УИД 21RS0019-01-2025-000620-52
№ 2-375/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 сентября 2025 года г.Ядрин
Ядринский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Петровой Ю.Е., при секретаре судебного заседания Анисимовой Е.Н., с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02 августа 2019 года № в размере 71 831,93 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 02 августа 2019 года между <данные изъяты> и ФИО8 заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 50 000 руб. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. 14 февраля 2022 года <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла. Задолженность по кредитному договору не выплачена и составляет приведенную выше сумму, которую истец просит взыскать с наследников заемщика.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
Законный представитель ответчика ФИО10 – ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения ФИО8 кредитного договора и наличия задолженности, в удовлетворении исковых требований просил оказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, который необходимо отсчитывать с момента внесения заемщиком последнего платежа 08 апреля 2021 года.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила. В предыдущем судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, указывая, что ежемесячный платеж по кредиту был определен вторым числом каждого месяца. Последний платеж по кредитному договору произведен ФИО8 08 апреля 2021 года, просрочка повременного платежа за последующий расчетный период наступила 02 мая 2021 года. Требований об исполнении обязательства <данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк» ни к самому заемщику, ни к его наследникам не предъявляли.
Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ФИО6 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя страховой компании, указывая, что заемщик ФИО8 являлась застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования держателей банковских карт от 08 июня 2018 года №, заключенного между страховщиком и <данные изъяты> Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники по закону. Выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события. Имеющего признаки страхового случая, не обращались, страховое дело не заводилось.
Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 02 августа 2019 года между <данные изъяты> (правопредшественник ПАО «Совкомбанк») и ФИО8 заключен кредитный договор №, с кредитным лимитом в размере 50 000 руб.
Заемщик ФИО8 своей подписью в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях кредитного договора подтвердила ознакомление и согласие с условиями ДКБО, Тарифами Банка, а также присоединение к договору коллективного страхования.
Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также со статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора с тарифным планом «<данные изъяты>» срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования в размере 50 000 руб. – в течение срока действия договора. За проведение безналичных операций процентная ставка составляет 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых. Размер обязательного минимального платежа 3 557 руб. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2 428 руб., продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки предусмотрена неустойка в размере 0,0548% от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа (п.п.1, 2, 4, 6, 12).
Кроме того, ФИО8 была застрахована по Программе коллективного страхования держателей банковских карт в <данные изъяты> в рамках от 01 июня 2018 года №, заключенного между Банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Страховая защита распространялась на кредитный договор №. В соответствии с условиями страхования выгодоприобретатель – застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники.
Банк исполнил обязательства по кредитному соглашению, что не оспаривалось ответчиками.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла. После ее смерти открыто наследственное дело №.
По состоянию на 10 июня 2025 года задолженность по кредитному договору составляет 71 831,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 35 216,75 руб., просроченные проценты 15 501,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 319,54 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 661,56 руб., неустойка на просроченную ссуду 4 501,18 руб., неустойка на просроченные проценты 2 631,26 руб.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании п.1 ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Ст.1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.Из толкования указанных норм следует, что поскольку в обязательстве, обусловленном кредитным договором, вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты, личность заемщика значения не имеет, а из закона, иных правовых актов, условий такого обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично, такое обязательство заемщика его смертью не прекращается.
В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.
Вступившими в законную силу решениями Ядринского районного суда Чувашской Республики от 08 июня 2022 года, 26 сентября 2023 года установлено, что наследниками, принявшими наследство в равных долях после смерти ФИО8, являются ее дети - ФИО4, ФИО3, ФИО2
Наследственное имущество ФИО8 состоит из:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Названными судебными актами с ответчиков ФИО4, ФИО3, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 взыскана солидарно задолженность по кредитным договорам: в пользу <данные изъяты> в размере 147 946,37 руб. (по кредитному договору от 02 апреля 2019 года), в пользу ПАО «Совкомбанк» - 67 571,34 руб. (по кредитному договору от 29 февраля 2020 года №).
В рамках настоящего дела ответчики, не оспаривая факты заключения наследодателем кредитного договора, наличия задолженности и принятия ими наследства, заявили о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).
Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).
Поскольку по рассматриваемому в настоящем деле договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
В то же время, кредитные карты - это особый вид договора, поскольку он является бессрочным и не ограничивает клиента предельной датой, когда он должен погасить всю сумму. Поэтому в данном случае необходимо исходить из общей практики: если договор не содержит конкретных сроков окончания действия, то исковая давность начинает отсчитываться с того дня, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права), то есть с того дня, когда клиент внес последний платеж. Так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
Из представленных документов следует, что последний платеж в размере 0,09 руб. вносился 17 июня 2021 года. С учетом даты заключения договора и определения даты окончания расчетного периода (2-е число каждого месяца), 02 июля 2021 года банк мог узнать о просрочке платежа, соответственно, срок исковой давности истек 02 июля 2024 года.
Таким образом, к моменту обращения истца с исковым заявлением 03 июля 2025 года срок исковой давности истек.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков расходов в виде уплаченной при подаче иска госпошлины удовлетворению также не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 02 августа 2019 года № в размере 71 831 руб. 93 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Ю.Е.Петрова
Мотивированное решение составлено 17 сентября 2025 года.