Решение по делу № 2-9372/2023 от 08.11.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дошин П.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании договора займа незаключенным, договора уступки права требования недействительным, аннулировании кредитной задолженности, обязании удалить информацию,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском просит суд: признать договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 397 805 рублей 46 копеек, заключенного между мной и ПАО «ВТБ» недействительным, в связи с безденежностью сделки, аннулировать кредитную задолженность попотребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ. Удалить информацию из Национального бюро кредитных историй.

В судебное заседание истец поддержала доводы искового заявления.

Ответчик представил письменные возражение и ходатайство о слушании дела в его отсутствии.

Суд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № (далее - Договор).

Денежные средства по кредитному договору получены Истцом на счет.

Также ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный и активированный в личном кабинете) был совершен перевод кредитных средств на карту 553691***6374.

По Кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заключив с Банком Договор, истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с его условиями, а также принял на себя обязательства, которые необходимо исполнять в полном объеме и в установленные Договором сроки. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства, предусмотренные Договором.

При этом прием и исполнение распоряжений на перевод денежных средств осуществлен Банком в соответствии с условиями Договора и удовлетворяют требованиям ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в связи с чем обязанность возмещения суммы оспариваемых операций в соответствии с п. 15 ст. 9 указанного Федерального закона у Банка отсутствует.

В) В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения N 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Обработка распоряжений на списание средств с карточного счета по операциям, совершенным в т.ч. с использованием электронного средства платежа, осуществляется Банком в соответствии с условиями соответствующих договоров с клиентом и в порядке, не противоречащем действующему законодательству. К исполнению принимаются исключительно распоряжения, оформленные и подтвержденные в установленном соответствующим договором порядке, определяющем способы выражения клиентом согласия на проведение операций.

Оформленное в установленном Правилами порядке распоряжение держателя на совершение операции с использованием карты или ее реквизитов исполняется путем проведения электронной авторизации / присвоения операции кода авторизации и фактического списания денежных средств с карточного счета, при поступлении расчетных документов эквайера, обслуживающего инициатора транзакции / обработки расчетного документа в программном обеспечении ФИО2.

Авторизация является гарантией эмитента перечислить средства держателя карты эквайеру. Такая гарантия позволяет инициатору транзакции / эквайеру до фактического списания суммы со счета держателя выдать товар / оказать услугу / выдать кассовый аванс (наличные) / обеспечить доступность суммы пополнения на счете получателя, в случае перевода денежных средств. Суть выдачи кода авторизации делает сделку держателя и эквайера конечной, в связи с чем, право на отмену авторизованной на основании соответствующего распоряжения держателя операции у Банка отсутствует.

Применительно к рассматриваемым событиям и обстоятельствам не выявлены соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента операции, в установленном п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» порядке. В связи с проведением рассматриваемых операций самим заявителем, оформленных и подтвержденных в соответствии с Правилами, операции считаются подтвержденными и авторизованными клиентом.

Приостановить уже совершенную с использованием банковской карты операцию Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с действующими «Правилами предоставления и использования банковских карт Банк ВТБ (ПАО) (далее - Правила) Держатель карты должен предпринимать все меры для предотвращения неправомерного использования карты. Согласно действующим Правилам Держатель не вправе передавать свою Карту и/или ПИН в пользование другим лицам, Держатель карты несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее реквизитов или ПИН, в том числе за операции, совершенные третьими лицами.

При надлежащем использовании и хранении банковской карты, должной осмотрительности, ее реквизиты не могли быть получены посторонними лицами. Если же спорные операции были совершены без согласия держателя карты, с использованием кодов доступа, то имеется основание для утверждения о нарушении держателем правил пользования картой.

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

На момент совершения оспариваемых операций обращения клиента об утере карты не поступало, карта не была заблокирована, у Банка не было оснований для отказа в совершении операций. При таких обстоятельствах, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на выдачу денежных средств дано уполномоченным лицом.

Истец, заключив кредитный договор, получил кредитные денежные средства и распорядился ими по своему усмотрению. Кроме того, как следует из выписки по счету, истец производил платежи по погашению кредитного договора.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истец не обращался в Банк ВТБ (ПАО) за разрешением спорной ситуации в претензионном порядке. В ПО JIRA обращения клиента не зафиксированы.

