Решение по делу № 02-8043/2025 от 29.08.2025 - о признании частично недействительного договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

УИД 77RS0022-02-2023-013596-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ляпиной Л.Г., при секретаре Белябиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8043/2025 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании частично недействительного договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании частично недействительного договора страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что 11.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № *** на сумму 3 608 500 сроком на 60 месяцев. Также 11.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора страхования №*** по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) и №*** по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03). Сумма страховой премии по договорам страхования в соответствии с условиями договора включена в сумму кредита. 13.12.2022 года ФИО1 досрочно были исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку договор страхования №*** является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязан возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заявление истца на расторжение договора страхования №***, в связи с полным досрочным погашением кредита, ответчик добровольно не удовлетворил. Заявление ФИО1 о возврате части страховой премии по договору №***, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик также добровольно не удовлетворил.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, с учетом уточнения исковых требований, истец ФИО1 просит суд:

- Признать недействительным Договор страхования №*** (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» Программа 1.6.6) в части указания того, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ;

- Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства (часть уплаченной страховой премии) в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ за период с 28.01.2023 года по 14.08.2023 года в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ, начисляемые на сумму ***, за период с 15.08.2023 года по дату фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств, компенсацию морального вреда в размере ***, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ***.

Решением Преображенского районного суда г. Москвы от 01 февраля 2024 года по гражданскому делу №2-1266/24 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании частично недействительным договор страхования, взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, постановлено:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - отказать (л.д. 152-158 том 1).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 ноября 2024 года решение Преображенского районного суда г. Москвы от 01 февраля 2024 года было оставлено без изменения (л.д. 235-238 том 1).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 20 мая 2025 года решение Преображенского районного суда г. Москвы от 01 февраля 2024 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 ноября 2024 года отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции (л.д. 72-77 том 2).

При новом рассмотрении дела судом установлено следующее.

Представитель истца ФИО1 по доверенности – Б.А.М. в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизни» по доверенности – Ж.И.М. в судебное заседание явилась, иск не признала, возражала против его удовлетворения, ранее представленные письменные возражения на иск (л.д. 27-36 том 1) поддержала в полном объеме.

Представитель третьего лица Роспотребнадзора в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, направил в суд заключение по делу (л.д. 120-121 том 1), просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать прав и охраняемых законом интересов других лиц, в том числе на быстрое и правильное рассмотрение споров в суде, суд приступает к рассмотрению дела в отсутствие представителя третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку полагает возможным разрешить его по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Положения ст. 10 ГК РФ предусматривают добросовестность поведения участников гражданских правоотношений и разумность их действий, при этом не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 11.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №*** на сумму *** сроком на 60 месяцев (л.д. 12-14 том 1).

Положениями п. 4.1 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена стандартная процентная ставка 21,22 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 15,72 % годовых.

Пунктом 11 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Также, 11.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора №*** по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) и №*** по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) (л.д. 6, 8, 42-43, 45-46 том 1).

Сумма страховой премии по договору №*** по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) составят ***.

Сумма страховой премии по договору №*** по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» составляет *** и в соответствии с условиями договора (Индивидуальных условий) включена в сумму кредита.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Кроме того, в Договоре страхования №*** (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) указано, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

13.12.2022 ФИО1 были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору (л.д. 15 том 1).

Платежным поручением №*** от 19.12.2022 года ООО «АльфаСтахование-Жизнь» перечислило ФИО1 в счет возврата страховой премии по ПДП по полису *** в размере *** (л.д. 58 том 1).

18.01.2023 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования №*** и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 17, 18, 19 том 1), которая оставлена без удовлетворения.

С 01.09.2020 законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. ч. 11 – 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которым должен отвечать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

С учетом изложенных положений закона, простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд соглашается с доводами истца о том, что Договор страхования № *** от 11.09.2022 года был заключен истцом, в связи с заключением кредитного договора, обязательства по которому досрочно исполнены, поэтому на ответчике лежит обязанность возвратить неиспользованную часть страховой премии по данному договору страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявление заемщика. Положения настоящей статьи применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положениями пункта 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена стандартная процентная ставка годовых и сниженная процентная ставка в случае оформления договора страхования жизни и здоровья.

