Дело № 2-270/2023
УИД 22RS0003-01-2023-000233-64
Мотивированное решение изготовлено 26 апреля 2023 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Бийск 19 апреля 2023 года
Бийский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Агапушкиной Л.А.,
при секретаре Пахомовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 215169 руб. 31 коп.
В обоснование заявленных требований в тексте иска указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432,433,819 ГК РФ, п.2ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 299500 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 247525 руб. 07 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 215169 руб. 31 коп., из них:
Просроченная ссудная задолженность – 200703 руб. 53 коп.;
Просроченные проценты – 10504 руб. 12 коп.;
Просроченные проценты на просроченную ссуду – 745 руб. 58 коп.;
Неустойка на просроченную ссуду – 769 руб. 25 коп.;
Неустойка на просроченные проценты – 229 руб. 83 коп.;
Комиссия за ведение счета - 447 руб. 00 коп.;
Иные комиссии – 1770 руб. 00 коп.
Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.
Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 215169 руб. 31 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 5351 руб. 69 коп., расходы по нотариальную заверению доверенности представителя в размере 200 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суде отсутствовал, извещался о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Пунктом 1 ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации.
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из даты заключения кредитного договора, к отношениям сторон подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353 ФЗ).
Из материалов дела судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, договора о потребительском кредитовании, заявления-оферты об открытии банковского счета и выдачи банковской карты, общих условий кредитования, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 299500 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам всоответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms- сообщении.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствий с требованиями законодательства о заключении соглашений.
В силу п.п 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя (в том числе) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.
Как следует из раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно раздела 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – договор банковского счета (бесплатно).
Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 предоставлен кредит в размере 299500 руб. 00 коп. Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша, заемщик просила перечислить денежные средства с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 299500 руб., по реквизитам л/сч № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». Оставшуюся сумму, без НДС, по реквизитам: л/сч № в филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк», назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС».
Таким образом, начисление истцом процентов за пользование кредитом с использованием процентной ставки 18,9% годовых соответствует условиям договора потребительского кредита, согласованным сторонами при его заключении.
ФИО1 воспользовалась суммой кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.
В пункте 6 Индивидуальных условий кредитного договора определено количество, размере и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 7864 руб. 72 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как-то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долге и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), из оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размере МОП составляет 848 руб. 75 коп., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1236 руб. 92 коп. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша.
Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении транша, заемщик просила банк одновременно с предоставлением ей транша включить ее в программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. ФИО1 понимала и согласилась, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п.2.2 настоящего заявления, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п.2.2 настоящего заявления, и дополнительным набором рисков. Пунктом 2 данного заявления определена плата за программу: п.2.1 размер платы за программу 0,48% (1447,58) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.
Кроме того, при подписании заявления о предоставлении транша ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением ей транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9». ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте банке и офисах банка. Заемщик просила банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №, открытого в банке.
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, возникла просроченная задолженность.
За невыполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 индивидуальных условий).
Согласно расчету банка, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 215169 руб. 31 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 200703 руб. 53 коп.; просроченные проценты – 10504 руб. 12 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 745 руб. 58 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 769 руб. 25 коп.; неустойка на просроченные проценты – 229 руб. 83 коп.; комиссия за ведение счета - 447 руб. 00 коп.; иные комиссии – 1770 руб. 00 коп.
Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Порядок списания сумм основного долга, процентов, неустоек соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору ответчиком суду не представлено, как и доказательств отсутствия вышеуказанной задолженности, либо ее иного размера, либо обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка.
С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец и, ответчик его не оспаривал.
Разрешая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки (пени) за неисполнение обязательства по кредитному договору, суд учитывает следующее.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствие ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, п.6 ст. 395 ГК РФ, с учетом обстоятельств настоящего иска, суд считает размер заявленных ко взысканию штрафных санкций по уплате процентов соразмерным последствиям нарушения обязательства.
В связи с тем, что заемщиком несвоевременно производились платежи, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебного участка №2 Бийского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215169 руб. 31 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2675 руб. 85 коп.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Бийского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.
Таким образом, ненадлежащее исполнение условий договора ответчиком ФИО1 подтверждается материалами дела.
Банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, которое не было исполнено.
Дополнительные доказательства сторонами в судебное заседание не представлены, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам и приходит к выводу о том, что заемщиком обязательство по погашению кредита не выполнено, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 215169 руб. 31 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 200703 руб. 53 коп.; просроченные проценты – 10504 руб. 12 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 745 руб. 58 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 769 руб. 25 коп.; неустойка на просроченные проценты – 229 руб. 83 коп.; комиссия за ведение счета - 447 руб. 00 коп.; иные комиссии – 1770 руб. 00 коп. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5351 руб. 69 коп., а также расходы по изготовлению нотариально заверенной копии доверенности в размере 200 руб., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 215169 рублей 31 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5351 рубль 69 копеек, расходы по изготовлению доверенности в размере 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский районный суд Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Л.А. Агапушкина