№2-213/2023 копия
56RS0007-01-2023-000059-09
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Бугуруслан 23 марта 2023 г.
Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе судьи Панчихиной Т.К., при секретаре Корежиной О.В., с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО7, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО8 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> процента годовых, на срок <данные изъяты> месяцев. ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>
Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, положения ст.ст. 819, 309, 1175 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд взыскать с наследников ФИО10 указанную сумму, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>
20 января 2023 г. определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца ЗАО «АльфаСтрахование».
Определением суда от 03 февраля 2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «АльфаСтрахование».
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 иск не признал, ссылаясь на то, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку жизнь ФИО11 при заключении кредитного договора была застрахована, он обращался в страховую компанию, однако из-за того, что больница отказала ему в выдаче справки о причине смерти матери, страховую выплату не произвели.
Представитель ответчика ЗАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ЗАО «АльфаСтрахование» в письменном отзыве на исковое заявление иск не признал, ссылаясь на то, что ФИО12 действительно являлась застрахованным лицом, была включена в программу страхования 4 коллективного договора страхования. Однако выгодоприобретатели/наследники не представили документы, необходимые для принятия решения о том, является ли событие страховым случаем, а именно копию медицинского свидетельства о смерти или корешок медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти, заверенные печатью выдавшего его учреждения.
На основании ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя ответчика ЗАО «АльфаСтрахование».
Выслушав доводы ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявлений о предоставлении потребительского кредита и открытие банковского счета, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, ознакомившись с «Общими условиями договора потребительского кредита», просила заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, и предоставить кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых, с уплатой ежемесячно платежа <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев.
Согласно выписке по счету <данные изъяты>, открытому ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО14 усматривается, что банк предоставил ей кредит согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, действия совершенные истцом по перечислению денежных средств ответчику соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 12 Индивидуальный условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО15 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ
Судом установлено, что за период действия указанного кредитного договора неоднократно допускалась просроченная задолженность, что подтверждается историей операцией по договору и выпиской по счету.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга <данные изъяты>, комиссия за смс-информирование <данные изъяты>. Указанный расчет ответчиками не оспорен, судом проверен и признан верным.
В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).
Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что с заявлением о принятии наследства обратился только её сын ФИО1, указав себя единственным наследником. Нотариусом ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Из заявления о включении в программу добровольного финансового страхования и страховой защиты заемщиков и заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (Программа № 4), подписанных ФИО17 ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила согласие быть застрахованной в АО «АльфаСтрахование» и просит ПАО "Совкомбанк" включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с условиями, изложенными в Общих условиях договора. В соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, Общих условиях, а также в коллективном договоре добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ одним из страховых случаев указана смерть заемщика, срок страхования составляет 36 месяцев, выгодоприобретателями по договору являются ПАО "Совкомбанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, смерть заемщика ФИО31. наступила в пределах срока действия договора страхования.
Как следует из представленных суду материалов, с заявлениями о страховом случае в АО «Альфа Страхование» обратились ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 Им страховой компанией был дан ответ о недостаточности представленных документов для решения вопроса о том, имеет ли место страховой случай, а именно не представлена справка с указанием причины смерти ФИО18
Согласно условиям коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым была застрахована ФИО19 выгодоприобретателями по страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни в результате болезни, являются ООО ИКБ «Совкомбанк» (впоследствии ПАО «Совкомбанк») до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной Программы страхования, в случае смерти застрахованного – его наследники после исполнения обязательств по кредитному договору.
Как следует из заявления ФИО20 о включении в Программу добровольного страхования, она застрахована по Программе 4.
Страховым случаем по Программе является, в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования от болезни, диагностированной впервые в течение срока страхования (п.2.1.4.1.1).
Исключением из страхового покрытия по Программе 4 является смерть, произошедшая в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования (п. 3.1.15).
Согласно выписке из амбулаторной карты ЦАОП на имя ФИО21 ДД.ММ.ГГГГ г.р., а также корешку медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО22 произошла в результате злокачественного новообразования желчных путей.
