Дело № 2-552/2022
УИД № 42RS0038-01-2022-000831-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Беловский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.
при секретаре Сычевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово
30 ноября 2022 года
гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 08.11.2012 между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и должником в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 (два) договора: договор №; договор № от 08.11.2012.
Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником Заявления. Заявление содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В Заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.
Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Должник получил Расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и Должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен № Должник получил Расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых.
Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.
В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом.
Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте и случае, если до окончании Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.
С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
Согласно Заявлению должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, Кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по Договору, в том числе лицам: не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
На основании договора цессии № от 13.03.2019 Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», на основании договора цессии № от 13.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».
Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № от 13.03.2019 и № от 13.03.2019, а также копией из Реестра заёмщиков.
Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от 13.03.2019, составляет 126473 рубля 90 копеек.
В адрес должника Банком направлялось уведомление об уступке права требования по Договору в пользу нового кредитора, с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности.
После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 95207 рублей 66 копеек, из которых:
- задолженность по просроченному основному долгу за период с 08.11.2012 по 09.01.2014 – 32312 рублей 58 копеек,
- задолженность по просроченным процентам за период с 08.12.2018 по 09.01.2019 – 62895 рублей 08 копеек. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет.
Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору в размере 95207 рублей 66 копеек, из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 08.11.2012 по 09.01.2014 – 32312 рублей 58 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 08.12.2018 по 09.01.2019 – 62895 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3056,23 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась надлежащим образом посредством направления судебных извещений по месту её жительства. Почтовые отправления возвратились в адрес суда с истечением срока его хранения.
В соответствии с п.1 ст. 165 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю
Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.
Таким образом, суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займаодна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В судебном заседании установлено, что 08.11.2012 между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме №.
Кредит по Договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении на получение кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.
Как следует из заявления на получение кредита (л.д. 8-11) ФИО1 подписав указанное заявление, выразила свое согласие с Условиями по карте, Тарифами по карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчётной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчётной карте открыть банковский счёт/счета и предоставить в пользование международную расчётную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешённого овердрафта.
Согласно п.2.1 условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащийся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. Датой заключения договора, является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована банком, либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведений операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка, либо обратиться в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.
Таким образом, в связи с заключением между ФИО1 и НБ «Траст» (ОАО) кредитного договора, ответчик получила расчетную карту.
В соответствии с п. 5.3 Условий, банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников.
В соответствии с п. 5.5 Условий по расчетной карте, кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на специальном карточном счете для совершения операций.
Как следует из выписки по счету, ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита (л.д. 20-21).
Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ответчику банковскую карту с указанным лимитом кредитования.
Согласно п.5.8 Условий предоставления и обслуживания карт, за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенном тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В случае указания в тарифах ставки отличной от годовой - годовая процентная ставка рассчитывается исходя из фактического количества календарных дней в году.
Пунктом 5.9 Условий предоставления и обслуживания карт определено, что датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.
В соответствии с п.5.10 Условий предоставления и обслуживания карт, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.
В соответствии с п.5.13 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность:
по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).
по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).
Согласно п. 5.17 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае совершения клиентом операции по карте, в результате которой у клиента образуется сверхлимитная задолженность, клиент признает, что данная операция считается офертой клиента на предоставление ему кредита в сумме равной сумме сверхлимитной задолженности. Обслуживание предоставленного кредита происходит в соответствии с п. 5.8- 5.12 настоящих условий.
В соответствии с п. 6.1.4 Условий предоставления и обслуживания карт клиент обязуется погашать возникшую сверхлимитную задолженность.
Согласно тарифному плану ТП-02 срок действия карты составляет 3 года, по окончании срока действия карты может быть перевыпущена на новый срок действия, минимальный платеж составляет 5% от кредитного лимита, но не менее 500 руб., плата за пропуск оплаты минимального платежа в первый раз 500 руб., во второй раз подряд 1000 руб., в третий раз подряд 1500 руб., процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования – 12,9 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги СМС-справка по счету – 59 руб. (л.д. 14).
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает, что с момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.
13.03.2019 банк – первоначальный кредитор по договору №-УПТ уступил права требования образовавшейся задолженности по кредитному договору АО «ФАСП», который в дальнейшем на основании договора цессии № от 13.03.2019 переуступило право требования задолженности истцу - ООО «СФО Аккорд Финанс».
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В дело представлена копия договора №-УПТ от 13.03.2019 уступки прав требований, заключенный между ПАО НБ «ТРАСТ» именуемым Цедент, и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», именуемым Цессионарий, по условиям которого банк уступил, а АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» приняло права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между банком и заемщиками, указанными в реестре, в том числе право требования в отношении ФИО1 по договору № в общей сумме задолженности равной 126473,90 руб., с указанием сумм из которых состоит общая задолженность в названном размере (л.д. 22, 27).
По условиям договора № уступки прав требований от 13.03.2019 АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», именуемое Цедент, передало а Общество с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс», именуемое Цессионарий, приняло и оплатило права требования по кредитным договорам, в объеме и на условиях, которые существуют в момент передачи права требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержатся в реестре, из которого усматривается, что истцу перешло право требования в отношении ФИО1 по договору № в общей сумме задолженности равной 126473,90 руб. (л.д. 29, 34).
Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 08.11.2012, образовавшаяся за период с 08.11.2012 по 09.01.2019 составляет 95207,66 руб., и включает в себя:
- просроченный основной долг, образовавшийся за период с 08.11.2012 по 09.01.2014, в сумме 32312,58 руб.;
- просроченные проценты за период с 08.12.2018 по 09.01.2019 в сумме 62895,08 руб. (л.д. 20-21).
Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Факт неисполнения должником обязательства подтверждается наличием задолженности и не опровергнут в судебном заседании.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по договору в размере 95207 рублей 66 копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Судом установлено, что истцом при обращении с настоящим иском была оплачена госпошлина в размере 3056,23 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 5-6). Таким образом, с ответчика подлежат взысканию указанные судебные расходы.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки <адрес> (паспорт № выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» задолженность по кредитному договору № от 08.11.2012 в размере 95207 (девяносто пять тысяч двести семь) рублей 66 (шестьдесят шесть) копеек, в том числе: просроченный основной долг за период с 08.11.2012 по 09.01.2014 в сумме 32312,58 рублей, просроченные проценты за период с 08.12.2018 по 09.01.2019 в сумме 62895,08 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3056,23 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.Н. Орлова
Мотивированное решение изготовлено 07.12.2022.