Дело № 2-1190/2022
УИД 33RS0008-01-2022-002204-94
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 октября 2022 года г. Гусь-Хрустальный
Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего Петровой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Паниной А.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее АО «Кредит Европа Банк (Россия)», Истец, Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее клиент, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Определением суда занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено общество с ограниченной ответственностью «ЭКОХОУМ».
В обоснование заявленных исковых требований, указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключили Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 3000000 рублей. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком, является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного в кредит. Стороны заключили Кредитный договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)»), а также Заявление к Договору потребительского кредита. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 13,99 % годовых. При этом стороны Договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету № Заемщика.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, в том числе связанных с последствиями распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV) и в последующем с учетом принятых санитарно-эпидемиологических ограничений, ДД.ММ.ГГГГ в режиме онлайн была проведена реструктуризация по договору, в целях снижения долговой нагрузки на заемщика и недопущения роста просроченной задолженности. В соответствии со статьями 450, 452 и 453 Гражданского кодекса Российской Федерации между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение к Договору, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по договору, составляющую на ДД.ММ.ГГГГ – 2803527 рублей 88 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 14% годовых. Срок погашения по реструктуризированному договору до ДД.ММ.ГГГГ.
В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком составляет 2691051 рубль 77 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 2474857 рублей 98 коп., сумма просроченных процентов – 172793 рубля 26 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 7925 рублей 51 коп., реструктуризированные проценты, начисленные на основной долг – 33655 рублей 80 коп.; реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг – 819 рублей 22 коп.
Со ссылкой на положения статей 309, 310, 334, 348, 401, 810. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2691051 рубль 77 копеек.
Представитель истца АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, письменных пояснений не представил. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась. Не отрицала заключение с Банком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения о реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ на условиях указанных в иске. Размер задолженности не оспаривала.
Третье лицо представитель общества с ограниченной ответственностью «ЭКОХОУМ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 3. ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный оговор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (наименование Общества изменено на основании решения общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) с АО «Кредит Европа Банк» на АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись) и ответчиком ФИО1 на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18) был заключен кредитный договор № (л.д.19-27), согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 3000000 рублей, под 13,99 % годовых (п. 1, п. 4 Индивидуальных условий). Согласно п. 2 Индивидуальных условий срок действия кредитного договора определен - до полного исполнения Клиентом обязательств по договору. В случае выдачи кредита в дату ДД.ММ.ГГГГ, датой полного возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ, а в случае выдачи кредита в иную дату срок полного возврата кредита определяется в порядке предусмотренном п. 6 Индивидуальных условий.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 84 платежа по кредитному договору, а также указано, что размер и периодичность платежей установлены в Графике платежей, являющемся Приложением к Индивидуальным условиям.
Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена необходимость заключения Заемщиком договора банковского счета с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что потребительский кредит используется заемщиком на следующие цели: безналичная оплата стоимости строительства жилого дома для постоянного проживания, посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 3000000 рублей в общество с ограниченной ответственностью «ЭКОХОУМ» (<адрес>) по реквизитам, указанным в заявлении по договору потребительского кредита.
В случае ненадлежащего исполнения условий договора, п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени), размер которой составляет 20% (начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с момента ее возникновения, и до момента погашения).
Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за предоставление услуги СМС-информирование, в сумме 69 рублей.
Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)», что отражено в п. 14 Индивидуальных условий.
Как определено кредитным договором, настоящие Индивидуальные условия и Общие условия договора потребительского кредита, указанные в п. 14 Индивидуальных условий, определяют условия кредитного договора, заключаемого между Банком и ФИО1 (л.д.19-24).
В соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям, ФИО1 обязалась осуществлять ежемесячные платежи по кредитному договору в сумме 59272 рубля 46 копеек. В сумму ежемесячного платежа входят оплата суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Также Графиком предусмотрен ежемесячный платеж комиссии за услугу «СМС–информирование» в сумме 69 рублей и комиссия за включение в программу страхования для заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней в размере 3000 рублей. Дата первого платежа определена - ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер последнего платежа составляет – 59517 рублей 31 копейка. В графике платежей указан номер счета клиента ФИО1 - № (л.д. 25-27).
В заявлении к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также просила Банк рассматривать его как ее предложение (оферту) Банку о заключении между нею и Банком договора банковского счета, в рамках которого ФИО1 просила Банк открыть на ее имя текущий счет в рублях и осуществлять его обслуживание в соответствии с Условиями обслуживания счетов и Тарифами по счетам (л.д.28).
Также настоящим заявлением ФИО1 дала распоряжение Банку не позднее следующего рабочего дня с момента зачисления на ее счет суммы кредита составить соответствующий расчетный документ в целях осуществления перевода денежных средств с ее счета в оплату товаров (работ, услуг), указанных в п.11 Индивидуальных условий в сумме 3000000 рублей на расчетный счет общества с ограниченной ответственностью «ЭКОХОУМ».
