Решение по делу № 2-910/2022 от 06.10.2022 - о расторжении кредитного договора № от <дата>, взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-910/2022

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Палатка

Магаданской области 06 октября 2022 г.

Хасынский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего судьи Комарова О.Н.,

при секретаре Гривковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хасынского районного суда Магаданской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Сибирского Банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 97796,15 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 9133,88 рубля.

Истец свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № выдало ФИО1 ФИО6 кредит в сумме 100000 рублей на срок 24 месяца под 19.4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 97796,15 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. В связи с чем, ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 330, 401, 432, 434, 453, 809-811, 819 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97796,15 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9133,88 рубля.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил, при подаче иска просил рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения ела не заявлял.

В соответствии с ч.ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление в ПАО Сбербанк на получение международной дебетовой карты VisaClassic № Как следует из поданного заявления ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия), действующих с ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договора банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Для работников предприятий, перечисляющих заработную плату на счета банковских карт в рамках договоров с банком - Заявление на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта.

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ получение международной дебетовой карты, вид продукта - зарплатная.

Согласно п. 1.9 Условий клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим картам, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 1.15 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Условий предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Между тем сведений о том, что ФИО1 обращался в банк письменно о несогласии с указанными условиями суду предъявлено не было, в материалах дела отсутствуют.

На момент заключения кредитного договора действовала редакция Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу ДД.ММ.ГГГГ (далее Условия от ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 3.9.1. Условий от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: -обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); -в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Приложением № к Условиям от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с абз. 3 п. 3.9 приложения № к Условиям от ДД.ММ.ГГГГ электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, условиями банковского обслуживания физических лиц предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством использования системы «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно подключил к своей банковской карте Visa № услугу «Мобильный банк», что подтверждает скриншот из банковского ПО Мобильный банк, представленный истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 10 ч. 57 мин. направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ в 11:03 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки и пароля для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком выполнено зачисление кредита в сумме 100000 рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор которому, в соответствии со сноской 2 к преамбуле индивидуальных условий Потребительского кредита номером договора является номер, указанный в графике платежей.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 17 указанного договора кредитор взял на себя обязательства предоставить заемщику потребительский кредит в размере 100000 рублей на счет указанный заемщиком счет под 19,40% годовых на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления, а заемщик взял на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора.

В соответствии с п. 6 договора погашение кредита заемщиком осуществляется 24-мя ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5060,32 рублей, 23 числа каждого месяца.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 4.2.3 общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление денежных средств ФИО1 в размере 100000 рублей.

Как следует из приложения № к расчету задолженности ФИО1 условия договора выполнял несвоевременно, платежи по условиям договора вносились нерегулярно и суммами не соответствующими условиям кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что принятые на себя обязательства кредитором выполнены в полном объеме, в то время как ответчик допустил нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем на дату ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 97796,15 рублей, из которой: просроченный основной долг - 74651,47 рубль; просроченные проценты - 23144,68 рублей.

Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется, ответчиком расчет не оспорен, является правильным и арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком оставлено без ответа.

Суд полагает, что просрочка заемщика ФИО1 погашения кредита существенно нарушает права кредитора на получение должного от заемщика, в связи с чем, согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, имеются основания для расторжения кредитного договора.

Ранее мировым судьей судебного участка № Хасынского судебного района на основании заявления ПАО Сбербанк был выдан судебный приказ № на взыскание с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанный судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № Хасынского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд считает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме, и считает возможным расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 97796,15 рублей, из которых: просроченный основной долг - 74651,47 рубль; просроченные проценты - 23144,68 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 9133,88 рубя, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако при цене иска 97796,15 рублей уплате подлежала государственная пошлина в размере 3133,88 рубля.

Согласно п.1 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Следовательно, государственная пошлина в размере 6000 рублей подлежит возврату истцу, как излишне уплаченная.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 3133,88 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194, 197-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности и расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 97796 (девяносто семь тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 15 копеек, из которых: просроченные проценты - 23144 (двадцать три тысячи сто сорок четыре) рубля 68 копеек; просроченный основной долг - 74651 (семьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 47 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 3133 (три тысячи сто тридцать три) рубля 88 копеек.

Разъяснить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» его право обратиться с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей, уплаченных платежным поручением 541195 от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ч. 3 ст. 333.40 НК РФ в Управление Федеральной налоговой службы по Магаданской области.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Магаданского областного суда через Хасынский районный суд Магаданской области в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий подпись О.Н. Комаров