4
Дело № 2-2334/2022
УИД: 42RS0009-01-2022-002777-37
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
председательствующего судьи Курилова М.К.,
при секретаре Старцевой И.Е.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово
12 июля 2022 года
гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в 451880 руб., принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования».
Также в заявлении от **.**.**** ответчик подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка».
**.**.**** банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом, клиент, в своем акцепте отразил, что «Я понимаю предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и на условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа. Предоставляю банку право без моих дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору».
Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между банком и ФИО1 **.**.**** путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, а так же условиях, переданных банком клиенту.
**.**.**** банком во исполнение условий кредитного договора ### зачислил денежные средства в размере 451 880 руб. на счет ###, открытый на имя ответчика.
При этом. **.**.**** денежные средства были распределены и перечислены следующим образом:
- 225737, 96 руб. на банковский счет ###;
- 226142, 04 руб. на банковский счет ### в рамках договора ###.
Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком ответчик скрепил собственноручной подпись в графике и индивидуальных условиях.
Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платежей.
Ответчик нарушал условия договора: в течении срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа.
Банк на основании п. 8.4. Условия, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив **.**.**** заключительное требование.
Однако, денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности ответчиком на счете размещены не были.
Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 523786, 67 руб., из которой: 433308, 49 руб. – сумма основного долга; 51705, 49 руб. – проценты за пользование кредитом; 38772, 69 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/ неустойка.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 523786,67 руб., из которой: 433308,49 руб. - сумма основного долга; 51705,49 руб. - проценты за пользование кредитом; 38772,69 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8438 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по адресу регистрации, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что **.**.****. ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.
ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении.
В Заявлении от **.**.**** ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с тем, что в рамках Договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 руб.: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 руб.; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 руб., максимум 1000 руб.); комиссия за услугу по уведомлению (ежемесячная): 69 руб. на дату подписания заявления.
Предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договорам.
В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ### от **.**.**** подписанным ответчиком, в том числе, были указаны: лимит кредитования – 451 880 руб.; срок кредита – 2 191 день; проценты, начисляемые по кредиту, в размере 24 % годовых согласно п. 4; количество платежей по договору – 72, размер, состав и периодичность платежей определяются в графике платежей (п.6).
Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. ФИО1 был ознакомлен **.**.**** с графиком платежей по кредитному договору ###, что подтверждается его собственноручной подписью в нём. Согласно указанному графику платеж по договору (кроме последнего) составляет 11 900 руб., последний платеж – 9684,45 руб., периодичность – 12 числа каждого месяца с марта 2021 по февраль 2027 года.
В индивидуальных условиях ответчик указал и своей подписью подтвердил, что он, принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования. Подтверждает получение им одного экземпляра настоящего документа. Предоставляет банку право без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору.
Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В данных документах (заявление, условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.
Таким образом, **.**.**** между сторонами был заключен договор потребительского кредита ###.
В рамках заключенного договора ### сумма в размере 451 880 руб. была зачислена **.**.**** на счет ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. В соответствии с заявкой – распоряжением ### от **.**.**** денежные средства с банковского счета ### в сумме 225737,96 руб. перечислены на банковский счет ###; денежные средства в размере 226142,04 руб. перечислены на банковский счет ### в рамках заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 договора ###
Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждается выпиской из лицевого счета ###, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****.
Однако требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 523 786,67 руб., из которой: 433 308,49 руб. - сумма основного долга; 51 705,49 руб. - проценты за пользование кредитом; 38 772,69 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.
Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты в части суммы основного долга и процентов правильными, подтвержденным банковскими документами.
Что касается расчета суммы неустойки, суд считает ее арифметически неверной.
Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из события наступит раньше).
Так, неустойка по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 36442,15 руб., согласно следующему расчету:
- 7211, 96 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((430240, 86 руб. (размер основного долга) + 8486, 94 руб. (начисленные проценты)) х 30 дн. (количество дней просрочки) х 20 / (365 х 100);
- 7398, 01 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((426827, 80 руб. + 8700, 27 руб.) х 31 х 20 / (365 х 100);
- 7101, 12 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((423628, 07 руб. + 8356, 50 руб.) х 30 х 20 / (365 х 100);
- 7281, 13 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((420084, 57 руб. + 8562, 82 руб.) х 31 х 20 / (365 х 100);
- 7223, 29 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((416747, 39 руб. + 8494, 80 руб.) х 31 х 20 / (365 х 100);
- 226, 64 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** ((413342, 19 руб. + 271, 79 руб.) х 1 х 20 / (365 х 100).
Согласно п. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.08 г.).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.
При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 8414,56 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****
На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ ###) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН ###) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в сумме 521456,13 руб., из которой:
- 433308,49 руб. - сумма основного долга;
- 51705, 49 руб. - проценты за пользование кредитом;
- 36442,15 руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8414,56 руб., а всего 529870,69 руб.
В остальной части требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.
Судья: М.К. Курилов
В мотивированной форме решение изготовлено 15.07.2022 года.