Решение по делу № 2-118/2022 от 05.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-118/2022

УИД 10RS0009-01-2022-000259-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года пгт.Муезерский

Муезерский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Варламовой В.Л., при секретаре Ткаченко Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк (далее по тексту в т.ч. ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № по которому заемщику П. выдан кредит на сумму 167504 руб. под 19,35% годовых, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщиком неоднократно нарушал обязательства, несвоевременно и недостаточно вносил платежи в счет погашения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, неуплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности включительно (п.3.3 кредитного договора), в случае неисполнения обязательств кредитор вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором (п.4.2.3 кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ П. умер. Нотариусом после смерти заемщика заведено наследственное дело №, информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемым наследником является дочь ФИО1 Заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде денежных средств в размере 24409 руб.11 коп. на банковском счете № открытом в <данные изъяты>. Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения, ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников. Отсутствие у наследника свидетельства о праве на наследство, а также факта регистрации его имущественных прав на наследственное имущество, не является основанием к освобождению наследника от ответственности по долгам наследодателя. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 177636 руб.97 коп, из которых 128370 руб.82 коп. просроченная ссудная задолженность, 49266 руб.15 коп. просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным, достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Истец просит суд взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западный банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 177636 руб.97 коп, из которых 128370 руб.82 коп. просроченная ссудная задолженность, 49266 руб.15 коп. просроченные проценты, 10752 руб. 74 коп. расходы по оплате государственной пошлины, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от 28.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 мать заемщика П., наследник по закону первой очереди к имуществу умершего П. (протокол предварительного судебного заседания от 28.07.2022).

Определением суда от 16.08.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия (далее по тексту в т.ч. ТМУ Росимущества в Мурманской области и РК) (протокол судебного заседания от 16.08.2022).

Определением суда от 21.09.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту в т.ч. ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (протокол судебного заседания от 21.09.2022).

Истец ПАО «Сбербанк России» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, относительно заявленных требований возражает, в право наследования имущества не вступала (телефонограмма от 06.06.2022).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, относительно заявленных требований возражает (телефонограмма от 05.10.2022).

Ответчик МТУ Росимущества в Мурманской области и РК своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Представлены письменные мотивированные возражения относительно иска, полагают иск не подлежащим удовлетворению.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика нотариус Муезерского нотариального округа ФИО4 в судебном заседании не присутствовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представлен письменный отзыв относительно иска, сведений о совершении наследодателем завещаний не имеется, разрешение заявленных требований полагает на усмотрение суда.

Суд, исследовав письменные материалы дела, имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, наследственное дело № к имуществу П., приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором (п.1), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.2).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2), в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4).

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что ПАО Сбербанк и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты (индивидуальных условий) о предоставлении кредита на цели личного потребления в сумме 167504 руб. под 19,35% годовых на срок 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ответчику заемные денежные средства в сумме 167504 руб.

Факт несвоевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами не оспорен ответчиками и подтверждается материалами дела.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ П. согласен с общими условиями кредитования.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2), процентная ставка по кредиту 19,35% (п.4), погашение кредита за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4377 руб. 47 коп., расчет аннуитентного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1 общих условий кредитования, платежная дата 30 число месяца (п.6), погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (п.8), за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно (п.12).

Из материалов дела усматривается, что П. в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал возникновение просроченной задолженности, не производил возврат суммы кредита в установленные индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита сроки, нарушал сроки погашения кредита, что привело к образованию задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 177636 руб.97 коп., из которых 128370 руб. 82 коп. просроченная ссудная задолженность, 49266 руб. 15 коп. просроченные проценты.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств в полном объеме в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Расчет просроченной ссудной задолженности в размере 128370 руб. 82 коп., 49266 руб. 15 коп. просроченных процентов, судом проверен и признан обоснованным.

Общая сумма задолженности по кредитному договору составила 177636 руб.97 коп. (128370 руб. 82 коп. просроченная ссудная задолженность + 49266 руб. 15 коп. просроченные проценты), что подтверждается расчетом задолженности и историей ссудного счета.

ДД.ММ.ГГГГ последовала смерть заемщика П., что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ОЗАГС <адрес>, выдано свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серия I-ГИ № ОЗАГС <адрес>.

Установленный п.1 ст.1154 ГК РФ шестимесячный срок принятия наследства со дня открытия наследства (ДД.ММ.ГГГГ), истек ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям МП ОМВД России по Муезерскому району П. на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Наследниками первой очереди к имуществу П. являются ФИО1 (дочь) и ФИО2 (мать).

