Дело № 2-1738/2025

УИД 70RS0009-01-2025-003189-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2025 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.С.

при секретаре Кузнецовой Н.С.,

помощник судьи Иванькович Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, возложить обязанность прекратить обслуживание банковской карты, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском АО «Альфа-Банк» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, возложить обязанность прекратить обслуживание банковской карты, возврате денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указанно, что 19 ноября 2024 года истцу поступил звонок с номера **, звонивший сообщил, что у нее имеется задолженность по процентам в размере 900 рублей. Истец полагает, что она ничего не должна. Карта ей была навязана и доставлена курьером. Так, неоднократно поступали сообщения от Альфа-Банк об одобрении беспроцентного кредита в размере 200000 руб. Истец обратилась в отделение АО «Альфа-Банк» для уточнения информации по предлагаемому кредиту, на что сотрудник сообщила, что если по истечении 2 месяцев денежные средства будут внесены на кредитную карту, задолженность автоматически будет погашена, если 04.07.2025 будет потрачено 50000 рублей, денежные средства должны быть возвращены 04.09.2024.

16.08.2024 истцом внесено 1500 руб., 04.09.2024 – 48600 руб., всего 50100 руб., при этом, истец полагала, что обязательства прекращены. 20.11.2024 истец внесла на карту 5000 руб., с карты были списаны денежные средства в размере 901,80 руб. Таким образом, истица узнала, что обязательства не прекращены.

На основании изложенного истец просит признать действия по списанию денежных средств в сумме 901,80 руб. незаконными, возложить обязанность перестать обслуживать счет **, возвратить денежные средства, взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.

Истец ФИО1, извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания. Представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 22 июня 2023 года, сроком до 22 июня 2026 года, направила отзыв, в котором считала требования истца необоснованными, просила в удовлетворении требований отказать. В отзыве указано, что отношения между истцом и Банком регулируются Договором потребительского кредита, предусматривающим выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № ** от 29.12.2023, а также договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА¬БАНК». Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, дополнительного соглашения и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее - Общие условия). В п. 14 Индивидуальных условий истец подтвердила, что с Общими условиями ознакомлен и согласен, дополнительное соглашение также содержит ссылку на WEB-страницу Банка в сети Интернет с размещенными в свободном доступе документами и тарифами Банка. При заключении Договора кредита Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. В рамках Договора кредита на имя истца был открыт счет кредитной карты **, к которому была выпущена и получена банковская карта **.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита. Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или Дополнительным соглашением к ним).

В течение беспроцентного периода Клиент обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Клиентом задолженности по Договору кредита в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются (если иное не предусмотрено подписанными Клиентом Индивидуальными условиями кредитования и/или Дополнительным соглашением к ним). При непогашении задолженности по Договору кредита в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора.

Согласно п.3.11.4 Общих условий начисление процентов за пользование Договором кредита осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Договору кредита и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по Кредиту не начисляются.

В соответствии с п.п. 17.3.1 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложения № 4 к Договору КБО при проведении авторизации в авторизационной базе Банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции, т.е. сумма операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция. После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

04.07.2024 Истцом была совершена расходная операция по Счету на сумму в размере 50 000,00 рублей. 04.07.2024 сумма по операции была списана со Счета. Таким образом, по Договору кредита с 04.07.2024 начался беспроцентный период сроком до 02.09.2024. Далее Клиент продолжал совершать расходные операции, тем самым увеличивая задолженность по Договору кредита в рамках Периода.

04.09.2024 на Счет поступили денежные средства в общем размере 48 600,00 рублей, которые были направлены в счет погашения кредита, предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг, совершенных по окончании Периода (в счет погашения кредита, предоставленного с 24.06.2024). В связи с тем, что до истечения срока действия 365-дневного беспроцентного периода пользования кредитом (т.е. до 02.09.2024) сумма кредита (основной долг), предоставленного на проведение Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение Периода, не была полностью погашена Истцом, Банк осуществил начисление процентов на фактическую сумму задолженности и за фактическое количество дней пользования кредитом по процентной ставке, указанной в дополнительном соглашении к Договору кредита.

Представитель ответчик просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк».

На основании частей 3,4 статьи 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 декабря 2023 года ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении продукта «Кредитная карта» № **. Заявление подписано простой электронной подписью «3531».

Рассмотрев указанное заявление, в этот же день между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты № **, по условиям которого банк предоставил истцу лимит кредитования в размере 120000 рублей, под 29,49 % годовых.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки, в рамках права Банка потребовать оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

30 декабря 2023 года к указанному договору было заключено дополнительное соглашение, которым внесены изменения в пункт 4, предусматривающий процентную ставку, и пункт 15, предусматривающий комиссию за обслуживание кредитной карты.

Так, процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведенийе Операций, совершенных с даты подписания Дополнительного соглашения (п. 4.1.): Операций оплаты товаров, услуг 49,99 % годовых (п. 4.1.1.); Операций перевода с Кредитной карты для погашения кредита другого банка 69,99 % годовых (п. 4.1.2.); операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода 69,99 % годовых (п.4.1.3). Срок беспроцентного периода пользования кредитом 365 календарных дней применяется только для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение периода, и может быть возобновлен только в течение периода при полном погашении задолженности (по всем кредитам на операции оплаты, совершенные в периоде) и свершении новой операции оплаты в течение периода (п. 4.2.).

