№2(1)-468/2022

УИД 56RS0044-01-2022-000712-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ясный 21 декабря 2022 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Соловьёвой О.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс - Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Экспресс - кредит» (далее - ООО «Экспресс - кредит») обратилось в суд с вышеназванным исковым заявление, мотивируя его тем, что дд.мм.гг. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему Банк предоставляет денежные средства ответчику для цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договор. Заявление – оферта смешанного договора № содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана ответчику в момент подписания настоящего договора, тем самым дав согласие на условия пользования картой. Договор о предоставлении в пользование банковской карты считается заключенным с момента ее активации. В соответствии с условиями, активация карты происходит путем обращения в отделение Банка, либо по телефону горячей линии Банка Заемщиком. Таким образом, Банк и ответчик по обоюдному согласию заключили Договор о предоставлении в пользование банковской карты №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. дд.мм.гг. ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам ООО «Экспресс-Кредит» на основании договора уступки прав (требований) №-УПТ. В целях взыскания задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 216 387 рублей 73 копейки, из которых 55 515 рублей 50 копеек – основной долг, 160 872 рубля 23 копейки – неуплаченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 363 рубля 88 копеек, а также судебные издержки в размере 10 000 рублей.

Определением суда от дд.мм.гг. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ПАО НБ «Траст».

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования истца не признал, просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать в связи с пропуском сроков исковой давности. Суду пояснил, что долга перед ПАО НБ «Траст» он не имеет, задолженность он погасил. Подтвердил, что заключал кредитный договор с ПАО НБ «Траст» на приобретение фотоаппарата, однако кредитную карту не получал, денежными средствами по договору о карте не пользовался.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО НБ «Траст» в судебное заседание также не явился. О дате, времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки, ходатайство об отложении судебного заседания, возражений по существу иска не представил.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, представителя третьего лица, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что дд.мм.гг. между ПАО НБ «Траст» и ФИО1 в акцептно-офертной форме на основании заявления ответчика был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 6 442,93 руб. на срок 3 месяца под 77,2 % годовых на приобретение фотоаппарата Canon, модель 3400.

По условиям заявления-оферты при заключении договора ФИО1 была выдана карта, для использования которой открыт счет № (п. п. 3.1, 3.2, 14.3 заявления). Целью использования данной карты является погашение задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора (стр. 4 заявления, п. 2).

По условиям кредитного договора № от дд.мм.гг. ФИО1 были предоставлены в кредит денежные средства в размере 6 442,93 руб. на приобретение фотоаппарата Canon. Денежные средства были перечислены на счет карты 1 (используемой только для погашения этого кредита на фотоаппарат) №, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Одновременно в заявлении указано, что присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, ФИО1 просит заключить с ним договор о карте 2, в рамках которого открыть на его имя банковский счет; предоставить ему в пользование банковскую карту (карту 2), услугу овердрафт по карте в соответствии с Условиями по карте и настоящим заявлением. О сумме разрешенного овердрафта просит банк сообщить посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «адрес почтовый», смс-сообщения либо по электронной почте. Выражением его согласия с суммой лимита разрешенного овердрафта будут считаться действия по совершению расходных операций с использованием карты 2 (п. п. 4.1, 4.2 заявления-оферты).

Таким образом, между кредитором ПАО НБ «Траст» и заемщиком ФИО1 был заключен смешанный договор, который включает в себя условия о кредитном договоре № от дд.мм.гг. (карта для погашения кредита в договоре не указана, специальный карточный счет №) и условия договора об открытии банковского счета, предоставлении в пользование банковской карты с лимитом овердрафта № от дд.мм.гг. (карта 2 № специальный карточный счет №).

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования, открытия банковского счета, тарифами банка по обслуживанию банковской карты, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

В заявлении на получение кредита оговорено право банка передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ПАО НБ «Траст» воспользовалось данным правом и на основании договора уступки права (требований) № от дд.мм.гг. уступило ООО «Экспресс - Кредит» права (требовании) по кредитным договорам, заключённым цедентом с заемщиками в объеме и на условиях, которые существовали к моменту передачи прав требований. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанным сторонами по форме Приложения №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными в дату перехода прав (требований), который включает подписание соответствующего акта приема – передачи прав (требований) по форме Приложения № к настоящему договору.

