Решение по делу № 2-1748/2023 от 20.11.2023 - о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными).

Дело № 2-1748/2023

64RS0048-01-2023-002568-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Шамаиловой О.В.

при секретаре судебного заседания Никишиной В.В.

с участием представителя истца ФИО1

представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО2

представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО), ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными),

установил:

ФИО4 (далее по тексту – истец) обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ПАО Сбербанк России в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту – ответчики) и просит признать недействительной (ничтожной) сделкой кредитный договор № от 11.01.2023 года, заключенный между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России», признать недействительной (ничтожной) сделкой кредитный договор № от 11.01.2023 года, заключенный между ФИО4 и Банк ВТБ (ПАО).

В обоснование заявленных требований истец указала, что 11.01.2023 года на ее номер телефона, к которому подключены мобильные банки Сбербанк Онлайн и ВТБ Онлайн, посредством мессенджера Вотсап, поступил звонок от лица, представившегося сотрудником банка. Позвонившим лицом было сообщено об одобрении банком ВТБ и ПАО «Сбербанк России» кредитов, против оформления которых истец возражала. После поступившего звонка, истец обратилась к ответчикам с требованием приостановить все операции по ее счетам, на что ей было сообщено об оформлении двух кредитных договор – в ПАО «Сбербанк России» на сумму 179640 руб. 72 коп. и в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 89000 руб. Также от сотрудников банка истцу стало известно о переводе указанных денежных средств на счет третьих лиц. 12.01.2023 года, на основании заявления истца, ОП № 3 в составе УМВД России по г. Саратову возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, по которому истец признана потерпевшей. Ссылаясь на то, что кредитные договоры истец не заключала и не подписывала, намерения заключить указанные договоры не имела, денежные средства, зачисленные на ее банковскую карту, были перечислены на счет третьего лица, в связи с несоблюдением письменной формы кредитных договоров, они являются недействительными (ничтожными) сделками. Оспариваемые договора заключены посредством направления банком истцу смс- сообщений, содержащих сведения о возможности получения кредита на определенную сумму на различных условиях путем введения кода- подтверждения из четырех цифр. Сведений о том, каким именно образом и в какой срок можно выбрать условия кредитования, данные сообщения не содержат. Ответчики не довели и не согласовали с истцом общие условия кредитных договоров и согласования с ней ее индивидуальных условий.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, сославшись на то, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 09.12.2019 года были заключены договоры комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), банковского счета путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), истцу был предоставлен доступ в мобильный банк/Банк ВТБ-Онлайн, а также открыт банковский счет в российских рублях. Система «ВТБ-онлайн» является электронным средством платежа. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильный банк регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания (правила ДБО). Согласно правил ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode. Поскольку на момент заключения кредитного договора, совершения операций от ФИО4 в банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа в систему ВТБ (ПАО), в этой связи у банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств/проведения операций.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, сославшись на то, что между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор на обслуживание банковской карты, к которому применяются «Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк», памятка держателя, памятка по безопасности, руководство по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях Банка. На дату заключения кредитного договора – 11.01.2023 года, у истца была подключена услуга «Мобильный банк». 11.01.2023 года между истцом и ответчиком был заключен договор в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента. Таким образом, кредитный договор заключен в электронном виде через удаленные каналы обслуживания в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде, в связи с чем, оснований для признания кредитного договора недействительной (ничтожной) сделкой не имеется.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО4 является клиентом ПАО «Сбербанк России», Банка ВТБ (ПАО) и зарегистрирована в системах «Сбербанк Онлайн», «ВТБ Онлайн» (автоматизированные защищенные системы дистанционного обслуживания клиента через официальные сайты банков в сети Интернет, а также мобильные приложения банков).

Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» в рамках договора банковского обслуживания, клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В силу п. 3.9.2 Условий, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Согласно п. 4.14 Условий банковского обслуживания, предоставление услуг, предусмотренных ДБО осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в системе (п. 4.17 Условий банковского обслуживания).

Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности или проведенных Клиентом операций станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п. 6.3 Условицй банковского облуживания).

На основании п. 6.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места, в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк, Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п. 6.10 условий).

Согласно п. 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр банка, Электронные терминалы у партнеров, на Официальном сайте Банка.

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/ платежным счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученное непосредственно от клиента (п. 2.4 Порядка).

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.5 Порядка).

Согласно условиям банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО).

В соответствии с общими положениями правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия, указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Согласно договору ДБО средство подтверждения – электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные генератором паролей коды подтверждения.

Банк ВТБ (ПАО) предоставляет клиенту SMS-Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в банке мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Клиент сообщает банку код – SMS/Push-код, содержащийся в SMS-Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.3.1 условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ – онлайн).

Из п. 5.3.2 условий дистанционного банковского обслуживания следует, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой (ых) операции (ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой (ыми) операцией (ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Пунктом 1.10 правил ДБО предусмотрено, что электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу. Рекомендации по безопасности использования система ДБО размещаются на сайте банка/на сайтах систем ДБО/в каналах дистанционного доступа. Аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП клиентом.

Согласно п. п. 6.4.1 условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом.

Из материалов дела следует, что 11.01.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью истцом посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» путем ввода корректного кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн». Согласно условиям данного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 179640 руб. 72 коп. на срок 60 месяцев под 17,90 % годовых путем зачисления денежных средств на лицевой счет №

Принадлежность банковской карты, получение паролей для их ввода в систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» представителем истца в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

В соответствии с п. 3.11 Порядка, клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а так же обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а так же возможными неправомерными действиями иных лиц.