Из письма нотариуса Муезерского нотариального округа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что к имуществу П. открыто наследственное дело №, сведений о совершении П. завещаний не имеется.

Из наследственного дела № открытого нотариусом Муезерского нотариального ок-

руга ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследственное дело открыто в связи с подачей ДД.ММ.ГГГГ заявления наследником ФИО1 об отказе от наследства после смерти отца П., сведений об установлении иных наследников первой очереди, лиц имеющих на обязательную долю в наследстве, сведений о подаче возможными наследниками заявлений о принятии наследства, сведений о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону либо по завещанию, наследственное дело не содержит.

Таким образом, кто-либо в права наследования после смерти ДД.ММ.ГГГГ П. не вступал.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1), кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3).

Таким образом, с позиции приведенных норм права обязательства должника могут быть возложены на его наследников в порядке правопреемства при условии принятия наследниками имущества наследодателя и в пределах стоимости принятого ими имущества.

Исходя из положений ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей наследником нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства или заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1) Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2).

Согласно сведений из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ в собственности П. жилых помещений на территории Российской Федерации не имеется.

Из письма ОМВД России по Муезерскому району от ДД.ММ.ГГГГ следует, что транспортных средств за П. не зарегистрировано.

Из письма ГУП РК РГЦ «Недвижимость» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сведения о наличии зарегистрированных прав в отношении объектов недвижимого имущества на П.не имеется.

Из письма ГУ МЧС России по РК от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за П. зарегистрированных маломерных судов и двигателей к ним в Базе АИСК ГИМС РК и Реестре маломерных судом не имеется.

Из доводов иска следует, что заемщику П. на день смерти принадлежало имущество в виде денежных средств в размере 24409 руб. 11 коп. хранящихся на банковском счете открытом в ПАО «Сбербанк России» ОСБ/ВСП 8628/1679.

Таким образом, наследственное имущество состоит из денежных средств в сумме 24409 руб. 11 коп. хранящихся на счете открытом в ПАО «Сбербанк России» ОСБ/ВСП 8628/1679, иного наследственного имущества не имеется, доказательств обратному не представлено.

В соответствии со ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным (п.1), входящее в состав наследства и являющееся выморочным жилое помещение, расположенное на территории городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа, переходит в собственность этого поселения - жилое помещение, земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества, доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (п.2).

Наследники выморочного имущества наделяются ГК РФ особым статусом, отличающимся

от положения других наследников по закону: поскольку для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (абз.2 п.1 ст.1152), на них не распространяются правила о сроке принятия наследства (ст.1154), а также нормы, предусматривающие принятие наследства по истечении установленного срока (п.п.1 и 3 ст.1155); при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (абз.2 п.1 ст.1157); при этом свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается в общем порядке (абз.3 п.1 ст.1162).

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории РФ жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п.1 ст.1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации (п.50), наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34), неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49), ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.60).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

В соответствии с п. 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению имуществом, утв.постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 № 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность РФ, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством РФ переходит в порядке наследования в собственность РФ.

Следовательно, муниципальные образования в силу универсального правопреемства становятся собственниками недвижимого выморочного имущества, собственниками выморочных денежных средств становится Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице его территориальных органов, в силу прямого указания закона с момента открытия наследства.

Наследники первой очереди к имуществу умершего П. - ФИО1 (дочь), ФИО2 (мать) фактически наследство после смерти П. не принимали, свидетельство о праве на наследство по закону либо по завещанию не выдано, в связи с чем правовых оснований для взыскания с ответчиков ФИО1, ФИО2 испрашиваемой задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, не имеется.

Поскольку наследственное дело после смерти заемщика П. заведено, однако с момента смерти наследодателя П. до разрешения дела по существу никто из наследников не обратился за принятием наследства, наследники первой очереди ФИО1 (дочь) и ФИО2 (мать) отказались от принятия наследства, сведений о фактическом принятии наследства наследниками первой очереди и других очередей не имеется, то имущество, оставшееся после смерти П. в виде указанных истцом в иске денежных средств находящихся на счете в ПАО «Сбербанк России» в размере 24409 руб. 11 коп., является выморочным и в силу закона переходит в собственность Российской Федерации, которая должна отвечать по долгам П. перед ПАО «Сбербанк России» независимо от факта выдачи свидетельства о праве на наследство, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Вступившим в законную силу 23.09.2022 решением Муезерского районного суда РК от