Срок беспроцентного периода, предоставленным на совершение (п. 4.3.): операций оплаты, совершенных после периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 (шестьдесят) календарных дней (п. 4.3.1.), операций перевода: 100 (сто) календарных дней (п. 4.3.2.).

Беспроцентный период для операций, перечисленных в п. 4.2. – 4.3.2. настоящего дополнительного соглашения, применяется согласно Общим условиям.

При наличии на дату дополнительного соглашения операций, совершенных между заключением договора кредита и датой дополнительного соглашения, особенности применения процентных ставок, беспроцентного периода – п.3.18 общих условий.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

В силу пункт 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям (если иное не предусмотрено подписанными Заемщиком Индивидуальными условиями кредитования и/или Дополнительным соглашением к ним).

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода (на применение беспроцентного периода пользования Кредитом не влияет наличие задолженности по платежу возврата, указанному в п. 4.10 Общих условий договора) и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном договором кредита, а срок уплаты минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.11. Общих условий договора. Беспроцентный период пользования кредитом не распространяется на платеж возврата.

Согласно п.3.11.4 Общих условий начисление процентов за пользование Договором кредита осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Договору кредита и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет Банка. Проценты на просроченную часть задолженности по основному долгу по Кредиту не начисляются.

Из материалов дела следует, что 04 июля 2024 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 50000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно условиям кредитного договора беспроцентный период заканчивался 02 сентября 2024 года. 16 августа 2024 года истец внесла в счет погашения задолженности 1500 рублей, и 04 сентября 2024 года, то есть за пределами беспроцентного периода, – 48600 руб.

В соответствии с п. 17.3.1 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложения № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» при проведении авторизации в авторизационной базе Банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции, т.е. сумма операции блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция. После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий погашение задолженности перед Банком по Договору кредита производится Заемщиком в следующем порядке:

в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

во вторую очередь - просроченная сумма Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

в четвертую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в пятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь – сумма кредита;

в седьмую очередь – иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования.

При наличии несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед банком производится в очередности, предусмотренной ДКБО для погашения несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте, которая может быть изменена Банком.

04 сентября 2024 года поступившие на счет денежные средства в размере 48 600,00 рублей в соответствии с условиями Договора кредита были распределены следующим образом: 42586,81 руб. на погашение основного долга, 6013,19 руб. – погашение процентов. Таким образом, непогашенная задолженность по основному долгу по кредиту составила 6013,19 руб.

На указанную задолженность банк продолжил начисление процентов, а также неустоек, предусмотренных договором.

Как видно из выписки по счету ФИО1 20 ноября 2024 года последней был осуществлен перевод средств с доп. Счетов для погашения задолженности по кредитному договору № ** от 29.12.2023 в размере 901,80 руб.

Поступившие денежные средства были распределены кредитором следующим образом: 672,04 руб. – погашение просроченных процентов, 227,96 руб. – погашение просроченного основного долга, 1,34 руб. – погашение штрафов по просроченным процентам, 0,46 руб. – погашение штрафов по просроченному основному долгу.

По состоянию на 12 августа 2025 года задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 7285,05 руб. – сумма основного долга, 2216,48 руб. – сумма задолженности по начисленным процентам, 92,51 руб. – сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу, 123,79 руб. – сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом был нарушен срок возврата кредита, в течение которого действует беспроцентный период пользования кредитом, вследствие чего ей были начислены проценты за пользование кредитом, которые были погашены в первую очередь из поступивших 04 сентября 2024 года денежных средств, согласно условиям договора. Поскольку задолженность не была погашена в полном объеме, банк продолжил начисление процентов, неустойки, для погашения которых были списаны со счета денежные средства в размере 901,80 руб., что соответствует условиям кредитования.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании действий Банка по списанию денежных средств в сумме 901,80 руб. незаконными, возложении обязанности возвратить денежные средства, судом не усматривается.

Разрешая требование истца о возложении обязанности перестать обслуживать счет **, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В ст. 850 ГК РФ указано, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Общих условий счет кредитной карты – банковский счет, открываемый по заявлению клиента в случае заключения договора выдачи кредитной карты для учета операций, проведенных в соответствии с договором выдачи кредитной карты.

В силу п. 9.2 Общих условий предусмотрено право клиента расторгнуть Договор кредита в случае, если у него отсутствует задолженность, предоставив в Банк письменное уведомление.

Судом установлено, следует из материалов дела, что истцом задолженность по кредитному договору № ** от 29.12.2023 не погашена, к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора истец не обращалась. Направленная в адрес Банка ФИО1 претензия уведомления о расторжении договора не содержит.

При указанных обстоятельствах, судом не усматривается оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возложении обязанности перестать обслуживать счет **.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд полагает не подлежащими удовлетворении по следующим основаниям.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Положениями ст. 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №7 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлены виновные действия АО «Альфа-Банк», оснований для применения положения ст. 13 Закона о защите прав потребителей, а также удовлетворения требования о компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, возложить обязанность прекратить обслуживание банковской карты, возврате денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Николаенко