Банк не несет ответственность, в том числе, за последствия компрометации логина, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а так же за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.18.2 Порядка).

В случае необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 3.18.3 Порядка).

Как следует из выписки по счету истца, 11.01.2023 года на счет ФИО4 зачислены кредит в размере 179640 руб. 72 коп.

Указанные операции проведены с подтверждением кодов, направленными в виде push-сообщений на мобильный телефон <данные изъяты>; перенаправленные push-сообщения содержали коды для подтверждения операций, а также предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам «Никому не сообщайте код»; коды были введены верно.

Как следует из положений п. 3.7 Порядка, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильный банк)по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такового договора.

При оформлении кредитного договора № от 11.01.2023 года у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, поскольку каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца. Материалы дела не содержат сведений о том, что со стороны истца, до оформления кредита, имели место сообщения в Банк об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

11.01.2023 года ФИО4 произвела вход в Банк ВТБ-Онлайн, подала заявку на получение кредита, заполнив необходимые данные, а также подтвердила подачу заявки на получение кредита путем введения кода, полученного от банка в SMS следующего содержания: «Код для подачи заявки на выпуск кредитной карты: ******. Никому не сообщайте его, даже сотруднику Банка. Банк ВТБ».

В соответствии с заявлением ФИО4 доверенным номером телефона является <данные изъяты>.

Аналог собственноручной подписи истца – цифровой код был введен истцом. В этой связи 11.01.2023 года банком на телефонный номер, принадлежащий истцу, были направлены SMS следующего содержания: «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код: ******»; «Кредитная карта одобрена Вам доступен кредитный лимит в размере ***** Р. Предложение действует до **-**-****»; «Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или Интернет-банке: https://online.vtb.ru/i/bbo/********»; «Для подписания документа по операции «Выдача кредитной карты» используйте код ******».

Таким образом, 11.01.2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью истцом посредством использования систем «ВТБ-Онлайн» путем ввода корректных кодов подтверждения. Согласно условиям данного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 89000 руб. на срок до 11.01.2053 года, процентная ставка – 19,9, 39,9, 49,9 процентов годовых в зависимости от порядка ее определения путем зачисления денежных средств на лицевой счет истца.

Из п. 7.1 правил ДБО следует, что клиент несет ответственность, в том числе за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет пароли, ОЦП, СМС/Push – коды и (или) уведомления, за наступление негативных последствий и возникновение убытков в результате предоставления (получения) доступа к Мобильному приложению с использованием изображения лиц (отпечатков) пальцев третьих лиц.

На момент заключения кредитного договора, совершения операций от ФИО4 в банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа в систему ВТБ (ПАО), в этой связи у банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств/проведении операций.

Причины, по которым банк мог усомниться в правомерности поступивших от ФИО4 заявки на получение кредита/дальнейших распоряжений или ограничить истца в праве заключить кредитный договор на дату заключения кредитного договора у банка отсутствовали, доказательств обратного суду не представлено.

В ходе судебного разбирательства принадлежность истцу номера сотового телефона, получение названных сообщений не оспаривалось.

Из материалов дела так же усматривается, что истец обратилась в ОП №3 в составе УМВД РФ по г. Саратову с сообщением о мошеннических операциях по заключению кредитных договоров.

Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП № 3 в составе УМВД России по г. Саратову СУ УМВД России по г. Саратову старшим лейтенантом юстиции ФИО10 от 12.01.2023 года возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП № 3 в составе УМВД России по г. Саратову СУ УМВД России по г. Саратову лейтенантом юстиции ФИО11 от 12.01.2023 года ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу №

В соответствии с ч. 2 ст. 5. ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Части 2,4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривают, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ч. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Судом установлено, что ПАО Сбербанк по заявлению истца, надлежащим образом оформил кредитный договор № от 11.01.2023 года, Банк ВТБ (АО) надлежащим образом оформил кредитный договор № от 11.01.2023 года, а также исполнили банковские операции на основании поручений ФИО4

После верного ввода паролей оформлены кредитный договор № от 11.01.2023 года, предусматривающий выдачу кредита в размере 179640 руб. 72 коп., и № от 11.01.2023 года, предусматривающий выдачу кредита в размере 89000 руб.

Таким образом, указанные договоры оформлены с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям ФЗ от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из положений Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, то есть истец, последовательными операциями путем ввода одноразовых паролей совершила все действия, необходимые для заключения указанных договоров, договоры сторонами были заключены путем составления электронных документов, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, и оснований для признания их незаключенными у суда не имеется.

Следует отметить, что договоры подписаны корректными паролями, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Таким образом, стороны согласовали условия договоров и заключили их. Письменная форма договоров считается соблюденной.

Доводы истца о том, что сразу после поступления на ее счет, денежные средства путем обмана были переведены на банковский счет принадлежащим третьим лицам, совершившим в отношении нее преступные действия, не являются основанием для признания заключенных между истцом и ПАО «Сбербанк», Банком ВТБ (ПАО) в установленном законом порядке договоров, незаключенными.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО), ПАО «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 , паспорт <данные изъяты>, к Банку ВТБ (ПАО), ИНН <***>, ПАО «Сбербанк России», ИНН <***>, о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Срок составления мотивированного решения – 27 ноября 2023 года.

Судья О.В. Шамаилова