15.08.2022 № 2-58/2022 исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО5, ФИО2, МТУ Росимущества в Мурманской области и РК о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества удовлетворено частично, суд взыскал с Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Мурманской области и РК (ИНН <***>) за счет казны Российской Федерации в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № выпущенной по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № (лицевой счет №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24409 руб. 11 коп., из которых 24409 руб. 11 коп. – основной долг, в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти П. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, путем обращения взыскания на выморочное имущество – денежные средства, находящиеся на счете № открытом в ПАО «Сбербанк России» ОСП/ВСП 8628/1679 в размере 24409 руб. 11 коп., в оставшейся части иска отказал, в удовлетворении иска к ФИО1, ФИО2 отказал, с Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в Мурманской области и РК (ИНН <***>) за счет казны Российской Федерации в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) взыскано в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 743 руб. 70 коп.

Таким образом, поскольку наследственного имущества за счет стоимости которого возможно было бы взыскание задолженности П., не имеется, в удовлетворении иска к МТУ Росимущества по Мурманской области и РК следует отказать, оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины с данного ответчика в связи с отказом в удовлетворении иска не имеется.

На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ заемщик П. выразил согласие быть застрахованным в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заявление от ДД.ММ.ГГГГ подано в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного П. и ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило наследникам П. о том, что принять решение о признании заявленного события (смерть <данные изъяты> страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с отсутствием ряда документов, наследникам предложено представить необходимые документы, сведений о представлении которых отсутствуют, на день разрешения дела по существу решение страховой организации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о страховой выплате не принято.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

Согласно подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, не относится к событиям, на случай наступления которых заключен договор страхования.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По условиям заявления П. на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен на условиях: «расширенное страховое покрытие» для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 заявления, страховые риски «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность в 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» (п.1), к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «базового» страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет, лица у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы заболевания ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами первой, второй группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (п.2), дата начала строка страхования по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация» - дата заполнения заявления, дата окончания срока страхования по всем рискам - 60 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления (п.3.2), страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию совокупно по рискам, указанным в п.п.1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 167504 руб.(п.5), выгодоприобретателями по наступившему страховому случаю являются: ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности П. по потребительским кредитам, представленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является П., в случае его смерти - наследники П. (п.7).

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу в данной части заявленных требований является установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика, чьи обязательства перед кредитором были застрахованы, и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты.

Из записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № ОЗАГС <адрес> следует, что смерть П. последовала ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - <данные изъяты>

Таким образом, смерть П. последовала <данные изъяты>

<данные изъяты>

На дату заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ П. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, П. не относится к лицам, относящимся к категориям, указанных в п.2 заявления на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которых договор страхования действует на условиях «базового покрытия», смерть П. наступившая ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем.

Срок договора страхования заключенного посредством заполнения П. заявления на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, составляющий 60 месяцев, начавший течение с даты заполнения заявления (ДД.ММ.ГГГГ), окончание которого приходится на дату, соответствующей последнему дню срока, равного 60 месяцем (ДД.ММ.ГГГГ), на дату последовавшей смерти П. (ДД.ММ.ГГГГ), не истек, договор страхования является действующим.

Таким образом, установленных договором страхования заключенного П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем подписания заявления участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обстоятельств, указывающих на ограничение участия П. в программе страхования по страховому покрытию «расширенное» и необходимость применения страхового покрытия «базового», не имеется, на дату последовавшей смерти П. ДД.ММ.ГГГГ, применяются условия указанного договора страхования по страховому покрытию «расширенное».

Из письма истца ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ПАО «Сбербанк России» обратился в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страхового возмещения в связи с последовавшей смертью заемщика П., на основании данного обращения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» затребованы у наследников заемщика документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, однако истребуемые документы наследниками в страховую организацию не представлены, страховая выплата ПАО «Сбербанк России» не произведена.

В соответствии со ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1), неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п.2), правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3).

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателям не установлены.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по заключенному ДД.ММ.ГГГГ П. договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО «Сбербанк России», свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности П., определив способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. Условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств того, что смерть заемщика П. не является страховым случаем, либо наличия иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

При указанных обстоятельствах, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на день смерти в размере 128370 руб.82 коп. (основной долг), 67 руб. 87 коп. (проценты) подлежит взысканию в пользу истца ПАО «Сбербанк России» в качестве страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в оставшейся части истребуемых ко взысканию просроченных процентов с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» начисленных после последовавшей ДД.ММ.ГГГГ смерти заемщика П., следует отказать.

