УИД 68RS0013-01-2021-003624-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 27 октября 2022 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Гребенниковой И.В.,

при секретаре Огородниковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1582/2022 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в размере 237 368,91 руб., из которых: 55 806,15 руб. - основной долг, 32 006,43 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 17 276,52 руб. - проценты на просроченный основной долг, 132 279,81 руб. - штрафы, а также расходов по уплате госпошлины в размере 5 573,69 руб.

В обоснование иска указано, что ... КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор .... Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 243 773,43 руб. в период с ... по ..., что подтверждается расчётом задолженности и актом приёма-передачи прав требования.

... банк уступил права требования с ответчика вышеуказанной задолженности ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №rk-160719/1217.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ....

В период с ... по ... ответчиком было внесено 6 404,52 руб. В результате задолженность составляет 237 368,91 руб.

Договор был заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путём акцепта оферты. Составными частями кредитного договора являются: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы банка, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, анкета клиента и иные документы, предусмотренные договором.

Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

Заочным решением Мичуринского городского суда ... от ... исковые требования ООО «Феникс» удовлетворены; с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взысканы задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в размере 237 368,91 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 5 573,69 руб.

Определением Мичуринского городского суда ... от ... на основании заявления ФИО1 вышеуказанное заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца ООО «Феникс», надлежаще извещённый, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие, применить к исковым требованиям срок исковой давности и в удовлетворении иска ООО «Феникс» отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ... КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор ... на сумму 57 200 руб. на 24 мес. под 49,9 % годовых. Договор был заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путём акцепта оферты. Составными частями кредитного договора являются: общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифы банка и иные документы, предусмотренные договором.

По условиям договора клиент уполномочил банк перечислить денежные средства в размере 50 000 руб. со счёта клиента ... на карту ..., а часть кредита в сумме 7 200 банк обязался перечислить со счёта для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счёта по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В силу п. 4.2.1 Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счёта.

Кредит предоставляется банком клиенту в пределах установленного лимита (пункты 4.2.3, 4.4.1, 4.4.3 Общих условий).

Согласно п. 4.4.13.2 клиент обязан ежемесячно не позднее последнего дня каждого платёжного периода погашать минимальный платёж, под которым понимается минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платёжный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платёж и подлежащую погашению в платёжный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчётный период, сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчётный период, в соответствии с тарифами по картам и отчётом, стоимость услуг, предоставленных платёжной системой в истекшем расчётном периоде.

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору является обеспечение наличия на счёте/счёте по карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности с учётом очерёдности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности её последующего списания банком в такую дату платежа (п.1.2.2.8 Общих условий).

В случае, если сумма денежных средств, находящаяся на счёте/счёте по карте, на дату платежа клиента недостаточна для погашения суммы платежа в полном объёме, банк осуществляет списание со счёта/счёта по карте имеющихся на нём денежных средств. При этом платёж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в котором они не были погашены в результате списания имеющихся на счёте/счёте по карте денежных средств (п. 1.2.2.10 Общих условий).

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ ненадлежащего/ несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и /или настоящих условиях (п. 1.2.2.11 Общих условий).

Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 17.07.2014 по 17.07.2019 образовалась задолженность в размере 243 773,43 руб., что подтверждается расчётом задолженности и актом приёма-передачи прав требований.

В силуст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому лицу право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно п.1.... Общих условий банк вправе передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

... банк уступил права требования с ответчика вышеуказанной задолженности ООО «Феникс», что подтверждается договором уступки прав (требований) №rk-160719/1217. О состоявшейся уступке прав требования ответчик был уведомлён надлежащим образом.

Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ..., однако, до настоящего времени не исполнено.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка ... ... от ... ... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по вышеуказанному кредитному договору судебным приставом-исполнителем Мичуринского РОСП ... в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство ...-ИП.

При этом определением мирового судьи судебного участка ... ... от ... судебный приказ ... от ... о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по вышеуказанному кредитному договору был отменён.

Постановлением судебного пристава-исполнителя от ... исполнительное производство ...-ИП в отношении ФИО1 было прекращено. Сумма, взысканная с ФИО1 по исполнительному производству, составила 6 404,52 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ... от ..., образовавшуюся за период с ... по ... включительно, за минусом взысканной с ответчика в рамках исполнительного производства суммы, в размере 237 368,91 руб., из которых: 55806,15 руб. - основной долг; 32 006,43 руб. - проценты на непросроченный основной долг; 17 276,52 руб. - проценты на просроченный основной долг; 0 руб.- комиссии; 132 279,81 руб.- штрафы.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 237 368,91 руб. ответчиком не погашена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 и 3 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 201 ГК перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет. Следовательно, при переходе права к новому кредитору не начинает течь новый срок исковой давности, а продолжает течь срок, возникший у прежнего кредитора.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указана, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком такого требования.

При этом согласно условиям договора платёжным периодом считается 1 месяц (с календарного дня каждого месяца, соответствующего дате заключения договора - 17 число, до дня, предшествующего расчётному дню следующего месяца - 16 число включительно).

Как следует из условий договора, обязательный минимальный ежемесячный платёж в погашение кредита состоит из минимальной части задолженности по договору о карте, подлежащей погашению в платёжный период, процентов, начисленных на сумму кредита за истекший расчётный период, суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчётный период, и стоимости услуг, предоставленных платёжной системой в истекшем расчётном периоде.

Из материалов дела следует, что ежемесячно к оплате в счёт погашения задолженности подлежала сумма 3 818,03 руб. согласно графику платежей. Во исполнение обязанности по оплате задолженности ответчиком в первый расчётный период было внесено 3 820 руб. В дальнейшем никаких платежей в счёт погашения задолженности от ответчика не поступало. Переплаченная ответчиком в первый расчётный период сумма 1,97 руб. вошла в счёт погашения процентов во втором расчётном периоде. Таким образом, заявленная ко взысканию кредитная задолженность ответчика начала образовываться с июля 2014 года, когда заёмщик перестал надлежащим образом исполнять обязательства по внесению ежемесячных минимальных платежей в счёт погашения кредита и процентов за пользование им, следовательно, с указанного времени Банку ежемесячно становилось известно о нарушении его права на получение периодического платежа в погашение кредита.

Поскольку первоначальный кредитор узнал о нарушении своего права в июле 2014 года, он вправе был обратиться в суд с требованиями о взыскании с ответчика задолженности до июля 2017 года.

Уступка права требования, вынесение судебного приказа и обращение с вышеуказанным иском в суд состоялись по истечении срока исковой давности.

Взыскание с ответчика судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства денежных средств в размере 6 404,52 руб. в счёт погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору в силу п. 3 ст. 199 ГК РФ нельзя расценить как совершение ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям на момент обращения с настоящим иском в суд, в связи с чем считает доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности обоснованными.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в размере 237 368,91 руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5 573,69 руб. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» (ИНН ...) к ФИО1 (СНИЛС ...) о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... включительно в размере 237 368,91 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 5 573,69 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гребенникова И.В.

Решение в окончательной форме принято ....

Председательствующий Гребенникова И.В.