Мотивированное решение суда

составлено 28 сентября 2022 года

УИД 66RS0043-01-2022-001735-82

дело № 2-1389/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2022 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В.,

при секретаре Мураенко А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 23.01.2015 в размере 151417 руб. 05 коп., а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 4228 руб. 34 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 23.01.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №Х, по условиям которого Банком заемщику был предоставлен кредит на сумму 115236 руб., в том числе: 103000 руб. – сумма к выдаче, 12236 руб. – для оплаты взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере Х% годовых. Выдача кредита заемщику произведена путем выдачи денежных средств через кассу Банка. Все условия предоставления и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составила 5105 руб. 15 коп. Свои обязательства по предоставлению заемщику кредита Банк выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором. В свою очередь ответчиком ФИО1 обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнялись ненадлежащим образом, допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности в размере 151417 руб. 05 коп., из которых: сумма основного долга – 102904 руб. 14 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11885 руб. 52 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35710 руб. 55 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 771 руб. 84 коп., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб. 00 коп.

Истец, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений, представил письменный отзыв, в котором заявил о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности, указав, что просрочка исполнения обязательства по кредитному договору возникла у ответчика 22.08.2015, и с указанной даты подлежит исчислению трехлетний срок исковой давности, который на дату обращения с исковым заявлением пропущен. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, при наличии сведений о надлежащем извещении сторон о времени и месте судебного разбирательства, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при указанной явке в отсутствие сторон.

Рассмотрев требования иска, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Согласно п.3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1, ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 23.01.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банком заемщику был предоставлен кредит на сумму 115236 руб. 00 коп., количество процентных периодов – 36, процентная ставка по кредитному договору установлена в размере Х% годовых (л.д.11-12).

Согласно кредитному договору <***> от 23.01.2015 заемщик ФИО1, проставив подпись в договоре, подтвердил, что получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все вышеуказанные документы являются общедоступными и размещены в местах оформления кредита и сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru

В соответствии с пунктом 1.2 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 19-22).

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 10).

Заемщик в свою очередь принял на себя обязательства производить погашение задолженности по кредиту и уплатить начисленные проценты путем уплаты ежемесячно, равными платежами в размере 5105 руб. 15 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 36, дата перечисления первого платежа – 12.02.2015, процентный период составляет 30 календарных дней каждый (п.2, 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору предусмотрено путем размещения ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода.

Как способ обеспечения исполнения обязательства пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Мерой ответственности за неисполнение и/или ненадлежащее исполнения взятых на себя обязательств по кредиту, пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика уплатить штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, Банк вправе взимать штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Из представленной истцом выписки по счету (л.д. 10) следует, что ответчик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами и производил погашение кредита, путем внесения денежных средств на счет, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору им произведен 22.08.2015 в размере 1575 руб. 58 коп.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от 23.01.2015, представленному истцом (л.д. 16-17), по состоянию на 17.05.2022 сумма задолженности по договору составляет 151417 руб. 05 коп., из которых: сумма основного долга – 102904 руб. 14 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 11885 руб. 52 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35710 руб. 55 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 771 руб. 84 коп., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб. 00 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиком данный расчет не оспорен, свой расчет суду не представлен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в представленных суду возражениях заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного соглашения, последний платеж им произведен 22.08.2015, что следует из представленного истцом расчета задолженности,выписки по счету, в связи с чем 21.11.2015 Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 151348 руб. 79 коп., которое ответчиком в течение 30 календарных дней с момента направления требования оплачено не было.

25.08.2018 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23.01.2015, 07.09.2018 мировым судьей судебного участка №3 Новоуральского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 02.11.2018.

Истцом заявлен к взысканию период с 21.11.2015 по 07.01.2018. Принимая во внимание, что срок кредитного договора был определен сторонами – 07.01.2018 (36 месяцев), с учетом условий кредитного договора, предусматривающего внесение заемщиком ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, поскольку после отмены судебного приказа – 02.11.2018, срок исковой давности составил более шести месяцев и продолжил свое течение, истечение трехлетнего срока исковой давности с учетом срока судебной защиты в приказном порядке (2 месяца 7 дней) последовало 15.03.2021, тогда как исковое заявление направлено в суд 22.07.2022, то есть со значительным пропуском срока исковой давности.

Согласно абз. 1 и 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).

По смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 3 ст.23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

С учетом изложенного исковые требования ООО «Хоукм Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

При рассмотрении требований о взыскании оплаченной государственной пошлины,судруководствуется положением статьи98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которая предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решениесуда,судприсуждает возместить с другой стороны все понесенные по делусудебныерасходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленныхисковыхтребований истцу отказано,судне находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий О.В. Медведева

Согласовано О.В. Медведева