дело № 2-12492/2023

50RS0031-01-2023-014698-75

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

07 декабря 2023 года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.В.,

при секретаре Ботнарь С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», процентов, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « ХКФ Банк» о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере ..... руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средства в размере ......, расходов по оплате услуг представителя в размере ..... руб., компенсации морального вреда в размере ..... руб., взыскании государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указал, что между сторонами заключен договор потребительского займа № на срок 60 календарных месяцев. Согласно п. 1 п.п. 1.4. истец оплатила комиссию за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», в размере ..... руб. Согласно п. 15 договора, подключение к программе предусматривает оплату на срок кредита. Условиями договора предусмотрено, что заемщик может досрочно гасить кредит с уменьшением срока пользования кредитом, а также на его полное досрочное погашение. В августа 2022 г. истец досрочно погасила кредит в полном объеме, что подтверждается справкой. Погасив кредит в 2022 г. всю сумму по кредиту у истца прекратился срок пользования кредитом и как следствие прекращение действия программы, в связи с чем, у истца исключилась обязанность оплачивать низкую ставку. Таким образом, при досрочном погашении кредита срок кредита составил не 60 мес., а 10 мес.31.10.2022 г. истец обратилась в ООО « ХКФ Банк» с заявление о возврате излишне уплаченной суммы за месяцы не пользования кредитными средствами в связи с досрочным погашением кредита. На указанной обращение банк ответил отказом. 0.12.2022 г. истец обратилась с повторным заявлением, на которое получила письменный отказ.27.02.2023 г. истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованием к ООО «ХКФ Банк» о возврате излишне уплаченной комиссии за подключение к Программе 15.03.2023 г. по моему обращению к финансовому уполномоченному истец получила отказ в возврате излишне уплаченной комиссии, с которым не согласна. На 28.08.2023 г. суммы к возврату составляют ..... руб. (.....), (.....), проценты за пользование чужими денежными средства составляют ..... руб. Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя, который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых возражал против удовлетворения заявленных требований, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Из указанных возражений следует, что договор между банком и истцом заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. ст. 5,7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ « О потребительском кредите ( займе)». Заемщик изъявил желание при заключении договора воспользоваться платными услугами, оформить индивидуальное добровольное личное страхование и подключить услугу «Гарантия низкой ставки». В соответствии с п.2.3.,2.4. программы при отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора действия программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в индивидуальных условиях договора и определяемой в зависимости от размера процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении, и суммы кредита. Заявление от программы истце в течение 14 дней от истца в банк не поступало.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

из материалов дела следует, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Финансовой организацией заключен договора (полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе « Комбо+» № (далее - договор страхования) сроком страхования 5 лет. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - условия страхования). Страховыми случаями по договору страхования являются: «смерть застрахованного по любой причине»; «инвалидность Застрахованного I или II группы».

Страховая сумма по Договору страхования составила ..... руб., страховая премия - ..... руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай смерти истца- его наследники по закону.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк», задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.08.2022 полностью погашена.

г. финансовой организацией от истца получено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Финансовая организация уведомила истца о возврате страховой премии.

Финансовой организацией от представителя истца получена претензия с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 13.02.2023 г. финансовая организация отказала в удовлетворении требований.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 6.3. Правил страхования, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия ( часть)возвращается страхователю в соответствии с подпунктом 11.2.2 Правил страхования.

Согласно пункту 11.1. Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2. Правила страхования установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе ( требованию) страхователя.

В случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 6.3. правил страхования, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения подписанного страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов ( если иной строк возврата не предусмотрен действующим законодательством РФ) подп. 11.2.2.3 Правил страхования.

В остальных случаях досрочное прекращении договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня указанного в заявлении, или дни получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранее, чем дата получения заявления страховщиком. При этом оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования ( Полисными условиями) под. 11.2.2.4. Правил страхования.

Из материалов дела следует, что истец 10.11.2022 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 11.1.2021 г., т.е. по истечении 14 дневного срока, установленного условиями страхования и указанием №-У.

Из содержания договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска н возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 года N 16-КГ18-55).

Учитывая изложенное, договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств не подлежат удовлетворению.

Требования о взыскании компенсации морального вреда суд считает также не подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

Ст. 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 ФЗ «O защите прав потребителей» № 1200-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом изложенного, истец не представил доказательства в обосновании указанных требований о возмещении компенсации морального вреда, а именно доказательств обращения в лечебный учреждения, документов, подтверждающих назначение и приобретение успокоительных лекарственных средств для последующего приема, доказательств, подтверждающих факт несения каких- либо нравственных страданий, а также доказательств вины банка в причинении морального вреда.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, требования о взыскании неустойки, также расходов по оплате услуг представителя не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании излишне уплаченной комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере ..... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей ..... коп., расходов по оплате услуг представителя в размере ..... рублей, компенсация морального вреда в размере ..... рублей, государственной пошлины, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2024 г.

Судья Т.В. Кузнецова