При этом, суд полагает необходимым обратить внимание на одновременное заключение двух договоров страхования.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик указал, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечен возврат части страховой премии.

Истец в ходе судебного разбирательства также ссылался на одновременное заключение двух договоров страхования.

Тот факт, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, начисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, если его требования основаны на положениях Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд полагает необходимым также обратить внимание на то, что в информационном письме Банка России от 13.07.2021 года №ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банк России отмечает, что нормы Закона №353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Доводы истца о том, что договоры страхования №*** по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) и №*** по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) (л.д. 6, 8, 42-43, 45-46 том 1) заключены между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в один день - 11.09.2022 года, совместно с заключением договора потребительского кредита №*** от 11.09.2022 года, договоры страхования и их содержание подготовлены ответчиком, нашли свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При этом, как полагал истец, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения нескольких договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные договоры страхования жизни и здоровья были заключены в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Суд обращает внимание на то, что часть страховых рисков, предусмотренных кредитным договором, застрахована ответчиком, процентная ставка банком снижена, что свидетельствует о том, что договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и в отношении одного из них это подтверждает сам страховщик.

В вышеуказанные договоры страхования включены иные страховые риски, что имеет цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд соглашается с доводами истца о том, что из анализа заключенных между сторонами договоров усматривается согласованность действий, направленных против интересов истца как потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и полагает необходимым признать недействительным Договор страхования №*** (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» Программа 1.6.6) в части указания того, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии обоснованы, подтверждаются совокупностью собранных по делу доказательств, с достоверностью нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела по существу, и подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком было нарушено право истца как потребителя на добровольный отказ от Договора страхования в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 денежные средства (часть уплаченной страховой премии) в размере *** (в пределах заявленных исковых требований в порядке ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ за период с 03.02.2023 года по 14.08.2023 года в размере ***.

Определяя период взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ с 03.02.2023 года по 14.08.2023 года, суд исходит из того, что в соответствии с п. 8.2. Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" С.А.В., возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом (л.д. 59-74 том 1).

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ только за период с 03.02.2023 года по 14.08.2023 года в размере ***, а также с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ, начисляемые на сумму ***, за период с 15.08.2023 года по дату фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в договоре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Договоры страхования были заключены 11.09.2022 года, именно тогда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не нашли своего объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку судом достоверно установлено, что настоящее исковое заявление направлено представителем истца ФИО1 – Б.А.М. в суд электронно 11.09.2023 года в 21.22, то есть в пределах срока исковой давности, что подтверждается протоколом проверки файлов документов и электронных подписей (л.д. 11-13 том 1). Таким образом, срок исковой давности на подачу настоящего искового заявления в суд истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, суд, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, учитывая степень вины нарушителя, и иные обстоятельства дела, дающие основания полагать, что виновными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, вызванные нарушением его прав потребителя, определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере *** рублей, в остальной части требования истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Как следует из п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел в выводу о частичном удовлетворении требований потребителя ФИО1, а ответчиком не соблюдено в добровольном порядке требования потребителей, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50%, от суммы присужденной ко взысканию.

Вместе с тем, определяя размер взыскиваемого штрафа, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что размер штрафа, заявленный истцом ФИО1 явно несоразмерен последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снижает размер штрафа до ***, что соответствует последствиям нарушения обязательств.

Поскольку в соответствии со п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец от уплаты государственной пошлины при подачи иска в суд, освобожден, сумма государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, в размере ***, что пропорционально удовлетворенной части иска, подлежит взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным Договор страхования №номер (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» Программа 1.6.6) в части указания того, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН ***. ИНН ***) в пользу ФИО1 (***года рождения, уроженца г. ***, паспорт ***) денежные средства (часть уплаченной страховой премии) в размере ***, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ за период с 03.02.2023 года по 14.08.2023 года в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере ***.

Взыскивать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН ***. ИНН ***) в пользу ФИО1 (***года рождения, уроженца г. ***, паспорт ***) денежные средства (часть уплаченной страховой премии) проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ, начисляемые на сумму ***, за период с 15.08.2023 года по дату фактического исполнения обязательства по возврату денежных средств.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере ***.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Полный текст решения суда изготовлен 29 августа 2025 года.

Судья Л.Г. Ляпина