов, установленными Федеральным Законом от 02.07.2010г. №151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), произведены начисления процентов за пользование и неустойки (неустойка может не предъявляться к взысканию). Структура задолженности: сумма просроченного основного долга: 40000 руб., сумма просроченных срочных процентов: 30963,56 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный ОД: 24036,44 руб., неустойка: 0 руб. Итого задолженность: 95000 руб. Истец обращался в приказном порядке за защитой своего нарушенного права, но судебный приказ отменен судом по заявлению должника.

ФИО1 в свою очередь обратилась в суд со встречными исковыми требования к ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о признании договора займа незаключенным, взыскании расходов, компенсации морального вреда В обоснование требований указала, что ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» не представлено достоверных доказательств заключения договора займа, денежные средства по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ фактически заемщику не передавались. Расчет, представленный ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», по мнению истца по встречному иску, неверный, сумма завышена. Просила в удовлетворении требований ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» отказать, а в случае удовлетворения требований снизить размер неустойки. С учетом неоднократного уточнения требований, просила признать договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать в ее пользу с ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» компенсацию почтовых расходов в размере 600 руб., морального вреда в размере 25000 руб., обязать ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных обязательств по указанному договору займа.

Истец (ответчик по встречному иску) ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, просило суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, поданы письменные возражения относительно встречных исковых требований, представитель Общества по доверенности ФИО2 требования поддержал, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени месте слушания дела извещены надлежащим образом, в материалы дела направили письменные объяснения. Представитель ФИО3 просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании полагал, что требования ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Государственный орган, дающий заключение по делу – Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области направило заключение, в котором процитированы положения ст.ст. 309,310,434,819,151 ГК РФ, ст. 16,15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и указало, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договоров для другой стороны, т.е. банков, также необходимо учесть, что потребитель испытывает моральные страдания вследствие самого факта нарушения его прав как потребителя.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из п. 4 ст. 421 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № с использованием официального сайта Общества www.4slovo.ru, который состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий договора потребительского займа. Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора займа от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям договора займа сумма займа составляет 40000 руб., срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 0,8% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 292% годовых; способ предоставления займа - займодавец предоставляет заемщику сумму займа путем перечисления ее на номер банковской карты заемщика №; порядок начисления процентов на сумму займа за каждый день пользования займом определяется в Графике порядка начисления процентов, являющимся неотъемлемой частью Графика платежей, в котором в свою очередь определяются количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых от суммы основного долга.

Согласно сформированному на основании согласованных индивидуальных условий графику платежей и порядку начисления процентов по договору сумма основного долга 40000 руб., сумма процентов, подлежащих уплате, - 36010,37 руб., общая сумма – 76010,37 руб., количество платежей по договору – 12, периодичность платежа – 14 дней. Начисление процентов производится за каждый день пользования займом в размере 0,8% от суммы займа. Совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа, заемщик соглашается со всеми положениями настоящего графика платежей.

