№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2025 года <адрес>

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего судьи Моловой Ж.Г., при секретаре судебного заседания М.И.Р.,

с участием ответчика Ш.Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Ш.Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в <адрес> с указанным исковым заявлением, в котором просит о взыскании 961 470 рублей 55 копеек в качестве задолженности с наследников по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Щ.А.В., умершим ДД.ММ.ГГГГ, а также о возмещении расходов по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» и Щ.А.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения «№. Размер кредита составил 1 543 000 рублей, процентная ставка установлена в размере 9,50% процентов годовых, окончательный срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Банком были выполнены все обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора (совместно Правила и Соглашение) от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлены заемные денежные средства в сумме 1543000 рублей.

Заемщик Щ.А.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГг.

Реестр наследственных дел содержит запись об открытии наследственного дела № в производстве нотариуса Московской областной Нотариальной Палаты Ж.Г.М.

Требование Банка к нотариусу оставлено без ответа, сведения о наследниках и составе наследственного имущества не предоставлены.

В связи с неисполнением Заемщиком и его наследниками обязательств по Договору, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 961 470 рублей 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 211315,05 рублей; срочная задолженность – 688214,09 рублей, проценты за пользование кредитом – 57900,34 рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга – 3182,85 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов – 858,21 рублей. В связи с отсутствием у Банка права на истребование сведений, связанных с установлением у умершего Заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием ими наследства, просил запросить наследственное дело у нотариуса, сведения о круге наследников, составе и стоимости наследственного имущества. Произвести замену ответчиков Территориального управления Росимущества в <адрес>, Администрация городского округа <адрес> на наследников заемщика, в случае их выявления/установления.

ДД.ММ.ГГГГ определением Серпуховского городского суда <адрес> произведена замена ответчиков Федерального агентства по управлению государственным имуществом, Администрации городского округа <адрес> на Ш.Е.С..

Определением Серпуховского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с регистрацией ответчика, гражданское дело передано по подсудности в Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, просив рассмотреть дело без его участия.

Третьи лица: Территориальное управление Росимущества в <адрес>, администрация городского округа <адрес>, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" будучи извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Ш.Е.С. указала, что при вступлении в наследство о наличии кредитных обязательств, она не знала, однако понимает, что по закону ей необходимо выплатить задолженность по кредитному обязательству.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между Заемщиком и Банком был заключен вышеуказанный Договор на приведенных условиях.

Факт зачисления денежных средств в согласованном размере на счет Заемщика, их расходование и дальнейшее обслуживание кредита отражен в представленном расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с приложениями о движении основного долга и срочных процентов, а также просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга и процентов, срочных процентов на просроченный основной долг.

В судебном заседании установлено, что Щ.А.В. ДД.ММ.ГГГГ заполнил и подписал заявление–анкету на предоставление кредита в АО «Россельхозбанк». На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Щ.А.В. был предоставлен кредит в размере 1543000 рублей на срок возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 9,5% годовых.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрены, способы исполнения заемщиком обязательств по договору путем наличного и безналичного пополнения Счета, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Заемщику был открыт ссудный счет № для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет №, Заемщику было перечислено 1543000 рублей.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик надлежащим образом исполнял обязательства по оплате основного долга в соответствии с графиком и исполнил обязательства по оплате основного долга на сумму 543 470,86 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик Щ.А.В. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, обязательства по кредиту перестали исполняться.

В соответствии с заявлением Щ.А.В. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» определен получатель страховой выплаты в части фактической задолженности АО ««Российский Сельскохозяйственный банк».

На основании части 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932)

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

На заявление Банка АО ««Российский Сельскохозяйственный банк» на страховую выплату по программе страхования, АО СК «РСХБ-Страхование» направлен ответ от ДД.ММ.ГГГГ указанием, что событие не признается страховым случаем и у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты, поскольку заболевание сердца развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица Щ.А.В. к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после поведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Из протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГг. ГБУЗ «Серпуховская больница» следует, что смерть Щ.А.В. наступила в результате декомпенсированной хронической сердечной недостаточности при наличии крупноочагового постинфарктного кардиосклероза, на фоне атеросклероза коронарных артерий и артериальной гипертензии.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Согласно материалам наследственного дела № единственным наследником после смерти Щ.А.В. обратившимся с заявлением о принятии наследства является его племянница Ш.Е.С.. В соответствии со ст.218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу абзаца 2 п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в силу приведенных правовых норм и разъяснений судебной практики долги наследодателя по кредитным договорам (договорам займа) переходят к его наследникам, принявшим наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Как следует из письма нотариуса Серпуховского нотариального округа <адрес> Ж.Г.М. от ДД.ММ.ГГГГ и материалов наследственного дела №, наследником принявшим наследство после смерти Щ.А.В. является его племянница Ш.Е.С., наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 2667701 (два миллиона шестьсот шестьдесят семь тысяч семьсот один) рубль 42 копейки; автомобиля марки <данные изъяты>, 2010 года выпуска, гос.номер № рыночная стоимость на дату смерти 498000 (четыреста девяносто восемь тысяч) рублей 00 копеек; прав на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк.

Таким образом, наследник совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, стоимость наследственного имущества превышает сумму, составляющую требования банка.

Поскольку при жизни Щ.А.В. причитающуюся истцу по кредитному договору денежную сумму не возвратил, то в связи со смертью последнего на основании ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по возврату долга истцу является обязанностью принявшей наследство Ш.Е.С., которая должна нести перед истцом гражданско-правовую ответственность по обязательствам умершего.

В этой связи, учитывая, что событие (наступление смерти Щ.А.В.) не признано страховым случаем и в выплате страхового возмещения отказано, стоимость наследственного имущества превышает сумму кредитной задолженности, расчет, представленный истцом не оспорен, имеются законные основания для взыскания с наследника умершего – ответчика Ш.Е.С. задолженности по кредитному договору, заключенному между АО «Россельхозбанк» и наследодателем.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 961 470 рублей 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 211315,05 рублей; срочная задолженность – 688214,09 рублей, проценты за пользование кредитом – 57900,34 рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга – 3182,85 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов – 858,21 рублей. При подаче иска истцом заявлено ходатайство о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 299 рублей 00 копеек.

В обоснование ходатайства представлено платежное поручение по оплате государственной пошлины № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере.

В соответствии со ст.98 с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 24 299 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Ш.Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ш.Е.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 961 470 (девятьсот шестьдесят одна тысяча четыреста семь) рублей 55 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 211315,05 рублей; срочная задолженность – 688214,09 рублей, проценты за пользование кредитом – 57900,34 рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга – 3182,85 рубля, пени за несвоевременную уплату процентов – 858,21 рублей.

Взыскать с Ш.Е.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 24 229 (двадцать четыре тысячи девять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ж.Г.М.

<данные изъяты>

<данные изъяты>