Дело № 2-613/2023
51RS0009-01-2023-000570-47
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(мотивированное решение изготовлено 12.05.2023)
г. Кандалакша 10 мая 2023 года
Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:
судьи Лебедевой И.В.,
при секретаре Ком Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - ВТБ (ПАО), Банк), обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что между ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит был заключен кредитный договор <номер> от<дата> на сумму 2404073 руб. 15 коп. на срок по <дата> включительно с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11,4% годовых. Кредитная документация оформлена через систему удаленного доступа ВТБ-Онлайн путем проставления простой электронной подписи. Кроме того, путем подписания заявления о присоединении к договору комплексного обслуживания физических лиц, ответчик согласился на предоставление ему базового пакета услуг, в связи с чем ответчику предоставлен доступ в мобильное приложение банка, а также открыты банковские счета, в том числе счет в российских рублях, указанный в пункте 1 Индивидуальных условий кредитования. Ответчик неоднократно нарушал обязательства по погашению задолженности. Требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредиту, уплате причитающихся процентов за пользование кредитами, заемщиком оставлены без исполнения, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности перед истцом составляет 2441008 руб. 51 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 2225137 руб. 84 коп., задолженность по процентам – 178446 руб. 78 коп., задолженность по пени – 37423 руб. 89 коп. С учетом добровольного уменьшения истцом суммы взыскиваемой пени до 10%, истец просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 2407327 руб. 01 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 2225137 руб. 84 коп., задолженность по процентам – 178446 руб. 78 коп., задолженность по пени – 3742 руб. 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20237 руб.
В судебном заседании представители истца участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, указали, что не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, судебные извещения ответчик не получает, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении сроков хранения.
Таким образом, судом предприняты достаточные меры для уведомления ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела. Сведениями об ином месте жительства ответчика ни суд, ни истец не располагают.
В силу положений статей 113, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также с учетом разъяснений по применению статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, изложенных в пунктах 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчики считаются извещёнными о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд признает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть также заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).
В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.
В судебном заседании установлено, что <дата> между Банком ВТБ и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий Договора (далее - Индивидуальные условия) был заключен кредитный договор <номер> на предоставление кредита на сумму 2404073 руб. 15 коп. на срок 36 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,4% годовых.
Как указано в п. 20 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
Таким образом, договоры заключены путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) ВТБ, подписания Индивидуальных условий; с условиями договора ответчик был надлежащим образом ознакомлен.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, погашение кредита должно производиться 36 ежемесячными аннуитетными платежами.
Исходя из условий пунктов 3.1.1 Правил кредитования (Общие условия), Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Статьей 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Частью 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с пунктом 2.12 Правил кредитования, в случае просрочки исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заёмщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.
Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик не производил оплату по кредиту после 20.07.2022. Таким образом, с учетом положений части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", истец вправе требовать досрочного взыскания задолженности.
Наличие задолженности подтверждается материалами дела и ничем не опровергается.
Истцом в адрес ответчика направлено уведомление от <дата> о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> с требованием о досрочном истребовании задолженности не позднее <дата>. Требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на <дата> задолженность ответчика по кредитному договору с учетом добровольного уменьшения истцом задолженности по пени до 10% составляет 2407327 руб. 01 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 2225137 руб. 84 коп., задолженность по процентам – 178446 руб. 78 коп., задолженность по пени – 3742 руб. 39 коп.
С учётом требований пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, у суда имеется обязанность установить соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.
Суд полагает, что заявленная Банком ко взысканию неустойка по кредитному договору в размере 3742 руб. 39 коп. не может быть признана явно несоразмерной последствиям нарушения ФИО1 обязательств, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, длительный период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитным договорам, низкий процент размера неустойки с учетом произведенного Банком его снижения, что не даёт суду основание полагать, что сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков истца.
Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что заявленная истцом неустойка является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера подлежащей взысканию неустойки судом не установлено.
При установленных обстоятельствах, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных требований, так как кредитные договоры не оспорены, требования основаны на нормах гражданского законодательства и условиях заключенного договора, оснований сомневаться в предоставленных истцом расчетах у суда не имеется, иной расчет сумм ответчиком не предоставлен, равно как и документы, свидетельствующие об уплате задолженности.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в общей сумме 2407327 руб. 01 коп. подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9296 руб. 00 коп., поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 2407327 руб. 01 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 2225137 руб. 84 коп., задолженность по процентам – 178446 руб. 78 коп., задолженность по пени – 3742 руб. 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20237 руб.
Ответчик вправе подать в Кандалакшский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.В.Лебедева