Так, согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из изложенного законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» заявитель, имеющий намерение получить микрозайм, осуществляет процедуры регистрации на сайте, состоящей из определенной последовательности шагов, предоставляет займодавцу свой номер телефона и (или) адрес электронной почты, ознакамливается с размещенными на Сайте документами, в том числе с согласием на обработку и распространение персональных данных заемщика (п. 3.2). Заявитель подает Заявление на предоставление потребительского займа (Далее по тексту - Заявление) Займодавцу через Сайт (4.1). Заявителю при первичной подаче Заявления создается Учетная запись. Вторая и последующие подачи Заявления Займодавцу должны осуществляться с использованием ранее созданной Учетной записи. Займодавец вправе удалять неиспользуемые/дублируемые Учетные записи Заявителя (Заемщика). Для принятия решения о предоставлении Микрозайма Займодавец обеспечивает осуществление проверки документов и информации, указанных в предоставленных Заемщиком документах и Заявлении, а также проведение иных действий, определенных действующим законодательством, в т.ч. для идентификации Заявителя. Займодавец обеспечивает совершение указанных действий способами, предусмотренными действующим законодательством, в т.ч. Федеральным законом №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (4.5). Для подтверждения действительности контактных данных Заявителя Займодавец отправляет на мобильный телефон и электронную почту Заявителя уникальную последовательность символов. Указанные символы вносятся Заявителем в предусмотренные для этого поля на Сайте (п. 4.5.1). По итогам рассмотрения Заявления и иных документов и сведений, представленных Заявителем, Займодавец принимает решение (п. 4.6). После принятия положительного решения о заключении Договора микрозайма, Займодавец размещает в Личном кабинете Заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца Индивидуальные условия Договора. Платежная дата указана в Индивидуальных условиях Договора, а также отражена в Графике платежей, предоставляемом Заявителю в Личном кабинете. Общие условия Договора размещены на Сайте (п. 5.1). Если в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента принятия Займодавцем решения о заключении Договора микрозайма Заемщик обращается к Займодавцу с желанием заключить Договор микрозайма на индивидуальных условиях, размещенных в Личном кабинете, Займодавец обеспечивает проведение повторной идентификации Заемщика и только после положительного результата осуществляет оформление Договора микрозайма. При невозможности проведения идентификации оформление Договора микрозайма невозможно (п. 5.2). Заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием уникального SMS-кода) (п. 5.5). Займодавец не предоставляет Микрозаймы в форме наличных денежных средств, а предоставляет Микрозаймы в форме безналичных переводов. Если иного не указано в тексте Договора микрозайма, переводы осуществляются по реквизитам Банковской карты либо на Расчетный счет Заемщика (п.п. 5.7, 5.8). Договор микрозайма считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств путем перечисления их на Расчетный счет Заемщика/ Банковскую карту (п. 5.9).

Аналогичный порядок заключения договора и предоставления суммы займа предусмотрен Общими условиями договора потребительского кредита.

Кроме этого п. 2.8 Общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что договор в части Общих условий считается заключенным с момента совершения Заемщиком всех действий по регистрации на Сайте. Заключение Договора в части Общих условий означает, что Заемщик ознакомился с Информацией, Общими условиями, Правилами, Политикой, и полностью согласен с ними.

В соответствии с п. 2.9 - договор в части Индивидуальных условий считается заключенным с момента фактического списания с целью предоставления суммы Займа денежных средств с расчетного счета Займодавца для перечисления денежных средств на счет Банковской карты Заемщика, на Текущий счет Заемщика, или указанному им лицу.

Разделом 3 Общих условий договора потребительского займа определено, что способы обмена информацией между Займодавцем и Заемщиком определяются в Индивидуальных условиях (п.3.1). Стороны признают то, что действия, совершенные с использованием Личного кабинета Заемщика посредством Программно-аппаратного комплекса https://4slovo.ru и зафиксированные Займодавцем в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по Договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения Договора, в том числе в качестве доказательств в судебных органах, при рассмотрении споров по гражданско-правовым спорам, подтверждают их действительность и юридическую силу (п. 3.2). Стороны соглашаются считать любые документы, направленные друг другу в электронном виде, равнозначными документам, составленным на бумажных носителях и подписанным собственноручными подписями Сторон (п.3.3). Стороны признают документы в электронной форме, составленные на платформе (посредством) Программно-аппаратного комплекса https://4slovo.ru (договоры, соглашения, согласия, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, справки, извещения и прочее), в том числе подписанные Электронной подписью (с использованием СМС-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме (п.3.4). Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Заемщика, направленного Обществу с использованием Личного кабинета. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа (-ов) или совершения иного действия на Сайте в течение 5 (пяти) минут - срок действия СМС- кода истекает, и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый СМС-код (п.3.5). Регистрируясь на Сайте (посредством одобрения в графе «Я даю согласие на обработку моих персональных данных» и при прохождении процедуры проверки номера мобильного телефона (с использованием уникального СМС-кода)) или совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального СМС-кода) Индивидуальных условий, Заемщик предоставляет Займодавцу свое согласие на обработку и распространение персональных данных (подписывает согласие, на условиях, изложенных на Сайте) (п.3.6).

