Решение по делу № 02-5292/2025 от 04.06.2025 - о признании кредитного договора незаключенным.

УИД 77RS0016-02-2025-003879-42

Гр.дело №2-5292/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре Куликовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5292/2025

по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Кованная Е.Г. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование заявленных требований истец указала, что 17.09.2020 года между АО «Альфа-Банк» и Кованной Е.Г. был заключен кредитный договор №CCOPAPBDNL2009170754, согласно п. 1 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) сумма кредита составляет 389 500 рублей, между тем, кредитный договор № №CCOPAPBDNL2009170754 от 17.09.2020 г. истцом не заключался, денежные средства в размере 389 500 рублей Кованная Е.Г. не получала, кредитный договор не подписывала.

22.09.2020 г. истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отказе от полученного кредита, не получив ответ, обратилась повторно в адрес ответчика 28.09.2020 г., на данное заявление ответа также не получила.

01.07.2024 г. через личный кабинет на Едином портале государственных и муниципальных услуг истец узнала о возбуждении в отношении неё исполнительного производства №128603/24/36038-ИП, на основании исполнительной надписи нотариуса №У-0001604417 от 24.06.2024 г.

По состоянию на 01.07.2024 г. просроченная задолженность составила 176 143 руб. 97 коп., в том числе проценты и расходы понесенные взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи.

Истец Кованная Е.Г. и ее представитель Пыхтя В (по устному ходатайству) в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в заседание суда не явился, извещён судом надлежащим образом, представил письменные возражения с приложенными документами.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствии представителя ответчика, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ).

Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании указанных норм, факт заключения оспариваемого договора истцом или иным лицом от ее имени может быть установлен только совокупностью относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств, представленных в материалы дела. Истцом таких доказательств в обоснование того довода, что кредитный договор №CCOPAPBDNL2009170754 от 17.09.2020 г. заключен не Истцом, не представлено. Факт заключения оспариваемого кредитного договора именно истцом подтверждается совокупностью представленных ниже доказательств и обстоятельств дела.

Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО или Договор) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Тарифы Банка).

Как следует из заявления, истец 23.08.2018 г. в установленном порядке присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора.

В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон через 10 календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Договора или изменений, внесенных в Договор, на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором. Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 84 ГК РФ)..

Интернет-канал - ресурс Банка в сети Интернет, доступ к которому осуществляется по ссылке из SMS-сообщения по адресу online.alfabank.ru/... или anketa.alfabank.i-u/... (полный адрес указывается в ссылке), посредством которого физическое лицо может оформить присоединение к Договору, а Клиент может оформить определенные Банком Электронные документы в целях совершения операций, предусмотренных п. 3.27. Договора, и подписать их с применением Простой электронной подписи в соответствии с Приложением № 13 к Договору. Использовать Интернет-канал вправе только Клиент, представитель и иные лица не используют Интернет-канал.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»),

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 11.9.1. ДКБО Верификация и Аутентификация Клиента при использовании Интернет-канала осуществляется в порядке, предусмотренном разделом 4 Договора

Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

Согласно ДКБО (п. 3.27) Посредством Интернет-канала Клиент, при наличии технической возможности, может оформить определенные Банком Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору. Процесс подписания Клиентом Электронных документов в Интернет-канале определен п. 5.9. Приложения № 13 к Договору.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п.п. 2.8 и 2.9 Приложения №13 к ДКБО простая электронная подпись клиента/банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется) дату и время подписания электронного документа. Для проверки простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства банка. Банк отказывает в приеме электронного документа в случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи клиента.

Согласно п. 2.13 приложения №13 к ДКБО, электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признается банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требования совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

17.09.2020 г. в 07 час. 52 мин. с номера телефона истца был совершен вход в онлайн-банк и оформлена заявка на кредит;

17.09.2020 г. в 16 час. 46 мин. на номер истца (+7-910-241-94-93) ответчиком было направлено смс-сообщение с кодом (ключом) для заключения договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью «Альфа-Мобайл» содержащее сообщение «никому не сообщайте код:8550. Оформление кредита наличными, что следует из электронной распечатки смс-сообщений;

Посредством ввода пароля смс-сообщения (ключа) истец осуществил подписание договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен №CCOPAPBDNL2009170754, а также заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия график платежей, являющийся приложением, а также документы по добровольному страхованию;

