Решение по делу № 2-3645/2022 от 12.07.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

12 июля 2022 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> РД в составе

председательствующего судьи Алимова Р.М.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ФИО2 ПАО «Сбербанк» в лице филиала Московский ФИО2 ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский ФИО2 ПАО Сбербанк обратилось в суд с ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Иск мотивирован тем, что 22.12.2019г. между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 558 347,29 руб. на 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный ФИО2". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно Условиям Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Ответчик ФИО3 исполнял не надлежащим образом обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, в связи с чем за период по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 506 755,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 436 638,91 руб.; просроченные проценты – 60 017,00 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5 821,15 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 278,83 руб. Истцом в адрес ответчика направлены письма с требованием о досрочном возврате кредита, о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.

Просит суд расторгнуть кредитный договор N94000839 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский ФИО2 ПАО Сбербанк задолженность по указанному кредитному договору за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 755,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 267,56 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский ФИО2 ПАО Сбербанк по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, в исковом ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив доводы, изложенные в иске, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений пункта 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, из которого следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из пункта 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 558 347,29 руб., под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный ФИО2". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия банковского обслуживания), в рамках Договора банковского обслуживания (ДБО) ФИО2 имеет право заключить с ФИО2 кредитный договор, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи ФИО2, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн" является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением ФИО2 заключить договор. Согласие ФИО2 заключить предлагаемый договор/направление ФИО2 предложения заключить кредитный договор/ направление ФИО2 на страхование для заключения ФИО2 в отношении него договора страхования по программе страхования ФИО2, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. ФИО2 фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи, введенного ФИО2 при совершении действий через Систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу ФИО2 формирует документ с указанием на результат проверки Аналога собственноручной подписи на бумажном носителе. По факту заключения договора в электронной форме ФИО2 направляет ФИО2 на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный ФИО2", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство ФИО2 с установленным Мобильным приложением ФИО2 о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Ответчик ФИО3 22.12.2019г. самостоятельно на сайте ФИО2 осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный ФИО2», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта MasterCard № счета карты 40817 810 5 3826 0445966 и верно введен пароль для входа в систему.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный ФИО2" ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, с суммой, сроком кредита, итоговой процентной ставкой, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету ФИО2 N40817 810 5 3826 0445966 и выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный ФИО2" ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выполнено зачисление кредита в сумме 558 347,29 руб.

Кроме того, согласно пункту 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и ФИО2, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются ФИО2 и ФИО2 равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций ФИО2 и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в ФИО2 распоряжений ФИО2, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации ФИО2, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и п. 3.1 Общих условий кредитования возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, указанных в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный ФИО2/анкете.

Согласно п. 3.3, 3.3.1 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 1.1 настоящие Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" (далее Условия банковского обслуживания) и ФИО2 на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное ФИО2, в совокупности являются заключенным между ФИО2 и ФИО2 Договором банковского обслуживания.

Исходя из п. 1.2 Условий банковского обслуживания, ДБО считается заключенным с момента получения ФИО2 лично от ФИО2 ФИО2 на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной ФИО2, подписанного ФИО2 собственноручно, при предъявлении ФИО2 документа, удостоверяющего личность.

Договор банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ФИО3 на основании его личного ФИО2, согласно которому ответчик подтвердил свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязалась их выполнять.

Согласно п. 1.15 Условий банковского обслуживания, ФИО2 имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением ФИО2 не менее, чем за 15 рабочих дней, в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды Подразделений ФИО2 и/или Официальный сайт ФИО2.

В п. 1.16 Условий банковского обслуживания указано, что в случае несогласия ФИО2 с изменениями ДБО ФИО2 имеет право расторгнуть договор ДБО, письменно уведомив об этом ФИО2 путем подачи ФИО2 о расторжении ДБО по форме установленной ФИО2. В случае неполучения ФИО2 до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, ФИО2 считает это выражением согласия ФИО2 с изменениями условий ДБО

На основании п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания, проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение N 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 2.48 Условий банковского обслуживания, средствами доступа являются набор средств, выдаваемых/определяемых ФИО2 для идентификации и аутентификации ФИО2 через удавленные каналы обслуживания. К таким средствам относятся для доступа: к системе "Сбербанк Онлайн" - логин (Идентификатор пользователя), постоянный пароль, одноразовые пароли, биометрические персональные данные ФИО2; к услугам через канал СМС-ФИО2 - номер мобильного телефона; в контактный центр ФИО2 - Контрольная информация ФИО2, код ФИО2 и/или персональные данные ФИО2, содержащиеся в базе данных ФИО2, биометрические персональные данные ФИО2; в устройствах самообслуживания ФИО2 - карта и ПИН, Биометрические персональные данные ФИО2; в электронных терминалах у партеров - карта и ПИН.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет заемщика N40817 810 5 3826 0445966, открытый у кредитора.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, зачислив на расчетный счет заемщика денежные средства (кредит) в размере 558 347,29 руб., открытый в филиале кредитора, что следует из выписки из лицевого счета.

ФИО3, подписав Кредитный договор в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильны ФИО2", согласился с условиями предоставления кредита и его возврата.

Согласно п. 51 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик ФИО3 не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, допустив задолженность, что следует из выписки из лицевого счета.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО3 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 506 755,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 436 638,91 руб.; просроченные проценты – 60 017,00 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5 821,15 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 278,83 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО3 в полном объеме не возвращена. Доказательств обратного, как того требует ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено и в материалах дела не имеется.

Учитывая вышеизложенное и приведенные нормы права, суд находит все законные основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору и причитающихся процентов по нему.

В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 12 индивидуальных условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно), в соответствии с п. п. 3.3 общих условий.

О применении ст. 333 ГК РФ ответчик ходатайство не заявлял, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

В связи с пропуском заемщиком ФИО3 сроков оплаты задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право на предъявление требований о взыскании с ответчика законной неустойки.

Исходя из смысла статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО3 выставлены требования о досрочном возвращении суммы кредита, причитающихся по нему процентов и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратного не имеется.

Поскольку допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга являются существенными, истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для расторжения кредитного договора N94000839 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3

Следовательно, исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский ФИО2 ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в сумме 8 267,56 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое ФИО2 ПАО «Сбербанк» в лице филиала Московский ФИО2 ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Московский ФИО2 ПАО Сбербанк и ФИО4.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> РД, паспорт серия 8212 №, зарегистрированного по адресу: РД, <адрес> пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Московский ФИО2 ПАО Сбербанк (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период по 19.04.2022г. в размере 506 755,89 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 267,56 руб., а всего 515 023 (пятьсот пятнадцать тысяч двадцать три) руб. 45 коп.

Мотивированное решение будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд <адрес> РД ФИО2 об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан через Советский районный суд <адрес> РД в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении ФИО2 об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан через Советский районный суд <адрес> РД в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком ФИО2 об отмене этого решения суда, а в случае, если такое ФИО2 подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого ФИО2.

Судья Р.М. Алимов