«Личный кабинет» согласно указанным Общим условиям и Правилам это закрытый от публичного доступа раздел Сайта, предназначенный для совершения заемщиком действий на сайте, заключения договора и (или) иных соглашений, получения им информации о займах (е), об исполнении обязательств по договору. Доступ к Личному кабинету является персонифицированным, заемщику предоставляется логин и пароль при регистрации учетной записи.

Как следует из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку «V» в поле «я принимаю условия/я согласен с текстом соглашения об использовании АСП» на первом шаге Регистрации на сайте https://4slovo.ru/ и осуществив дальнейшее использование сайта, клиент безоговорочно присоединяется к условия Соглашения.

Исходя из указанных условий, заемщик, не присоединившись к условиям предоставления потребительского займа ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и соглашению об использовании АСП при осуществлении прохождения процедуры регистрации на сайте технически лишается возможности перейти к следующему шагу регистрации.

В заполненной на официальном сайте соответствующей форме заявления на предоставление потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, которым заемщик выразила волю на заключение с ней договора займа, помимо прочего отражены персональные (ФИО, дата рождения) паспортные данные, сведения о семейном положении (<данные изъяты>), адрес регистрации (<адрес>), номер банковской карты № (который указан и п. 17 Индивидуальных условий договора в качестве способа предоставления займа), номер телефона №), а также указано о признании ею, что совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа заявление подписано ею собственноручно.

Совершив действия по акцепту индивидуальных условий, размещенных в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта Займодавца, путем их подписания с использованием уникального SMS-кода (аналога собственноручной подписи), полученного на указанный в заявлении на предоставление потребительского займа, номер мобильного телефона, ФИО1 подтвердила факт заключения договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» на согласованных индивидуальных условиях и выразила согласие со всеми положениями графика платежей и являющимся его неотъемлемой частью графиком порядка начисления процентов, что также подтверждено соответствующей справкой истца.

Представленными документами подтверждается, что с использованием средств идентификации (логин и пароль, присвоенные клиенту индивидуально) заемщик осуществила вход в систему моментального электронного кредитования. Далее, путем введения в системе моментального электронного кредитования кодов, используемых в качестве аналога собственноручной подписи, полученных в виде SMS -сообщений, на номер мобильного телефона, указанного заемщиком, подписала договор путем введения в форме заявки на кредит (заем) кода, что является электронной подписью клиента.

Анализируя условия заключенного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли договорные обязательства, обусловленные договором потребительского займа с уплатой процентов за пользование займом.

В подтверждение заключения договора в части Индивидуальных условий истцом предоставлена справочная информация АО ТКБ Банк от ДД.ММ.ГГГГ № о статусах операций с использованием платежного шлюза ТКВ РАY клиентом ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о перечислении ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет банковской карты № (держатель карты <данные изъяты>) в сумме 40000 руб. по договору займа №, платежный документ №.

Согласно сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ №, выписке по счету банковской карты №, выпущенной на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ на счет карты № произведено зачисление денежных средств в размере 40000 руб. (вид, место совершения операции – <данные изъяты>).

Стороной ответчика в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ данные обстоятельства не опровергнуты: не указано, кем были переведены на ее карту денежные средства в размере 40000 руб. и не представлены соответствующие доказательства.

Таким образом, учитывая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что договор займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» заключен в установленном законом порядке.

При этом суд исходит из того, что представленные условия договора содержат верные сведения о личных данных ФИО1 как заемщика (фамилия имя отчество, дата рождения, паспортные данные, адрес проживания), а самим заемщиком в установленные договором сроки и в полном размере получена сумма займа на указанный при заключении договора счет банковской карты.

Доводы стороны ответчика (истца по встречному иску) об отсутствии сведений о подписании договора займа электронной подписью суд также признает необоснованными, потому как справка о подтверждении займа в совокупности с иными имеющимися в материалах дела доказательствами, в том числе сведениями оператора мобильной связи, свидетельствуют об обратном.