Оснований для взыскания оставшейся части истребуемых ко взысканию процентов за пользование кредитом из общей предъявленной ко взысканию суммы в размере 49266 руб.15 коп. с наследников ФИО1, ФИО2 не имеется, поскольку указанные наследники наследство после смерти наследодателя П. не принимали, само наследственное имущество отсутствует.

Сведений об обращении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствующие, в том числе медицинские организации о предоставлении документа, устанавливающего причину смерти заемщика П. не имеется.

Справка-расчет ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об остатке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному ПАО «Сбербанк России» и П., в том числе сумме задолженности по основному долгу и сумме задолженности по процентам за пользование кредитом, на дату разрешения дела по существу не представлена.

Исходя из расчета задолженности ПАО «Сбербанк России» остаток задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на дату смерти П. ДД.ММ.ГГГГ составляет 128370 руб.82 коп. просроченный основной долг (просроченная ссудная задолженность), 67 руб. 87 коп. просроченные проценты.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии недобросовестного поведения со стороны страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при рассмотрении вопроса о признании смерти П. страховым случаем, поскольку страховщик не исполнил возложенную на него договором страхования обязанность по истребованию документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, таким образом ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании исчисленной на дату смерти заемщика кредитной задолженности, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию в пределах суммы страхового возмещения в рамках «расширенного» страхового покрытия (167504 руб.) страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика, подлежащая зачислению в счет оплаты задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - задолженность по кредитному договору по состоянию на дату страхового случая ДД.ММ.ГГГГ в размере 128438 руб.69 коп. (128370 руб. 82 коп. задолженность по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) + 67 руб.87 коп. просроченные проценты).

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела усматривается, что заемщик П. неоднократно нарушал условия кредитного договора, допускал возникновение просроченной задолженности, не производила возврат суммы кредита в установленные сроки.

Исходя из Определений Конституционного Суда Российской Федерации от 25.02.2010 № 268-О-О, от 24.01.2013 № 117-О, нормы статьи 450 Гражданского кодекса РФ направлены на защиту интересов стороны по договору при существенном нарушении договора другой стороной и не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права и свободы.

Оснований для отказа в удовлетворении требования о расторжении кредитного договора от 30.07.2018 № 27687 с учетом ст.ст.1110, 1112, 1175 ГК РФ, п.59, п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» не имеется, несмотря на то, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства, наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам, к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, поскольку наследники заемщика П. – ФИО1 и ФИО2 в права наследования не вступали, отказались от принятия наследства, наследственное дело не заведено, наследственного имущества не имеется.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что неисполнение при жизни ответчиком условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в течение длительного периода времени является существенным нарушением обязательств, требование истца о его расторжении является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Суд, подвергнув анализу приведенное законодательство и установленные обстоятельства,

оценив все имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности, исходя из требований закона об их относимости, допустимости и достоверности, приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения иска.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ПАО «Сбербанк России» при подаче иска понесены судебные расходы, произведена уплата государственной пошлины в размере 10752 руб.74 коп. (4752 руб.74 коп. за требование имущественного характера + 6000 руб. за требование не имущественного характера).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются судом со стороны. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Подлежащая взысканию с ответчика государственная пошлина, рассчитывается пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, так, заявленные исковые требования 177636 руб. 74 коп. удовлетворены частично в размере 128438 руб.69 коп. на 72,30%, из расчета: 128438 руб.69 коп. (сумма удовлетворенных требований) x 100/177636 руб. 74 коп. (сумма заявленных требований).

Поскольку заявленные исковые требования 177636 руб. 74 коп. удовлетворены частично в размере 128438 руб.69 коп. на 72,30%, то размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца государственной пошлины, исходя из требований ч.1 ст.103 ГПК РФ составляет по требованию имущественного характера 3436 руб. 23 коп. (4752 руб.74 коп. х 72,30%).

Исходя из требований ст.98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9436 руб. 23 коп. (3436 руб. 23 коп. по требованию имущественного характера + 6000 руб. по требованию неимущественного характера о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 128438 руб.69 коп., в том числе 128370 руб. 82 коп. просроченная ссудная задолженность, 67 руб.87 коп. просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9436 руб. 23 коп.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и П..

В оставшейся части иска отказать.

В удовлетворении иска к ФИО1, ФИО2 отказать.

В удовлетворении иска к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Муезерский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Л. Варламова

Мотивированное решение в порядке ч.3 ст.107, ст.199 ГПК РФ составлено 12 октября 2022 года.

Последний день подачи апелляционной жалобы 14 ноября 2022 года.

Судья В.Л. Варламова