Истцом избран неверный способ защиты своих прав. Как усматривается из обращения истца в Банк, имеют место признаки состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ («Мошенничество»), совершенного неустановленным лицом в отношении клиента Банка ФИО1 путем получения возможности управлять счетами с последующим формированием платежных распоряжений в Банк о перечислении денежных средств со счетов истца по усмотрению преступника. Истец по факту хищения денежных средств имеет право на обращение в правоохранительные органы за защитой в уголовно-правовом порядке. Вся имеющаяся информация о рассматриваемых операциях может быть предоставлена Банком правоохранительным органам при поступлении соответствующего запроса. В отношении рассматриваемых событий и обстоятельств Банк в правоохранительные органы не обращался, соответствующие запросы в Банк не поступали.

Требования истца о признании недействительными кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец имел свободный и ничем не ограниченный выбор: подписывать кредитный договор на указанных условиях или нет. Истец выразил свое согласие с условиями договора, подписав его. С условиями потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен.

Таким образом, данная сделка была совершена Истцом свободно, без какого-либо принуждения.

Требование истца о признании кредитного договора недействительным, не подлежит удовлетворению также в силу следующего.

Отношения между истцом и Банком, возникшие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц, Правила предоставления и использования банковских карт, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), в редакции, действующей на момент совершения операции с использованием «ВТБ-Онлайн». Правила ДБО являются неотъемлемой частью Договора дистанционного банковского обслуживания (далее - Договор), заключенного между истцом и Банком.

Правила размещены на официальном сайте Банка, а также могут быть получены Клиентом в любом отделении Банка.

В соответствии с п. 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания Банк ВТБ (ПАО):

Простая электронная подпись (ПЭП) - электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ. Распоряжение - поручение Клиента о совершении Операции по Счету (включая, периодичность и условия ее совершения) в виде Электронного документа, составленное по форме, установленной Банком, оформленное Клиентом самостоятельно с использованием Системы ДБО или по Технологии Безбумажный офис, подписанное Клиентом с использованием Средства подтверждения и направленное в Банк с использованием Системы ДБО в соответствии с Договором ДБО.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

Получение Кредита в ВТБ-Онлайн

В соответствии с Правилами ДБО (приложение № раздел 6)

6.4.1 Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push- сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка. В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного

Правила размещены на официальном сайте Банка, а также могут быть получены Клиентом в любом отделении Банка.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания Банк ВТБ (ПАО):

Получение Кредита в ВТБ-Онлайн

В соответствии с Правилами ДБО (приложение № раздел 6)

Заявление на получение Кредитаиные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

6.4.2 В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренногопредложения о предоставлении Кредита Клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок Кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить Кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в пункте 8.3 Правил. 6.4.3. При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплатустраховой премии (в случае если Клиент выразит добровольное волеизъявление наприобретение страховой услуги).

В соответствии с Правилами ДБО (приложение № раздел 5)

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могутиспользоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения.

Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на Сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

5.2 Клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания Распоряжений/ Заявлений П/У несколько Средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если Распоряжение/Заявление П/У Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода или Passcode - в Мобильном приложении,Клиентсамостоятельно осуществляет выбор Средства подтверждения при передачеРаспоряжения/Заявления П/У. SMS/Push-коды

5.3.1 Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемыесредствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранеезарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации,подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемыхдействий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

При условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверитьданные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

5.3.5. В случае утраты Мобильного устройства с Доверенным номером телефона, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент обязан в день утраты Мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил.

Требование истца об аннулировании кредитной задолженности, обязании удалить информацию, применении последствий недействительности кредитного договора не подлежит удовлетворению как производные от основного требования. Кроме того основания для прекращения обязательства установлены главой 26 ГК РФ. Ни одно из установленных нормами указанной главы ГК РФ оснований не имеет места. Кроме того, истец в иске не указывает, какие именно последствия недействительности сделки он просит суд применить.

Истцом не представлены доказательства того, что действия Банка не соответствуют нормам действующего законодательства и как-либо нарушает его права.

В момент рассмотрения иска уголовное дело по доводам истца, не возбуждалось, неоднократно выносились постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства, которая не может быть положена судом в обоснование удовлетворения исковых требований.

К возникшим правоотношениям не подлежит применению ФЗ о защите прав потребителей», в связи с чем с истца в доход бюджета г\о Балашиха подлежит взысканию госпошлина в силу ст.98 ГПК РФ, в размере 7078 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании договора займа незаключенным, аннулировании кредитной задолженности, обязании удалить информацию,, отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета г\о Балашиха госпошлину 7078 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: Дошин П.А.