В соответствии с Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» (Общие условия) с которыми ответчик ФИО1 согласилась, подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита должно осуществляться в соответствии с графиком платежей. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, до 23.00 по московскому времени включительно погашать ежемесячный платеж, указанный в Графике платежей (п. 4.1 Общих условий). В соответствии с п. 7.1, п. 7.5 Общих условий в обязанности клиента входит надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные проценты и суммы иных платежей, предусмотренных договором. Исполнить требование Банка о досрочном погашении Задолженности по договору, направленное клиенту согласно п. 8.3 Условий по почте либо врученное лично, в срок не позднее 30 календарных дней с даты его направления (вручения) Банком. Неполучение клиентом такого уведомления по почте, либо отказ от его вручения не освобождает клиента от уплаты суммы задолженности иных предусмотренных договором платежей.
Как предусмотрено п. 8.3 Общих условий Банк имеет право требовать полного досрочного исполнения клиентом обязательств по договору и/или расторжения договора в случае нарушения клиентом условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью 60 календарных дней либо общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 37-51).
АО «Кредит Европа Банк (Россия)» свои обязательства, согласованные условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО1 выполнило в полном объеме, осуществив ДД.ММ.ГГГГ зачисление на счет №, открытый в банке на имя ФИО1 сумму кредита в размере 3000000 рублей, а также осуществив ДД.ММ.ГГГГ по заранее данному распоряжению ФИО1 перевод денежных средств в счет оплаты товаров (работ, услуг), указанных в п.11 Индивидуальных условий в сумме 3000000 рублей на расчетный счет общества с ограниченной ответственностью «ЭКОХОУМ», что подтверждается выпиской по счету открытому на имя ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-15).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, в том числе связанных с последствиями распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV) и с учетом принятых санитарно-эпидемиологических ограничений, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору №, в котором также признала свою задолженность по кредитному договору в полном объеме: 2730736 рублей 20 копеек, в том числе: 2679593 рубля 69 копеек – сумма текущего основного долга, 51142 рубля 51 копейку – сумма просроченного основного долга, 32775 рублей 97 копеек – текущие проценты, 39070 рублей 49 копеек – неоплаченные проценты, начисленные по графику платежей, действовавшему до реструктуризации задолженности, 945 рублей 22 копейки – проценты, начисленные на просроченный основной долг (л.д.30).
Согласно п.2 Индивидуальных условий реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность клиента, подлежащая погашению после реструктуризации задолженности составляет в общей сумме 2803527 рублей 88 копеек, в том числе сумма основного долга - 2730736 рублей 20 копеек, сумма процентов по графику до реструктуризации – 71846 рублей 46 копеек, сумма процентов до реструктуризации задолженности на просроченный основной долг – 945 рублей 22 копейки. Процентная ставка по договору стала составлять 14,00 % годовых, количество платежей – 60, размер и периодичность платежей установлены в Графике платежей (п.п. 3,4,5) (л.д.31-34).
В соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям реструктуризации задолженности по договору, ФИО1 обязалась осуществлять ежемесячные платежи по кредитному договору в сумме 64375 рублей 27 копеек. При этом первый платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 57000 рублей, следующий платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 105488 рублей 10 копеек, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 69622 рубля 3 копейки (л.д.35).
Вместе с тем ответчик ФИО1 свои обязательства перед истцом, в нарушение условий кредитного договора должным образом не исполнила, из представленных истцом суду выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и пояснительной записки к расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком допускалось нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по договору, установленных графиком платежей, платежи вносились не в полном размере, с ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком в нарушение графика платежей, на дату составления расчета, не вносились, связи с чем у ответчика перед банком образовалась задолженность размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 2691051 рубль 77 копеек, из которых: сумма основного долга 2474857 рублей 98 копеек, сумма просроченных процентов – 173793 рубля 26 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг – 7925 рублей 51 копейку, реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг - 819 рублей 22 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд принимает расчет истца, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счете. Расчет по существу ответчиком ФИО1 не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона, условиям договора, ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась. Наличие образовавшейся задолженности по кредиту, в том числе и после реструктуризации, не оспаривала.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед истцом не погашена. Доказательств обратного, суду ответчиком также не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 26910519 рубль 77 копеек, из которых: сумма основного долга 2474857 рублей 98 копеек, сумма просроченных процентов – 173793 рубля 26 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг – 7925 рублей 51 копейку, реструктуризированные проценты, начисленные на просроченный основной долг - 819 рублей 22 копейки.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с учетом того что заявленные истцом требования удовлетворены в полном объеме, в силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оплаченная истцом государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 21655 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5)) также подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН<***>, КПП 770201001, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 691051 рубль 77 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Кредит Европа Банк (Россия)» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21655 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Т.В. Петрова
Мотивированное решение суда изготовлено 18 октября 2022 года.