Дело № 2-4768/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 28 июня 2022 года

Центральный районный суд города Тюмени в составе: председательствующего судьи Кабанцева Д.Г.,

при секретарях Лазаревой Т.Ю., Деркач М.П.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (далее САО "РЕСО-Гарантия") о взыскании неиспользованной части страховой премии по Страховому полису "Заемщик" СПАО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 777,52 рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО "Тойота-Банк" кредитный договор № с суммой кредита в размере 933 333,33 рублей на срок 84 месяца, с САО "РЕСО-Гарантия" по Страховому полису "Заемщик" СПАО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ застрахована жизнь и здоровье заемщика, со страховой премией 163 333,33 руб. Задолженность по кредитному договору погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Страховщик отказал. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере 112 777,52 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении обращения было отказано.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что условиями договора предусмотрено, что страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом полис не прекращает своего действия. Полисом страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14-ти календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится. Просит в иске отказать. В случае удовлетворения требования истца просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 5 000 руб., поскольку он явно несоразмерен, нарушенным по мнению истца, обязательствам.

Привлеченный по инициативе ссуда в качестве заинтересованного лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении дела не просил, уважительных причин неявки в суд не представил.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации") страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Тойота-Банк" был заключен кредитный договор № с суммой кредита в размере 933 333,33 рублей на срок 84 месяца (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО "РЕСО-Гарантия" по Страховому полису "Заемщик" СПАО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, по условиям которого застрахована жизнь и здоровье заемщика, со страховой премией 163 333,33 руб. (л.д.7). Договор заключен на основании заявления Страхователя, Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, кредитного договора № и индивидуальных условий, изложенных в настоящем полисе.

Как следует из раздела договора страхования "Страховая сумма", стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору №, заключенному между страхователем и АО "Тойота Банк", частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

В соответствии с особыми условиями полиса "Заемщик" настоящий полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, досрочное прекращение настоящего полиса производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии настоящего полиса, настоящий полис считается прекращенным с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении и не может быть прекращен ранее, чем дата подачи заявления страховщику, в случае отказа страхователя от настоящего полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Согласно справки АО "Тойота-Банк" задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 досрочно ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не имеет перед Банком задолженности (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления Страховщик отказал по причине того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с претензией о возврате страховой премии в размере 112 777,52 рублей (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии Страховщик отказал (л.д. 14-15).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении обращения ФИО1 было отказано (л.д. 18-26).

Согласно главе VI правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "РЕСО-Гарантия" страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем. Страховая сумма может быть установлена на основе годового дохода застрахованного или кредита, выданного застрахованному лицу. Договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальной суммы кредита застрахованного лица, так и с условием снижающейся страховой суммы, когда страховая сумма изменяется в соответствии со снижением задолженности застрахованного лица перед кредитной организацией.

В спорном договоре страхования (полисе), заключенном между истцом и ответчиком, указана страховая сумма, являющаяся существенным условием договора страхования, в размере 933 333,33 руб., сведений об уменьшении размера страховой суммы условия договора страхования не содержат.

Согласно полису страхования выплата страхового обеспечения по рискам смерти и постоянная утрата трудоспособности производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Оценивая доказательства в их совокупности суд пришел к выводу, что поскольку размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, при этом ни Правилами страхования, ни Договором страхования возврат части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего полиса не предусмотрен, Заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии по Страховому полису "Заемщик" СПАО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 777,52 рублей, в их удовлетворении необходимо отказать.

Истец, как потребитель, обращающийся за защитой своих прав был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, решение вынесено в пользу ответчика, поэтому судебные расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета, согласно ст. 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании неиспользованной части страховой премии по Страховому полису "Заемщик" СПАО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 777,52 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течениемесяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачиапелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Решение в окончательной форме принято 05 июля 2022 года.

Судья Д.Г. Кабанцев