Реестр заемщиков № к договору об уступке прав (требований) от дд.мм.гг. №-УПТ подписан сторонами дд.мм.гг..

Согласно указанному реестру ПАО НБ «Траст» передало ООО «Экспресс - Кредит» права (требования), в том числе к заемщику ФИО1 по кредитному договору дд.мм.гг. №. Общая сумма уступаемых прав составляет 216 387 рублей 73 копейки.

По заявлению истца дд.мм.гг. мировым судьёй судебного участка в административно – территориальных границах всего Ясненского района и ЗАТО п.Комаровский Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от дд.мм.гг. судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, общая сумма к погашению составляет 216 387 рублей 73 копейки, из которых 55 515 рублей 50 копеек – основной долг, 160 872 рубля 23 копейки – неуплаченные проценты.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитный договор, на основании которого выдана кредитная карта, был заключен между сторонами дд.мм.гг..

Из анализа условий кредитного договора усматривается, что по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, следовательно, течение срока исковой давности осуществляется с того момента, когда ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, факт обращения за судебной защитой, вынесение судебного приказа и его отмена предоставляют возможность исключить течение срока исковой давности в период судебной защиты с даты обращения за вынесением судебного приказа до даты его отмены. Шестимесячный срок предоставляет кредитору разумно и добросовестно принимающему меры к контролю за исполнительным производством, своевременно обратиться в суд с исковым заявлением, в случае же пропуска указанного срока - течение исковой давности после прекращения судебной защиты продолжается в общем порядке.

Таким образом, обращение в суд за судебной защитой не прерывает срок исковой давности, не предоставляет возможности его нового исчисления.

Как указано выше, кредитный договор заключен дд.мм.гг.. Ответчиком платежи в счет погашения заемных средств по карте не вносились, т.е. о нарушении своих прав Банк узнал при первом пропуске минимального платеже – дд.мм.гг..

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек дд.мм.гг., т.е. до даты заключения договора цессии между банком и истцом.

Судом принимает во внимание, что дд.мм.гг. ООО «Экспресс Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. дд.мм.гг. мировым судьёй судебного участка в административно – территориальных границах всего Ясненского района и ЗАТО п.Комаровский Оренбургской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору. Определением мирового судьи от дд.мм.гг. судебный приказ, вынесенный мировым судьей дд.мм.гг., отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 Однако, данное обращение в суд имело место также за пределами срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права ему стало известно дд.мм.гг.. В данной связи подача такого заявления не приостанавливает течение срока исковой давности.

Данный иск предъявлен в суд дд.мм.гг., также за пределами срока исковой давности, в том числе шестимесячного срока после отмены судебного приказа, о восстановлении которого истец не ходатайствовал, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Кроме того, истцом не представлено необходимых письменных доказательств по делу, а именно: доказательств активации карты и зачисления денежных средств на счет ответчика, расходных документов о выдаче денежных средств ответчику ФИО1, тарифов по карте, которыми установлен размер процентов за пользование денежными средствами, указанный в расчете задолженности, выписки движения денежных средств по счету заемщика, соответствующих требованиям допустимости и относимости, подтверждающих факт выдачи ФИО1 денежных средств и распоряжение ими, тогда как, в силу статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания факта заключения кредитного договора между сторонами, выдачи ответчику денежных средств, лежит именно на истце.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по возврату кредита требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа.

Представленный банком расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору от 16 марта 2013 года, не может являться допустимым доказательством, поскольку односторонние документы банка не могут служить достаточным доказательством, подтверждающим размер задолженности и период ее образования.

Таким образом, стороной истца не представлено допустимых доказательств получения ответчиком кредита, что является ещё одним основанием отказа в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс - кредит».

Требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежат, поскольку в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Экспресс - Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Судья Ковалева Н.Н.

В окончательной форме решение принято судом 27 декабря 2022 года.

Судья Ковалева Н.Н.