Указанные выше обстоятельства, при наличии безусловных доказательств получения денежных средств, в размере и сроки предусмотренные договором, отсутствии доказательств наличия противоправных действий со стороны третьих лиц, не свидетельствуют о наличии оснований для признания договора займа между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 недействительным.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель ФИО3 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представили доказательства того, что при зачислении денежных средств ФИО1 предпринимались меры по установлению источника их поступления, и их возврату, а полученная ФИО1 сумма является ее неосновательным обогащением.

Учитывая закрепленный принцип добросовестного поведения участников правоотношений, исходя из установленных судом обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу о подтверждении факта заключения ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 договора займа № с согласованием его существенных условий, отраженных в тексте данного договора.

При таких обстоятельствах, довод ответчика ФИО1 о том, что истцом (ответчиком по встречному иску) не предоставлено доказательств совершения ответчиком (истцом по встречному иску) действий по заключению договора займа и передачи денежных средств ответчику истцом по договору противоречит совокупности имеющихся в материалах дела доказательств, а потому в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о признании договора займа незаключенным суд полагает необходимым отказать.

Доказательств, свидетельствующих о наличии иного договора, заключенного между ФИО1 и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» ДД.ММ.ГГГГ №, на что ссылается ФИО1 в материалах дела не имеется и ФИО1 не представлено.

Требования о взыскании почтовых расходов и компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о признании договора займа незаключенным, и поскольку суд пришел к выводу, что требования истца о признании договора займа незаключенным, не подлежат удовлетворению, то и требования о взыскании почтовых расходов и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о взыскании задолженности по договору займа, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, согласно договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» и ФИО1 сумма займа составила 40000 руб.; срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 292% годовых; при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно условиям, изложенным на первой странице договора займа, по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Заключенный между ФИО1 и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» договор займа от ДД.ММ.ГГГГ указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласовывая индивидуальные условия договора займа заемщик заявил о согласии с общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтвердив, что ознакомлен с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте займодавца и имеющими для нее обязательную силу.

Общими условиями договора потребительского займа предусмотрено, что займодавец обязан предоставить сумму займа в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях, а заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты в сроки, в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях (п. п. 4.1.1, 4.2.1).

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается материалами дела.

Как установлено при рассмотрении дела ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату суммы займа с процентами, доказательств уплаты задолженности не представлено. При наступлении срока исполнения обязательств сумма займа (микрозайма) в полном объеме ответчиком не возвращена.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Киреевского судебного района Тульской области отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №25 Киреевского судебного района Тульской области, № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95000 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1525 руб.

Поскольку оплата задолженности не произведена, истец ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 95000 руб., из которых: сумма просроченного основного долга 40000 руб., сумма просроченных срочных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 30963,56 руб., суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 24036,44 руб.

Истцом заявлены к взысканию проценты за 168 дней пользования займом за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30963,56 руб. и проценты на просроченный основой долг, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составили 17748,92 руб., исходя из ставки определенной договором.

Кроме того истцом заявлены требования о взыскании процентов начисленных на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае период пользования займом составляет за период пользования займом 188 дней.

При расчете задолженности истцом не учтено, что для потребительских займов без обеспечения на сумму свыше 30000 руб. до 100000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 196,280% при среднерыночном значении 147,210%.

С учетом предельного значения полной стоимости кредита на момент заключения договора в размере 196,280% годовых сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дней) составит 4240 руб. 00 коп., исходя из следующего расчета 40000*196,2807% /365*20.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в общей сумме 52952 руб. 48 коп. (30963,56 +17748,92+4240,00=52952,48).

Оснований для удовлетворения остальных требований истца суд не усматривает, поскольку рассчитанная истцом сумма процентов превышает предельное значение стоимости микрозайма, определенного Банком России.

Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 92952,48 руб. (40000+30963,56 +17748,92+4240,00=92952,48)

Оценив совокупность исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: сумма задолженности в размере 40000,00 рублей, проценты согласно договору за пользование займом 30963,56 рублей, проценты на просроченный основной долг 21988,92 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере 3050 руб. 00 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (97,845%), зачета в силу п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2984 руб. 27 коп. (97,845% от 3050 руб.00 коп).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 92952 рублей 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2984 рублей 27 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» о признании договора займа незаключенным, взыскании расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2023.

Председательствующий