Дело №
59RS0№-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Добрянка 09 июня 2022 года
Добрянский районный суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Андриановой Ю.А.,
при секретаре Божиковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «МАКС-Жизнь»» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ООО «МАКС-Жизнь»» обратилось в суд с исковым заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» на основании Правил страхования жизни №.4, утвержденных Приказом ООО «МАКС - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД (ЖЗН) (далее - «Правила»), был заключен добровольный договор страхования жизни RGS2 №. В подтверждение заключения договора страхования, страхователю был выдан полис страхования жизни НСЖ, таблица выкупных сумм, Правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Факт получение вышеперечисленных документов, подтверждается собственноручной подписью страхователя в полисе и приложениях. Вышеуказанные Правила страхования в соответствии с положениями ст.ст.940, 943 ГК РФ обязательны как для страхователя, так и для страховщика и являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Срок действия договора страхования составляет с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ (п.7 Полиса). Страховая премия в размере 300001 руб. оплачивается единовременно в день заключения договора страхования. Застрахованное лицо - ФИО1. Выгодоприобретатель (на случай смерти застрахованного лица) - ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. ДД.ММ.ГГГГ страхователь, посредством почты России, обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования RGS2 № с ДД.ММ.ГГГГ и возврате выкупной суммы в размере 284799 руб. В обосновании размера выкупной суммы, страхователь приложил к заявлению копию Таблицы выкупных сумм, не подписанную сторонами договора RGS2 № и несоответствующую условиям договора страхования RGS2 №. Рассмотрев указанное заявление, страховщик письмом исх. №ЖЗН-76-08/2487 от ДД.ММ.ГГГГ уведомил страхователя об условиях договора страхования RGS2 №, о несоответствии приложенной (неподписанной) Таблицы выкупных сумм с выплатой в размере 284799 руб. условиям договора страхования, о готовности досрочно расторгнуть договор страхования, о возможной выплате выкупной суммы в размере 120702 руб. В письме, страхователю было предложено уведомить страховщика о своём решении в срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом было указано, что основания предусмотренные законом и договором для возврата страховой премии в полном объеме отсутствуют. Указанное письмо исх.№ЖЗН-76-08/2487 (почтовый идентификатор №), было отправлено по адресу страхователя, указанному им самим в договоре страхования. Письмо было доставлено в отделение связи по адресу страхователя ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день была неудачная попытка вручения письма адресату – страхователю, о чём свидетельствует почтовый идентификатор 80084064409432. Письмо вручено страхователю ДД.ММ.ГГГГ, по обстоятельствам, не зависящим от страховщика. В указанный в письме исх.№ЖЗН-76-08/2487 срок до ДД.ММ.ГГГГ страховщик не получил обратной связи от страхователя. Страхователь не выразил своей воли на продолжение действия договора страхования. В связи с указанными обстоятельствами, не получением обратной связи от страхователя в срок до ДД.ММ.ГГГГ, страховщик досрочно расторг с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в соответствии с заявлением страхователя от ДД.ММ.ГГГГ. Выплата выкупной суммы в соответствии с условиями договора страхования (15 рабочих дней) была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 120702 руб., что подтверждается платёжным поручением №. В адрес ООО «МАКС-Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ посредством почты России, поступило повторное заявление ФИО1 (датировано ДД.ММ.ГГГГ, со штампом почтового отделения связи от ДД.ММ.ГГГГ), с отказом от расторжения договора страхования с условием выплаты выкупной суммы в размере 120702 руб. В обоснование своего несвоевременного ответа на письмо страховщика с предложением принять решение по договору страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 приводит довод «позднего» получения письма №ЖЗН-76-08/2487. Страховщик исх. №ЖЗН-76-08/3278 от ДД.ММ.ГГГГ повторно уведомил страхователя об условиях договора страхования, и сообщил, что договор страхования досрочно прекратил своё действие по заявлению страхователя от ДД.ММ.ГГГГ и связи с не поступлением информации по договору страхования от страхователя в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь был уведомлен о выплате ему выкупной суммы в размере 120702 руб. по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями договора страхования (к письму приложена подписанная сторонами договора страхования Таблица выкупных сумм). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «МАКС-Жизнь», посредством почты России, поступила претензия ФИО1 (датирована ДД.