Дело № 2-1564/2023

УИД 19RS0002-01-2023-001842-21

Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2023 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Гребень В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика Гребень В.Ю., ее представителя ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс», Общество) обратилось в суд с иском к Гребень В.Ю. о взыскании задолженности образовавшейся за период с 15 ноября 2017 года по 7 декабря 2021 года в размере 71 389 руб. 85 коп., из которых основной долг – 24 120 руб. 60 коп., проценты на непросроченный основной долг – 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг – 39 442 руб. 09 коп., штрафы – 750 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 2 341 руб. 70 коп.

Требования мотивированы тем, что 31 декабря 2013 года КБ «Ренессанс Кредит» и Гребень В.Ю. заключили кредитный договор ***. Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнила, взятые на себя договорные обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность в размере 71 389 руб. 85 коп. 7 декабря 2021 года банк уступил права требования на задолженность ответчика, Обществу на основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 7 декабря 2021 года, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление, однако задолженность не погашает.

Протокольным определением суда от 29 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании ответчик Гребень В.Ю. и ее представитель ФИО1, действующий на основании устного ходатайства, иск не признали, поддержали письменные пояснения, в которых заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

В судебное заседание истец ООО «Феникс», третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ (в ред. ред. от 14.07.2008) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлены положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, которые предназначены для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 31 декабря 2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» и Гребень В.Ю. был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредитную карту MasterCard Standart по тарифному плану ТП 110/9, согласно которому общий лимит по карте составляет 300 000 руб., льготный период кредитования до 55 календарных дней, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 1%, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности, граница минимального платежа 600 руб., процентная ставка по кредиту составила 64% годовых, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб., комиссия за услугу «СМС- оповещение» - 50 рублей ежемесячно, продолжительность платежного периода – 25 календарных дней.

Гребень В.Ю. воспользовавшись предоставленными банком кредитными средствами, периодически вносила платежи в счет погашения кредита, последний сумма займа была выдана банком 7 ноября 2017 года, последний платеж был осуществлен ответчиком 22 декабря 2017 года. После указанной даты Гребень В.Ю. перестала исполнять взятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

7 декабря 2021 года Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 15 ноября 2017 года по 7 декабря 2021 года, ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-071221/1351. Общая сумма уступленной задолженности составила 71 389 руб. 85 коп.

В адрес ответчика направлялось требование о полном погашении долга, задолженность была рассчитана по состоянию на 7 декабря 2021 года, задолженность необходимо было погасить в течение 30 дней с момента получения требования.

4 февраля 2023 года ООО «Феникс» посредством почтовой обратилось к мировому судье судебного участка № 1 г. Черногорска Республики Хакасия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Гребень В.Ю. задолженности по спорному договору.

17 февраля 2023 года судебный приказ был вынесен и отменен по заявлению должника 17 марта 2023 года.

1 июля 2023года посредством почтовой связи Общество обратилось в суд с настоящим иском.

Гребень В.Ю. принятые в соответствии с заключенным кредитным договором обязанности по возврату кредита и уплате процентов за его пользование исполняла не надлежащим образом, в связи с чем, согласно расчету за период с 15 ноября 2017 года по 7 декабря 2021 года в размере 71 389 руб. 85 коп., из которых основной долг – 24 120 руб. 60 коп., проценты на непросроченный основной долг – 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг – 39 442 руб. 09 коп., штрафы – 750 руб.

Расчет проверен судом и является арифметически верным.

Ответчиком по делу было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом (пункт 2.2.4), клиент обязан вернуть кредит и погасить задолженность перед банком в полном объеме (пункт 4.7.1.2).

Согласно п. 4.4.18 Общих условий кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования». Срок полного погашения Клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Банк в соответствии с п. 4.7.2 имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности, направив клиенту соответствующее требование.

При этом в соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее - «Граница минимального платежа»), установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

Согласно Тарифному плану минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 5% от задолженности (пункт 10), граница минимального платежа составляет 600 руб. (пункт 11).

Тарифами также предусмотрен расчет Графика платежей по карте, согласно которому размер Минимального платежа определяется из расчета 5% от остатка задолженности по кредиту, из которого погашаются начисленные проценты по кредиту, комиссия за обслуживание кредита по карте, а в оставшейся сумме часть основного долга.

Приведенные условия договора свидетельствуют о том, что Гребень В.Ю. обязана осуществлять возврат кредита в форме ежемесячных минимальных платежей, размер которых установлен Тарифами (5% от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода) и включает в себя погашение начисленных процентов, комиссии и в оставшейся части основного долга.

Условия договора однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и уплату процентов путем периодических (ежемесячных) платежей в установленный договором срок. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Таким образом, поскольку по условиям договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств, в том числе, и по возврату основного долга, по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями ст. 311, п. 2 ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права на возврат кредита (со дня невнесения заемщиком очередного минимального платежа).

При этом предъявление банком требования о досрочном возврате всей задолженности по кредиту изменяет только срок возврата платежей, срок наступления которых еще не наступил, но не изменяет срок возврата просроченных платежей.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, последнее снятие денежных средств осуществлено ответчиком 7 ноября 2017 года; последний минимальный платеж заемщиком произведен 22 декабря 2017 года, до этого минимальные платежи вносились ежемесячно и направлялись банком в счет погашения начисленных процентов и в счет погашения части основного долга. Начиная с января 2018 года, обязательные ежемесячные минимальные платежи ответчиком не производились, остаток задолженности по основному долгу составил 24 120 руб. 60 коп., который и предъявлен истцом ко взысканию. Также ко взысканию предъявлены начисленные проценты на непросроченный основной долг в размере 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 39 442 руб. 09 коп.; штраф в размере 750 руб.

Поскольку в соответствии с Тарифным планом «ТП 110/9» минимальная часть кредита, входящая в минимальный платёж, составляет 5% от задолженности, размер минимального платежа, начиная с января 2018 года, составит 1 206 руб. 03 коп. (24120,60 * 5%). Таким образом, предъявленная ко взысканию сумма основанного долга в размере 24 120 руб. 60 коп. подлежала погашению заемщиком в течение 20 месяца (24120,6 / 1206,03), то есть 31 июля 2019 года.

Принимая во внимание, что заявление о выдаче судебного приказа направлено банком мировому судье 4 февраля 2023 года, о чем свидетельствует штамп органа почтовой связи на конверте, то срок исковой давности по просроченной задолженности, образовавшейся до 31 декабря 2017 года, являлся пропущенным на момент обращения ООО «Феникс» к мировому судье.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая, что по ежемесячным минимальным платежам истцом пропущен срок исковой давности, является истекшим и срок исковой давности по штрафам за просрочку указанных минимальных платежей в размере 750 руб., а также проценты на непросроченный основной долг в размере 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 39 442 руб. 09 коп..

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности в размере 71 389 руб. 85 коп., из которых основной долг – 24 120 руб. 60 коп., проценты на непросроченный основной долг – 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг – 39 442 руб. 09 коп., штрафы – 750 руб., а также возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины – 2 341 руб. 70 коп., следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс», ИНН <***>, к Гребень В.Ю., паспорт ***, о взыскании задолженности по кредитному договору от 31 декабря 2013 года *** в размере 71 389 руб. 85 коп., из которых основной долг – 24 120 руб. 60 коп., проценты на непросроченный основной долг – 4 377 руб. 16 коп., проценты на просроченный основной долг – 39 442 руб. 09 коп., штрафы – 750 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины – 2 341 руб. 70 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2023 года

Судья С.П. Немков