Решение по делу № 2-886/2023 от 15.05.2023

Дело № 2-886/2023

УИД № 42RS0032-01-2023-000638-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Резолютивная часть решения объявлена 05 мая 2023 года)

(Мотивированное решение составлено 15 мая 2023 года)

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Соболевской В.А.,

рассмотрел 05 мая 2023 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту, - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <...> <...> (далее – кредитный договор), согласно которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 230 512 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, с процентной ставкой по кредиту – 30,4%, на срок 937 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешли ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2329 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 35 234,75 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата суммы задолженности. Данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 375 010,62 рублей, из них: просроченные проценты – 144 498,62 рублей, просроченная ссудная задолженность – 230 512 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 375 010, 62 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 950, 11 рублей.

Истец - ПАО «Совкомбанк» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, указав, что размер процентов по кредитному договору является кабальным, просила снизить размер процентов до разумных пределов, оставить требования Банка без удовлетворения, применить срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела <...> (приказное производство), суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту, - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ч.1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшее в период заключения договора, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Следовательно, само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа не свидетельствует о том, что денежные средства ответчику не были переданы и договор не был заключен.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <...> <...> согласно которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 230 512 рублей, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Процентная ставка по кредиту – 30,40%. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного взноса: ДД.ММ.ГГГГ – 6319 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5361 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5936 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6127 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5553 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5936 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ и до окончания срока кредита – 6 806 рублей. Дата платежа – 2 число каждого месяца.

ФИО1 подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из Индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Факт предоставления Банком кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В период использования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату суммы кредита и процентов, чем нарушила условия договора кредитования.

Расчет судом проверен и признан правильным.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Доказательств направления ответчику ФИО1 ПАО «Совкомбанк» уведомления о наличии просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, где определена сумма задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ и заявлено о досрочном возврате всей суммы задолженности, - суду не предоставлено.

Доводы ответчика ФИО1, что проценты по кредитному договору являются завышенными, подлежат отклонению по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе, устанавливающими размер процентов за пользование кредитом. Нормы гражданского законодательства не одержат каких-либо ограничений в части размера процентов за пользование кредитом, также не запрещают сторонам договора самостоятельно устанавливать размер платы за пользование кредитом. Установление в кредитном договоре размера процентов, превышающего ставку рефинансирования ЦБ РФ, само по себе не свидетельствует о наличии злоупотребления правом со стороны Банка, не может повлечь за собой изменение условий договора по этим основаниям, так как является обычным коммерческим доходом для такого вида сделок. Достоверных и достаточных доказательств осуществления Банком гражданских прав исключительно с намерением причинить вред ответчикам, длительное намеренное не обращение в суд с иском после получения сведений о смерти заемщика, в материалы дела не представлены. При указанных обстоятельствах процентная ставка по кредиту, установленная договором, не может быть снижена по доводам ответчика.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Рассмотрев заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 указанного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 в соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ранее ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1. Согласно почтового штампа на конверте, письмо с заявлением на выдачу судебного приказа было направлено Банком на судебный участок ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области вынесен соответствующий судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление в суд направлено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штампом на конверте.

Требования Банка о взыскании задолженности в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу и процентам за период до ДД.ММ.ГГГГ были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ пропущен Банком. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с графиком погашения кредита (л.д. 10-11).

Размерзадолженности ответчика (основной долг + проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 273 345, 77 рублей

(6 806 руб. : 31 день х 16 дней) + (6 806 руб. х 39) + 4399 руб. = 273 345, 77 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 950, 11 рублей, что подтверждается платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 933 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 156000, Костромская область, пр.Текстильщиков, 46) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ <...> <...>, <...> ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <...> (5042224172) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере273 345 (двести семьдесят три тысячи триста сорок пять) рублей 77 копеек,и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 933 (пять тысяч девятьсот тридцать три) рубля.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.

Мотивированное решение составлено 15 мая 2023 года.

Судья С.А. Козлова