Дело № копия

59RS0№-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> края 26 декабря 2022 года

Кунгурский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колеговой Н.А.,

при секретаре Самариной Е.А.,

с участием законного представителя ответчика ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО к ФИО1, ФИО4 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1., ФИО4 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, взыскании солидарно с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 254 900,78 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 749,01 рублей.

В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал кредит ответчику в сумме 228 026,91 рублей на срок 36 месяцев под 14,9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживании, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. С использованием карты ответчик клиент получает возможность совершать ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Подписывая заявление на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковской карты, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ФИО1 просила подключить к ее номеру телефона услуги «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так были подтверждены простой электронной подписью заявка на кредит и данные анкеты. ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 228 026,91 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 893,47 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата – 21 число месяца. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Начиная, с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Наследниками умершего заемщика являются ФИО1., ФИО4, которым направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако требование Банка до настоящего времени не исполнено, денежные средства не выплачены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчиков перед Банком составляет 254 900,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 223 019,07 рублей; просроченные проценты – 31 881,71 рублей. В связи с чем, Банком принято решение о взыскании задолженности по выданному кредиту с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кроме того, поскольку заемщиком нарушены существенные условия договора кредитования, полагает, что имеются основания для расторжения кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

В судебном заседании опекун недееспособного ответчика ФИО2 - ФИО3, действующая на основании приказа ТУ <адрес> по городскому округу «<адрес>» и <адрес> району №.12№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102), с иском согласна, указала, что по данному кредиту оформлена страховка.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом (л.д. 108).

Определением Кунгурского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 106), представитель которого в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом (л.д. 108).

Суд, заслушав пояснения законного представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, материалы уголовного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлениями на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты. Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. Подписывая заявление на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковской карты, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д. 26, 27).

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение потребительского кредита, заполнено заявление-анкета (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на потребительский кредит и указаны сумма кредита - 228 026,91 руб., срок – 36 мес., процентная ставка – 14,9%, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 228 026,91 руб.

При заключении договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхования жизни». Страховой полис также был оформлен в электронном виде путем введения клиентом смс сообщения (л.д.28-29, 30).

Данные обстоятельства подтверждаются журналом регистрации входов, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», выпиской из мобильного банка (л.д.11-13, 30, 37, 38, 77).

Согласно лицевому счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита (л.д.23).

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий (л.д. 14, 15, 16, 31-33, 48-76).

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 893,47 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата – 21 число месяца.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 вышеназванного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 10.7 общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты с овердрафтом ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронного документа, является постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью (л.д. 73 об.).

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

На основании изложенного, суд считает установленным, что заключению кредитного договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны заемщика простой электронной подписью в виде SMS поступившего на номер телефона, принадлежащего заемщику в SMS-сообщении, и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Своими последовательными действиями ФИО1 совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора, в связи с чем, договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Доказательств того, что об обмане ответчика был осведомлен банк или его работник, суду не представлено.

Возбуждение уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ по факту хищения денежных средств путем обмана и злоупотребления доверием неустановленным лицом, находящимся в неустановленном месте, признание ФИО1 потерпевшей в рамках уголовного дела, не является надлежащими доказательствами недействительности заключенного кредитного договора между истцом и банком. При признании виновным лица, совершившего противоправное деяние, у наследника ФИО1 возникнет право на взыскание с него ущерба, причиненного преступлением.

Кроме того, исходя из объяснений, данных ФИО1 в рамках уголовного дела, она сама оформила данный кредит в банке, и перевела денежные средства на разные номера телефонов, которые ей были продиктованы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти, записью акта о смерти (л.д.21, 40 об., 92 об.).

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением о наступлении страхового случая к договору страхования (л.д. 39-43).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхования жизни» наследникам ФИО1 направлен ответ о необходимости предоставления указанных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате (л.д. 18).

Расчет исковых требований по кредитному договору свидетельствует о том, что задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 254 900,78 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 223 019,07 рублей; просроченные проценты – 31 881,71 рублей (л.д.34-36).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес М-вых ФИО1 А.И. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 46-47). Указанные требования ответчиками оставлены без удовлетворения.

Согласно материалов дела ответчик ФИО1. приходится ФИО1 супругом, ФИО4 - сыном (л.д. 91-92).

Из сообщения нотариуса Кунгурского нотариального округа <адрес> следует, что в делах нотариуса имеется наследственное дело после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Заявления о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве собственности на ? долю имущества поступили от ФИО3, действующей за опекаемого ФИО1 От наследников ФИО4, ФИО1. поступили заявления об отказе от наследства в пользу ФИО1

Наследственное имущество состоит из: ? доли в праве собственности земельного участка по адресу: <адрес>, коллективный сад №, уч. 57 и ? доли в праве на денежные средства в сумме 662 758,99 рублей, т.е. стоимостью, превышающей размер долга.

Наследственное дело производством окончено, свидетельство о праве на наследство по закону и свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов выданы ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (л.д. 95-97).

Согласно данным МО МВД России «Кунгурский» от ДД.ММ.ГГГГ т/с за ФИО1 не зарегистрировано, регистрационных действий не производилось (л.д. 93).

Из выписки, предоставленной Управлением Росреестра по <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ФИО1 отсутствуют зарегистрированные права на объекты недвижимости (л.д. 90, 94).

Пунктом 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательства, возникшие из кредитных правоотношений, не прекращаются смертью должника. Ответственность по долгам наследодателя несут наследники принявшие наследство в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Исходя из имеющихся в деле доказательств, заявленная сумма иска не превышает рыночной стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, определенного на время открытия наследства.

Представленный расчет исковых требований стороной ответчика не оспорен. В связи с чем, представленный истцом расчет суд признает верным.

Суд считает, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме ответчиком ФИО1, который в соответствии с положениями ст.1153 ГК РФ, является лицом, принявшим наследство после ее смерти.

Поскольку ответчик ФИО4, являясь наследником умершего заемщика ФИО1, наследство после ее смерти не принял, оформил нотариальный отказ от причитающейся ему доли наследства, не имеется оснований для удовлетворения в отношении него исковых требований.

С учетом установленных нарушений заемщиком условий кредитного договора, в силу требований ст.450 ГК РФ, суд считает также возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 11 749,01 рублей, что подтверждается соответствующим платежным поручением (л.д.3). Поскольку исковые требования удовлетворены, данная сумма должна быть возмещена истцу в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в городе Кунгуре и <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 254 900,78 рублей (двести пятьдесят четыре тысячи девятьсот рублей 78 копеек), в том числе: просроченный основной долг – 223 019,07 рублей; просроченные проценты – 31 881,71 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 11 749,01 рублей (одиннадцать тысяч семьсот сорок девять рублей 01 копеек).

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО к ФИО4 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Кунгурский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Н.А.Колегова

Копия верна. Судья :

Подлинное решение подшито в дело №, 59RS0№-46, дело находится в Кунгурском городском суде <адрес>.