УИД 24RS0054-01-2022-001246-76

№ 2-155/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 февраля 2023 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее - АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 06.12.2018 АКБ «Российский Капитал» (ПАО) в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» с ФИО2 заключили кредитный договор <***>. В соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 230000 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Денежные средства были перечислены на счет заемщика 06.12.2018. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Согласно п. 6.5 Индивидуальных условий ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитными средствами, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору, кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 12.09.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 512195 рублей 06 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 222948 рублей 22 копейки, срочные проценты на просроченную ссуду в размере 103967 рублей 93 копейки, просроченные проценты в размере 50109 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 106764 рубля 23 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 28405 рублей 61 копейка. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования кредитора, кредитный договор подлежит расторжению. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 330, 450, 452, 807, 809, 810, 811 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 06.12.2018, заключенный между ФИО2 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО), взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 06.12.2018 в размере 512195 рублей 06 копеек, в том числе 222948 рублей 22 копейки - основной долг, 154077 рублей - проценты за пользование кредитом, 135169 рублей 84 копейки - неустойка, сумму процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых начиная с 13.09.2022 по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14321 рубль 95 копеек.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца К.А.О. просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Б.В,В. в судебном заседании исковые требования признала частично, признает требования в части расторжения кредитного договора, взыскании с ответчика сумму основного долга в размере 222948 рублей 22 копейки и процентов на сумму 57616 рублей 73 копейки, в остальной части исковые требования не признала, считает, что размер неустойки, начисленной истцом, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, просит снизить размер неустойки.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 06.12.2018 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 230000 рублей, на 60 месяцев с даты заключения кредитного договора, под 19,9% годовых, а заемщик принял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом в сумме ежемесячного платежа согласно графику погашения кредита. Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения кредита. Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика, открытых у кредитора, или которые будут открыты заемщиком у кредитора без дополнительного распоряжения заемщика.

Подписав Индивидуальные условия, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Условиями открытия и обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО), согласился с ними и обязался их неукоснительно соблюдать.

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, зачислив 06.12.2018 на счет заемщика сумму кредита в размере 230000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки по счету ФИО2 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняет, в счет погашения кредита внес три платежа: 24.12.2018, 04.02.2019, 06.03.2019, после чего исполнять кредитные обязательства прекратил.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Решением единственного акционера наименование банка АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

По состоянию на 12.09.2022 года задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 512195 рублей 06 копеек, из них: просроченная суда - 222948 рублей 22 копейки; срочные проценты на просроченную ссуду- 103967 рублей 93 копейки; просроченные проценты 50109 рублей 07 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 106764 рубля 23 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 28405 рублей 61 копейка, что подтверждается расчетом задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о неверном расчете образовавшейся задолженности, иного расчета задолженности, надлежащее исполнение обязательств по договору ответчик суду не представил.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 222948 рублей 22 копейки, срочным процентам на просроченную ссуду в размере 103967 рублей 93 копейки, начисленных по состоянию на 10.09.2022, а также просроченным процентам в размере 50109 рублей 07 копеек.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов на сумму основного долга из расчета 19,9% годовых, начиная с 13.09.2022 по день вступления решения в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на сумму основного долга из расчета 19,9 % годовых, начиная с 13.09.2022 по день вступления решения в законную силу подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО2 неустойки на просроченную ссуду в размере 106764 рубя 23 копейки, неустойки на просроченные проценты в размере 28405 рублей 61 копейка.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Учитывая, что со стороны ответчика имеет место неисполнение обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная п. 12 кредитного договора, начисленная на просроченную ссуду и просроченные проценты.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с п. 69 и п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, неустойка на просроченную ссуду и на просроченные проценты в размерах 106764 рубля 23 копейки и 28405 рублей 61 копейка, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, вследствие его чрезмерного размера, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору о потребительском кредитовании.

В связи с этим, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссуду со 106764 рублей 23 копеек до 25000 рублей, сумму неустойки на просроченные проценты в размере 28405 рублей 61 копейка уменьшить до 5000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Однако ответчиком условия договора до настоящего времени не исполнены, следовательно, договор является действующим.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика ФИО2 направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, с претензионным требованием о погашении в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования, однако ответчиком оно оставлено без удовлетворения, в связи с чем суд полагает, что у истца имеются законные основания для расторжения кредитного договора.

Принимая во внимание, что систематическое неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени является существенным нарушением договора, что в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении кредитного договора <***> от 06.12.2018 подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.06.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с ФИО2 подлежат взысканию понесенные АО «Банк ДОМ.РФ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14321 рубль 95 копеек. Расходы подтверждаются платежным поручением № 89065 от 12.09.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 06.12.2018, заключенный между ФИО2 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО).

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО2 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения <адрес> задолженность по кредитному договору <***> от 06.12.2018 в размере 407025 рублей 22 копейки, в том числе: просроченная ссуда в размере 222948 рублей 22 копейки, срочные проценты на просроченную ссуду в размере 103967 рублей 93 копейки рублей, просроченные проценты в размере 50109 рублей 07 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 25000 рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 5000 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14321 рубль 95 копеек, а всего 421347 (четыреста двадцать одну тысячу триста сорок семь) рублей 17 копеек.

Взыскатьс ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» сумму процентов на сумму основного долга из расчета 19,9% годовых, начиная с 13.09.2022 по день вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк ДОМ. РФ» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 10 февраля 2023 года.