Согласно представленной выписке по счету №40817810505840556578, подтверждается, что 17.09.2020 года на счет истца поступили денежные средства в размере 389 500 руб.;

18.09.2020 г. денежные средства в размере 60 097 руб. 04 коп. и 9090 руб. 47 коп. были списаны ответчиком для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с заявлением клиента;

22.09.2020 г. истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об отказе от полученного кредита, не получив ответ, обратилась повторно в адрес ответчика 28.09.2020 г., на данное заявление ответа также не получила;

01.10.2020 г. денежные средства в размере 60097 руб. 04 коп. и 9090 руб. 47 коп. были возвращены на счет истца, по её претензии.

Согласно исполнительной надписи нотариуса №У-0001604417 от 24.06.2024 г., с истца взыскана задолженность по кредитным платежам в размере 176 143 руб. 97 коп.

Между тем, согласно представленным доказательствам, кредитный договор №CCOPAPBDNL2009170754 от 17.09.2020 г. оформлен в соответствии с нормами п. 3.27 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет-канал.

Факт заключения кредитного договора №CCOPAPBDNL2009170754 от 17.09.2020 г. именно Истцом, подтверждается совокупностью письменных доказательств: выписка из электронного журнала смс- сообщений, отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, заявление заемщика, заявление на получение кредита, индивидуальные условия №CCOPAPBDNL2009170754 от 17.09.2020 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита.

Довод о не получении истцом денежных средств, напротив, доказательствами не подтвержден, в связи с чем не может быть положен в основу решения суда.

В обоснование своих требований Истец также указывает, что денежные средства в размере 389 500 руб. она не получала.

Как ранее было отмечено, 17.09.2020 г. на счет № 40817810505840556578, принадлежащий Истцу, была перечислена сумма кредита в размере 389 500 руб.

Также, в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. С учетом обстоятельств дела (оформление кредита с использованием простой электронной подписи, надлежащей верификацией и идентификацией истца в интернет-канале, использование одноразовых паролей, отправленных на мобильное устройство истца, и паролей, известных только истцу (ПИН, пароль для входа в интернет-канал) совершение оспариваемых операций возможно либо самим истцом, либо в результате нарушения им условий использования электронного средства платежа в части неразглашения средств доступа и непредоставления доступа к своему мобильному устройству третьим лицам.

В соответствии с п. 14.2.21 ДКБО, клиент обязался не реже одного раза в сутки любым доступным Клиенту способом обращаться в Отделение Банка/Телефонный центр «Альфа- Консультант»/ к банкоматам Банка/ ознакомиться через Интернет Банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от Банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по Счетам, использованием Карт, с уведомлениями о проведенных Денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет Банк «Альфа-Клик», иных операциях по Счетам, а также ознакомиться с сообщениями размещенными в Интернет Банке «Альфа-Клик» соответствии с п. 14.3.9. Договора.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Применительно к основанию признания сделки недействительной обман представляет собой умышленное (преднамеренное) введение другого лица в заблуждение в целях формирования его воли на вступление в сделку, путем ложного заявления, обещания, либо умолчания о качестве, свойствах предмета, иных частей сделки, действительных последствиях совершения сделки, об иных фактах и обстоятельствах, имеющих существенное значение, могущих повлиять на совершение сделки, которые заведомо не существуют и наступить не могут, о чем известно этому лицу в момент совершения сделки.

Истцом в материалы дела не представлено каких-либо относимых и допустимых доказательств, на основе которых суд мог бы прийти к выводу о том, что в отношении истца при заключении оспариваемого договора ответчиком был совершен обман, введение в заблуждение либо предоставление неполной или недостоверной информации.

Нарушения прав и законных интересов истца действиями ответчика не установлено, сторонами были согласованы все существенные условия договора, процедура оформления договора была соблюдена ответчиком в полном объеме, истец согласился с условиями договора, никаких относимых и допустимых доказательств обмана и введения в заблуждение относительно условий договора истцом не представлено, а судом не добыто.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Расходы и иные судебные издержки понесенные истцом в ходе рассмотрения настоящего дела относятся на истца в силу ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Мещанский районный суд г. Москвы.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 04 июня 2025г.

Судья А.Д. Городилов