РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
село Парабель
21 декабря 2022 года
Парабельский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Ряпусова А.В.,
при секретаре Кудрявцевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маркусу М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совккомбанк», Банк, истец) обратилось в суд исковыми требованиями к Маркусу М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов, указав следующее.
07.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Маркус М.И. был заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 252 535 руб. 28 коп. под 36.9% годовых на срок 36 месяцев. Ответчик обязался возвратить истцу полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
ПАО «Совкомбанк» полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору, что выразилось в зачислении на счет заемщика суммы кредита в размере 252 535 руб. 28 коп.
Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков погашения, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 17.08.2022 составляет 783856,02 из которых 114 339,03 руб. – просроченные проценты; 221 274, 29 руб. - просроченная ссудная задолженность; 266 173, 35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 39 736, 38 руб. – неустойка на остаток основного долга; 142 332, 97 руб. – неустойка на просроченную ссуду.
Согласно информации истца, Маркус М.И. умерла 20.10.2017. По информации Банка, после её смерти было открыто наследственное дело № 26/2018 и наследником может быть ФИО2..
На основании изложенного, просит суд: взыскать с Маркуса М.Ю. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 783 856, 02 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 038, 56 руб.
Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 17.10.2017 № 3780/ФЦ, в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о его проведении, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил заявление о применении срока исковой давности по платежам до 02.09.2019.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований АО СК «Совкомбанк жизнь» будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
На основании ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, прекращения или изменения правоотношения.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Пункт 2 статьи 450 ГК РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено, что 07.03.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Маркус М.И. был заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 252 535 руб. 28 коп. под 36,9 % процентов годовых на срок 36 месяцев.
Указанные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 10-14), индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д. 15-18), сторонами по делу не оспаривается.
Ответчик обязался возвратить истцу полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Также установлено, что Маркус М.И., "данные скрыты" года рождения, умерла "данные скрыты" в "данные скрыты" (л.д. 33).
10.05.2018 ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, из которого следует, что наследство, открывшееся после смерти Маркус М.И., состоит из 1/5 (одной пятой) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: "данные скрыты"; земельного участка площадью 66+/-6 кв. м с кадастровым номером "данные скрыты", находящегося по адресу: "данные скрыты"; нежилого помещения, находящегося по адресу: "данные скрыты"; нежилого здания, находящегося по адресу: "данные скрыты"; сальдо встречных обязательств в размере 140 618 руб. 03коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела № 26/2018.
Несмотря на принятые Маркусом М.Ю. на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объёме и с нарушением сроков погашения задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и Банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 1 ст. 1110, ст. 1111 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное. Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Местом открытия наследства в соответствии со ст. 1115 ГК РФ является последнее место жительства наследодателя.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. п. 1 и 4 ст. 1152, ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено, что на основании заявления ФИО2, ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 10.05.2018, ответчик принял данное наследство и является единственным наследником.
Судебная экспертиза по делу в целях определения стоимости перешедшего наследуемого имущества не проводилась в связи с отсутствием соответствующих ходатайств. В тоже время, спора о том, что стоимость наследуемого имущества меньше задолженности по кредитному договору у сторон нет.
Судом также установлено, что при заключении кредитного договора Маркус М..И. присоединилась к программе добровольного группового страхования с назначением выгодоприобретателем себя, а в случае смерти ее наследников.
Таким образом, ФИО2 после смерти Маркус М.И. вправе был обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, чего им сделано не было, что сторонами не оспаривается.
Рассматривая заявление ответчика Маркуса М.Ю. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Учитывая, что исковое заявление подано в суд 02.09.2022 года, суд приходит к выводу о необходимости применения срока исковой давности по платежам по кредитному договору до 02 сентября 2019 года (даты обращения в суд).
Проверив представленный Банком расчет задолженности по состоянию на 17.08.2022, суд не может признать его правильным, поскольку он исчислен с момента образования задолженности, в то время как с учетом применения срока исковой давности период, с которого необходимо исчислять сумму задолженности, необходимо исчислять с 02.09.2019.
При таких обстоятельствах, с Маркуса М.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию: просроченные проценты в размере 8 578 руб. 01 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 78 665 руб. 97 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 73 448 руб. 93 коп.
Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика неустойки по кредитному договору, суд исходит из следующих обстоятельств.
В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку после смерти Маркус М.И. банк длительное время не обращался в суд, чем продлевал начисление пени.
Оценивая степень соразмерности пени (неустойки), учитывая суммы неустоек (неустойка на просроченные проценты - 3639 руб. 24 коп., неустойка на остаток основного долга - 39 698 руб. 92 коп.) и задолженности по основному долгу и процентам за пользование по кредиту (просроченная ссудная задолженность – 78 665 руб. 97 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 73 448 руб. 93 коп.; просроченные проценты - 8578 руб. 01 коп), длительность неисполнения обязательства и из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный кредитным договором размер неустойки является частично завышенным в части неустойки на остаток основного долга, в связи с чем, считает возможным применить к спорным отношениям положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки на остаток основного долга до 10 000 руб. При этом, суд полагает, что неустойку на просроченные проценты необходимо оставить без изменения в размере 3639,24 руб.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с Маркуса М.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 07.03.2017 <***> в размере 174 332 руб. 15 коп.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу статей 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, а также судебные издержки, состоящие в том числе, из расходов, признанных судом необходимыми.
Согласно платежному поручению № 161 от 30.08.2022 истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11 038 руб. 56 коп.
Учитывая частичное удовлетворение исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Маркусу М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 686 руб. 64 коп.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маркусу М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Маркуса М.Ю., родившегося "данные скрыты" в "данные скрыты", "данные изъяты" в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН "данные скрыты") задолженность по кредитному договору <***> от "данные скрыты" в размере 174 332 (сто семьдесят четыре тысячи триста тридцать два) руб. 15 коп..
Взыскать с Маркуса М.Ю., родившегося "данные скрыты" в "данные скрыты", "данные изъяты" в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН "данные скрыты") судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 686 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят шесть) руб. 64 коп.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Парабельский районный суд в течение месяца со принятия решения в окончательной форме.
Судья (подписано) А.В. Ряпусов
Мотивированное решение по делу изготовлено 27.12.2022.
Судья А.В. Ряпусов