Из выписки из амбулаторной карты на имя ФИО23 ДД.ММ.ГГГГ г.р., с указанием всех диагностированных заболеваний, следует, что впервые диагноз: опухоль ФИО2 Т2B n1 m1 St:1V кл.гр.4 (С 24.0) был поставлен ей ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО24 произошла в течение срока страхования от смертельно-опасного заболевания, впервые диагностированного после заключения договора страхования. Следовательно, смерть ФИО25. является страховым случаем.
Согласно справке банка, представленной вместе с заявлением о страховой выплате, задолженность по кредитному договору на дату смерти ФИО26 составила <данные изъяты> Данная сумма находится в пределах суммы страховой выплаты.
В период рассмотрения дела судом ответчику АО «Альфа Страхование» по электронной почте направлялись медицинские документы, в которых указана причина смерти ФИО27 С учетом того, что имеет место страховой случай, сведений о том, что страховая выплата произведена, данным ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Альфа Страхование» в пользу истца в качестве страхового возмещения <данные изъяты>
Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО28. усматривается, что наследственное имущество, оставшееся после её смерти, состоит из ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, и гаража по адресу: <адрес> По сведениям Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости, кадастровая стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты>, гаража – <данные изъяты>. Указанные выписки сторонами не оспорены, не доверять им у суда нет оснований. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет не менее <данные изъяты>).
Судом установлено, что исполнение обязательств по указанному кредитному договору является ненадлежащим, у истца возникло право требовать от ответчика – наследника, принявшего наследство после смерти ФИО29 возврата оставшейся суммы задолженности по кредитному договору, то есть <данные изъяты> что менее стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку <данные изъяты> - это основной долг, то оставшаяся сумма задолженности состоит из просроченных процентов на просроченную ссуду <данные изъяты>, просроченных процентов <данные изъяты>, неустойки на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойки на остаток основного долга <данные изъяты>, комиссия за смс-информирование <данные изъяты>
Вместе с тем, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения заявленной к взысканию неустойки в связи с её явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.
Исходя из положений статей 330 Гражданского кодекса РФ неустойка являются способом обеспечения исполнения обязательств.
Из заявления ФИО30 от ДД.ММ.ГГГГ. на включение в Программу добровольного страхования следует, что она дала свое согласие на получение страховщиком и банком информации о её здоровье, диагнозе, в любых учреждениях, в том числе в медицинских. Суд приходит к выводу, что длительности неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору послужило не только его бездействие в сборе необходимой информации, но и аналогичное бездействие банка и страховой компании.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекс РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Положения ст. 333 Гражданского кодекс РФ дают право суду снижать неустойку, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, только при условии заявления должника о таком уменьшении. В отношении граждан - физических лиц указанная норма таких условий не содержит.
Пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, закрепляя право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Реализация данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.
Оценивая соразмерность предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, суд пришел к выводу, что рассчитанная по условиям договора неустойка является чрезмерно высокой, не соответствующей последствиям нарушения обязательства. В связи с изложенным, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу истца до 1000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Истцом суду в обоснование понесённых расходов по оплате государственной пошлины представлены платёжные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты>.
В связи с тем, что требования истца удовлетворены, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> в возмещение издержек на оплату государственной пошлины при обращении в суд, при этом с АО «Альфа Страхование» - пропорционально удовлетворенной части иска <данные изъяты>, с ФИО1 – оставшуюся сумму <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и акционерному обществу «Альфа-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 748 рублей 07 копеек, в том числе просроченные проценты на просроченную ссуду 14 373 рубля 21 копейка, просроченные проценты 5225 рублей 86 копеек, неустойка 1000 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 058 рублей 04 копейки, а всего 21 806 (двадцать одну тысячу восемьсот шесть) рублей 11 копеек.
Взыскать с акционерного общества «Альфа-Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24 808 рублей 28 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 832 рубля 27 копеек, а всего 25 640 (двадцать пять тысяч шестьсот сорок) рублей 55 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 24 марта 2023 г., что является датой принятия решения в окончательной форме (ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).
Судья: подпись Т.К. Панчихина