Дело № 2-3674/2022

УИД 55RS0006-01-2022-005093-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года

Советский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ерофеевой Н.А., при секретаре Горбачевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс - Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс - Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 08.04.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика в размере 314 912 рублей, сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитным договором в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Также в исковом заявлении указано, что проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Как указано в исковом заявлении, заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727 от 29.06.2017.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу кредитного учреждения сумму задолженности по кредитному договору от 08.04.2014 № за период с 08.04.2014 по 16.07.2016 в части 70,466 процентов от основного долга в сумме 186653 рубля 03 копейки, в части 70,466 процентов от неуплаченных процентов в сумме 113346 рублей 97 копеек, всего 300000 рублей, а также судебные расходы.

Представитель истца ООО «Экспресс – Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, при этом, через своего представителя, представил в суд письменные возражения на иск, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого он ходатайствует.

С учетом неявки ответчика ФИО1, принимая во внимание положения ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что 08.04.2014 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме 314 912 рублей под 27,5 процента годовых на срок 48 месяцев.

Из вышеуказанного заявления-оферты следует, что ФИО1, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления, а также с тем, что Общие условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в иных местах оказания услуг Банка, кроме того, он согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями и Правилами.

Согласно заявления-оферты, ФИО1 просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора путем совершения следующих действий: открытия ему банковского специального счета и зачисления суммы кредита на открытый ему банковский специальный счет.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисления процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и Тарифами банка платы за совершение соответствующих операций.

Из п. 2 заявления-оферты заемщика следует, что датой выдачи кредита является 08.04.2014.

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или в месяце.

Пунктом 4 индивидуальных условий заявления-оферты предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 34 процента годовых.

Согласно п. 4.3 вышеуказанных условий, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере не менее величины ежемесячно взноса для погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счёта денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днём исполнения клиентом обязательств должно быть произведено не позднее следующего за ним операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на банковский специальный счет не позднее последнего операционного дня данного месяца.

В заявлении-оферте содержится график осуществления платежей по договору потребительского кредита, согласно которого заемщик обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно в сумме по 10 893 рубля (последний платеж 09.04.2018 в размере 10851 рубль 62 копейки).

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по ежемесячному погашению кредита исполнял ненадлежащим образом: платежи вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту внес 09.04.2015, и с этого момента платежи в погашение кредитной задолженности вообще не осуществляет, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, последней в суд не представлено.

29.06.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 727 от 29.06.2017 ООО «Экспресс – Кредит».

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 80 в Советском судебном районе в городе Омске с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс - Кредит» взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.04.2014 за период с 29.12.2014 по 29.06.2017 в размере 300000 рублей.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 80 в Советском судебном районе в городе Омске мировой судья судебного участка № 40 в Советском судебном районе в городе Омске 14.07.2022 данный судебный приказ отменен, в связи с обращением должника с заявлением об отмене судебного приказа.

Вместе с тем в процессе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ) подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Вместе с тем из содержания статей 310, 810, 811, 407 ГК РФ следует, что в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита и процентов за пользованием им данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона, при предъявлении кредитором требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору изменяются сложившиеся между кредитором и заемщиком правоотношения, что влечет в свою очередь изменение срока исполнения основного обязательства, а также порядка учета денежных средств, поступивших в счет исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что после предъявления требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору изменился срок исполнения обязательства, с данного момента все внесенные заемщиком денежные средства должны быть направлены на погашение задолженности в полном объеме без учета условий договора о ежемесячном погашении задолженности в определенной сумме.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности исчисляется с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Судом установлено, что последний платеж ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 09.04.2015, соответственно срок исковой давности истек 16.07.2019 по периоду взыскания с 08.04.2014 по 16.07.2016.

Срок действия договора сторонами был согласован до 09.04.2018 (дата последнего платежа), соответственно срок истек 09.04.2021.

При этом, в связи с неисполнением обязательств общество обратилось к мировому судье судебного участка № 80 в Советском судебном районе в городе Омске с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 за пределами указанного срока, 30.05.2022.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, заявленные им исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс – Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.04.2014 за период с 08.04.2014 по 16.07.2016, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.11.2022.

Судья Н.А. Ерофеева