Дело № 2-414/2022
УИД 36RS0011-01-2022-000644-78
РЕШЕНИЕ
Именем
Российской Федерации
г. Бутурлиновка 26 августа 2022 года
Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего – судьи Панасенко В.И.,
при секретаре судебного заседания Ныныч Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
28 декабря 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении потребительского кредита в сумме 213555,23 рукбля под 18,05% годовых на срок 84 месяца. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом истец обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был отменен 10 декабря 2021 года. За период с 06 мая 2020 года по 26 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 230552,92 рубля, в том числе: просроченные проценты – 65669,57 рубля; просроченный основной долг – 164883,35 рубля.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Истцом направлялись письма с требованием досрочно погасить банку образовавшуюся задолженность и о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.
По указанным основаниям истец обратился с настоящим иском в суд, просил расторгнуть кредитный договор <***> от 28 декабря 2018 года, взыскать с ответчика в его пользу указанную задолженность по кредиту, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11505 рублей 53 копейки.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Обратилась в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие ответчика. В письменном возражении на иск ссылается на положения ст. ст. 167, 820 ГК РФ, в связи с чем считает, что в удовлетворении исковых требование истцу необходимо отказать.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п.2).
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ при совершении сделок факсимильного воспроизв подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от дата № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В силу пункт 6 статьи 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
При этом доказательств, подтверждающих, что указанный в договоре займа абонентский номер на который был отправлен СМС-код, ответчику не принадлежит, не представлено, тогда как паспортные данные, указанные в договоре займа и копии паспорта ответчика являются идентичными.
Согласно заявлению на подключение к «Мобильному банку» от 23 августа 2016 года ФИО1 просит банк зарегистрировать номер телефона № в «Мобильном банке» с указанием банковской карты открытой на её имя в подразделении Сбербанка России №.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по кредитному договору <***> от 28 декабря 2018 года, ФИО1 26 декабря 2018 года в 10 час. 56 мин. 49 сек. с использованием телефона № обратилась с заявкой на предоставление потребительского кредита на срок 36 месяцев в сумме 400000 рублей. На ее номер пришел код подтверждения 50109. В 10 час. 56 мин. 57 сек. ФИО1 отправила код подтверждение 50109. Операция проведена успешно. Кредит в сумме 213555,23 руб. выдан 28 декабря 2018 года в 16 час.35 мин.44 сек. с зачислением на счет №. В этот же день в 16 час. 28 мин. 57 сек. банк направил в адрес ФИО1 СМС сообщение с запросом подтвердить получение ответчиком кредита на сумму 213555,23 рубля на срок 84 месяца с процентной ставкой 19,05% годовых. В адрес ФИО1 направлен код подтверждения 78886. В этот же день в 16 час. 29 мин 06 сек ответчиком в адрес банка направлен код подтверждения 78886, которым подтверждено успешное завершение операции. 28 декабря 2018 года в 16 час. 35 мин. на счет ФИО1 зачислены денежные средства в размере 213555,23 рубля.
Как установлено судом 26 декабря 2018 года ответчиком был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн и направлена заявка на получение кредита. В этот же день поступило сообщение от Банка подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, сроки кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Путем корректного вода и отправки клиентом пароля, подтверждающего волеизъявление ФИО1 на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде индивидуальные условия «Потребительский кредит» и по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 213555,23 рубля на счет банковской карты истца №.
Таким образом, судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28 декабря 2018 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 213555,23 рубля на срок 84 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 18,05% годовых.
28 декабря 2018 года банком на счет карточки ответчика № зачислены денежные средства в размере 213555,23 рубля.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита <***> от 28 декабря 2018 года ПАО Сбербанк ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 213555 рублей 23 копейки на срок 84 месяца. Сумма процентов за пользование кредитом, установлена договором в размере 18,05% годовых. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Истцом исполнены свои обязательства по кредитному договору, путем предоставления ФИО1 кредит на сумму 213555,23 рубля на срок 84 месяца.
В соответствии с копией графика платежей – приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов предусмотрены путем внесения аннуитетных платежей в сумме 4494,73 рубля.
Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» также подтверждается исполнение истцом обязательств по кредитному договору и ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком.
В соответствии с отчетом об операциях, расчетом задолженности ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, имеются нарушения по срокам возврата кредита и погашаемым суммам ежемесячных платежей.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, за период с 06 мая 2020 года по 26 мая 2022 года (включительно) общая сумма задолженности ФИО1 составляет 230552 рубля 92 копейки, в том числе:
- просроченные проценты – 65669 рублей 57 копеек;
- просроченный основной долг – 164883 рубля 35 копеек.
Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам. Ответчиком контррасчет не представлен.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 в Бутурлиновском судебном районе Воронежской области от 10 декабря 2021 года отменен судебный приказ № 2-1676/2021 от 29 ноября 2021 года о взыскании в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 28 декабря 2018 года за период с 06 мая 2020 года по 28 октября 2021 года в размере 225478 рублей 40 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2727 рублей 39 копеек.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.
Копией требования от 25 апреля 2022 года подтверждается, что ответчику предлагалось в связи с нарушением существенных условий кредитного договора погасить задолженность, установлен срок до 25 мая 2022 г., требование направлено по месту ее проживания.
Суд признает допущенные нарушения с учетом их количества и длительности существенными, влекущими расторжение договора.
В силу приведенных положений закона и договора, установленных обстоятельств, с учетом того, что ответчиком на день рассмотрения дела задолженность не погашена, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в полном размере.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 28 декабря 2018 года в сумме 230552 (двести тридцать тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 92 копейки, в том числе: просроченные проценты 65669 (шестьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 57 копеек; просроченный основной долг 164883 (сто шестьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11505 (одиннадцать тысяч пятьсот пять) рублей 53 копейки, а всего 242058 (двести сорок две тысячи пятьдесят восемь) рублей 45 копеек.
Кредитный договор <***> от 28 декабря 2018 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, расторгнуть.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий В.И. Панасенко