ММ.ГГГГ, с штампом почтового отделения связи от ДД.ММ.ГГГГ), с требованием возместить ей убытки в размере 180298 руб., связанные с расторжением договора страхования, с требованием выплатить ей неустойку в размере 180298 руб. на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В претензии страхователем было заявлено, что при заключении договора страхования, страхователя не верно информировали, ввели в заблуждение на счёт предмета и условий сделки. ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО «МАКС-Жизнь» принято решение о частичном удовлетворении требований ФИО1, а именно, о взыскании неустойки в размере 270000,90 руб. Заявитель считает, что Финансовый уполномоченный ошибочно ведёт отсчёт начала течения срока, когда должна была быть выплачена выкупная сумма с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения на почте страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования, поскольку в своём заявлении о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указывает конкретную дату – ДД.ММ.ГГГГ, с которой просит расторгнуть договор страхования. Страховщик руководствовался волеизъявлением страхователя в определении даты расторжения договора страхования. Страховщик расторг договор страхования ДД.ММ.ГГГГ (по согласованию со страхователем, в соответствии с его заявлением). Соответственно срок в 15 рабочих дней на выплату выкупной суммы (предусмотренный Правилами страхования) начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (а не с ДД.ММ.ГГГГ, как указывает Финансовый уполномоченный) и закончился ДД.ММ.ГГГГ, в день, когда выплата выкупной суммы была произведена платежным поручением №. Вывод Финансового уполномоченного о просрочке выплаты выкупной суммы в 30 дней считает не верным, расчёт размера неустойки от цены услуги (страховой премии) считает не верным. Указывает, что возврат страховой премии (выкупной суммы) при отказе от договора страхования не является самостоятельной услугой в смысле применения Закона РФ «О защите прав потребителя», в связи с чем неустойка не может быть взыскана по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».
Истец ООО «МАКС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о проведении судебного заседания в отсутствии представителя (л.д.167).
Ответчик Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ранее направила письменные возражения, указав, что заявление АО «МАКС-Жизнь» удовлетворению не подлежит исходя из следующего. Довод заявителя относительно отсутствия оснований для начисления и взыскания неустойки несостоятелен. Рассматривая требования потребителя о взыскании выкупной суммы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что на правоотношения, связанные с добровольным страхованием рисков потребителя, который, заключая договор, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а, следовательно, являлся потребителем предоставляемых ответчиком услуг, распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Пунктом 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Пунктом 1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В силу абзаца 3 пункта 6.9 Правил страхования выплата выкупной суммы производится страховщиком в течении 15 банковских дней (если договором не предусмотрен иной срок) со дня получения от страхователя заявления о досрочном расторжении договора страхования и/или выплате выкупной суммы и предъявлении договора страхования (страхового полиса), либо со дня подписания соглашения о досрочном прекращении (расторжении) договора страхования. Заявление о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы было получено Финансовой организацией 02.08.2021, выкупная сумма подлежала выплате не позднее 23.08.2021 (включительно), а неустойка - начислению с 24.08.2021. Согласно договору страхования сумма страховой премии (цена оказания услуги) составляла 300001 руб. Неустойка подлежит начислению на сумму 300001 руб. Финансовая организация произвела в пользу потребителя выплату выкупной суммы в размере 120702 руб. 22.09.2021, то есть с нарушением установленного пунктом 6.9 Правил страхования срока, на 30 календарных дней. Размер неустойки, подлежащей выплате Финансовой организацией за период с 24.08.2021 по 22.09.2021 (30 дней), составляет 270000,90 руб. (300001 руб. (страховая премия) х 3% х 30 дней). Финансовая организация ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по выплате страхового возмещения, в связи с чем, решение финансового уполномоченного о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства законно и обосновано. В случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене, а подлежит признанию судом, не подлежащим исполнению полностью или в соответствующей части. В случае установления пропуска срока на обжалование решения Финансового уполномоченного, просит оставить заявление ООО «МАКС-Жизнь» без рассмотрения (л.д.82-84).
Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
Изучив доводы представленных возражений по иску, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
На основании ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с п.2 ст.2 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ предусмотрен порядок обращения потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному.
Согласно ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги финансовый уполномоченный принимает решение.
Согласно п.1, 2 ст.22 Федерального закона РФ от 04.06.2018 №123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
Как следует из ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №У-20-31983/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, частично удовлетворены требования ФИО1, с ООО «МАКС-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана неустойка в размере 270000,90 руб. (л.д.58-61).
При рассмотрении обращения ФИО1 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 установила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни НСЖ серии RGS2 № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни №.4. Договором страхования предусмотрены страховые риски: по основной программе – дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины; по дополнительной программе – критическое заболевание, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, травма в результате несчастного случая. Страховая сумма по всем рискам установлена в размере 252448,69 руб. Страховая премия по договору страхования по рискам дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины составила 241902,35 руб., по риску критическое заболевание – 51669,88 руб., по риску смерть в результате несчастного случая – 2639,94 руб., смерть в результате ДТП – 1845,84 руб., по риску травма в результате несчастного случая – 1942,99 руб. Общая страхования премия составляет 300001 руб. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» от ФИО1 получено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы (ШПИ №). ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» уведомило ФИО1 о необходимости предоставить информацию о расторжении договора страхования и о размере выкупной суммы, подлежащей возврату ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» произвело в пользу ФИО1 выплату выкупной суммы в размере 120702 руб., что подтверждается платежным поручением №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» от ФИО1 получено заявление с требованием об оставлении договора страхования действующим, направлении в адрес заявителя приложения № к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация направила в адрес заявителя запрашиваемые документы. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» от ФИО1 получено заявление с требованиями о выплате неустойки за нарушение срока выплаты выкупной суммы убытков. ДД.ММ.ГГГГ ООО «МАКС-Жизнь» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Пунктом 3 ст.401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Согласно разъяснениям п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Пунктом 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2013 №20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
В соответствии с положениями ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу абзаца 3 пункта 6.9 Правил страхования выплата выкупной суммы производится страховщиком в течении 15 банковских дней (если договором не предусмотрен иной срок) со дня получения от страхователя заявления о досрочном расторжении договора страхования и/или выплате выкупной суммы и предъявлении договора страхования (страхового полиса), либо со дня подписания соглашения о досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы от 26.07.2021 (л.д.47) было получено ООО «МАКС-Жизнь» 02.08.2021, что подтверждается ШПИ №, выкупная сумма подлежала выплате не позднее 23.08.2021 (включительно), а неустойка - начислению с 24.08.2021. Согласно договору страхования сумма страховой премии (цена оказания услуги) составляла 300001 руб. (л.д.32-33). Неустойка подлежит начислению на сумму 300001 руб. Финансовая организация произвела в пользу потребителя выплату выкупной суммы в размере 120702 руб. 22.09.2021 (л.д.35), то есть с нарушением установленного пунктом 6.9 Правил страхования срока, на 30 календарных дней. Размер неустойки, подлежащей выплате Финансовой организацией за период с 24.08.2021 по 22.09.2021 (30 дней), составляет 270000,90 руб. (300001 руб. (страховая премия) х 3% х 30 дней).
Довод о неправильном определении сроков выплаты выкупной суммы несостоятелен, поскольку из текста заявления ФИО6. от 26.07.2021 не содержится просьба о расторжении договора страхования с 01.09.2021.
Довод о неправильном принятии к расчету размера неустойки страховой премии, отклоняется, поскольку цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2013 №).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что Финансовый уполномоченный в пределах предоставленных ему полномочий пришел к обоснованному выводу о ненадлежащем исполнении страховщиком своих обязанностей и начислении неустойки за период просрочки выплаты выкупной суммы, неустойка взыскана за верный период в соответствии с действующим законодательством в отсутствие доказательств существования обстоятельств, объективно препятствующих страховщику произвести выплату добровольно в установленные сроки, в связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется, решение принято в соответствии с нормами материального права, указанное решение законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «МАКС-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья- Ю.А. Андрианова
Мотивированное решение изготовлено 17.06.2022.