Гражданское дело № 2-752/2022
УИД68RS0024-01-2022-000832-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2022 года р.п. Сосновка Тамбовской области
Сосновский районный суд Тамбовской области в составе: председательствующего судьи Аникиной А.Г.,
при помощнике судьи Татаринцевой О.В., секретаре судебного заседания Лукиной Л.М.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
21.02.2013 года банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и тарифы по картам «Русский Стандарт».
ФИО1 при подписании заявления от 10.02.2013 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и тарифах.
В период с 21.02.2013 года по 10.12.2016 года клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.
10.12.2016 года Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 194800,82 рубля не позднее 09.01.2017 года, однако требование Банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) – 171025, 72 рублей.
На основании изложенного, просит суд: взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 171025,72 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4620,51 рублей.
Из возражений на исковое заявление и в дополнениях к ним, поступивших от ответчика ФИО1 следует, что он возражает по доводам искового заявления, так как карта была выдана ему с условием, что процентная ставка по ней составит 36%. В какой-то момент это условие было изменено банком в одностороннем порядке, процентная ставка была поднята до 43%. Согласно условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», предусмотрено право на одностороннюю замену тарифного плана, применяющегося в рамках договора, на другой тарифный план. Согласно названных условий Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом клиента. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор. Никаких уведомлений от банка об изменении процентной ставки он не получал. Позже сотрудник банка разъяснил ему, предложение о замене тарифного плана могло быть принято посредством совершения любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Установленная Банком процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляет право потребителя.
В судебное заседание представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился. Как следует из просительной части искового заявления, просили дело рассмотреть без участия их представителя.
Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца, надлежащим образом уведомленного о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, так как он оформлял карту под 36%, а через какое-то время процентная ставка по ней изменилась. При этом пояснил, что кредитную карту оформлял, пользовался ею путем снятия наличных денежных средств, но в основном путем оплаты товаров путем безналичного расчета. Со всеми условиями кредитования был ознакомлен и согласен. После перестал пополнять карту. Смс-сообщения были подключены к его номеру телефона и приходили ему уведомления, в том числе о наличии задолженности. С расчетом задолженности, представленным истцом согласился и не оспаривал его даже после повторного обозрения в ходе судебного заседания. Кроме того, указал, что о смене тарифного плана и процентной ставки по карте ему также стало известно от сотрудника Банка.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд исходит из следующего.
На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1, 8 и 9 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
Из содержания приведенной нормы следует, что действия граждан, порождающие возникновение гражданских прав и обязанностей, должны отвечать смыслу и назначению гражданско-правового регулирования и не могут ему противоречить.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Пунктом ч.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми предусмотрена возможность заключения двустороннего договора путем принятия письменного предложения его заключения, либо совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №104011363. В заявлении ФИО1 просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит.
ФИО1 с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт» ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты.
Заявление было удовлетворено и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ годабанком открыт счет№. В соответствии с Тарифным планом, действующим на дату заключения договора, размер процентов по кредиту составляет 36%; плата за выдачу наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита 4,9 % (минимум 100 рублей), минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 рублей; плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 500 рублей; третий раз – 1000 рублей; четвертый раз – 2000 рублей.
Заключая договор, ответчик согласился с условиями банка по предоставлению карты.
Во исполнение договора Банк выдал ответчику кредитную карту, последняя была активирована, согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами с кредитной карты.
Факт получения кредитной карты и использования кредита ответчиком ФИО1 не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета№ и информацией о движении денежных средств по договору№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Так, между сторонами в офертно-акцептной формеДД.ММ.ГГГГ годазаключен договор о выдаче кредитной карты№.
Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, кредитная карта передана заемщику).
Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
В соответствии с общими условиями предоставления и обслуживании карт «Русский стандарт» клиент обязан: совершать операции по Карте с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям действующим законодательством РФ и Договором. Совершать расходные операции с использованием Карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (п. 7.9); своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные положениями раздела 4 «Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности», настоящих условий, а при выставлении скорректированного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 7.10).
Согласно п.4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного Счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.
В период с21.02.2013 года по 30.07.2016 года заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте и не отрицается самим ответчиком.
За период пользования картой ответчик допускал нарушения условий договора в части оплаты.
10.12.2016ответчику выставлен заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 194800,82 рубля в срок доДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.
С учетом осуществленных должником оплат в погашение задолженности после выставления заключительного счета-выписки задолженность составила 171025,72 рубля.
Впоследствии, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника ФИО1
Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194800,82 рубля и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2548,01 рублей.
Истцом сделан расчет суммы задолженности, согласно которому сумма задолженности по кредиту составляет 171025,72 рубля, из которых 146238,93 рублей – задолженность по основному долгу, 5796 рублей – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 11145,79 рублей – проценты за пользование кредитом, 7500 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 300 рублей – СМС-сервис, 45 рублей – другие комиссии, контррасчета ФИО1 не представлено, до настоящего времени задолженность не погашена. Кроме того, после обозрения в ходе рассмотрения дела по существу расчета, предоставленного истцом, ответчик с ним согласился.
В связи с чем, суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора о карте и у суда нет сомнений в достоверности представленных доказательств, а также в правильности представленного истцом расчета суммы, подлежащей к взысканию.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ – правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В силу ч. 3 ст. 38 ГПК РФ - стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.
В соответствии с ч.1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Из положений, содержащихся в ч.1 ст. 56 ГПК РФ следует, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких-либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности суду не представлено.
Каких-либо достоверных и допустимых доказательств, опровергающих доводы стороны истца и ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по возврату полученных денежных средств, ответчиком не представлено, несмотря на то, что судебные заседания по делу неоднократно откладывались судом, в том числе, для предоставления стороной ответчика доказательств в подтверждении его доводов.
Суд с учетом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату задолженности, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере.
Доводы ответчика о том, что карта была выдана ему с условием, что процентная ставка по ней составит 36%, после чего это условие было изменено банком в одностороннем порядке, процентная ставка была поднята до 43%, а также произведено снижение доли погашения основного долга в минимальном платеже с 1% до 0,5%, что никаких уведомлений от банка об изменении процентной ставки он не получал, что, процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляет право потребителя, суд расценивает критически и направленным на избежание ответственности по погашению образовавшейся задолженности перед Банком, поскольку как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и не отрицается самим ответчиком, а напротив, совпадает с его позицией, изложенной в возражениях на иск, Банк вправе, если иное не предусмотрено действующим законодательством, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. Согласно информации, предоставленной стороной истца 18.10.2022 года и 20.10.222 года, и не опровергнутой ответчиком, ФИО1 был уведомлен посредством использования приложения «Мобильный банк» и путем почтовой корреспонденции о смене Тарифного плана. Кроме того, сам ответчик в ходе рассмотрения дела пояснял суду, что ему приходили смс-сообщения от Банка, кроме того, ему стало известно об изменении процентной ставки и тарифного плана по кредиту от сотрудника Банка. Однако предоставленное ему Условиями право, в случае несогласия с внесенными изменениями, ответчик не реализовал - в Банк с требованием о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО1 не обратился, при этом сам указал в предоставленных суду возражениях о знании и наличии у него такого права.
По мнению суда, сама позиция ФИО1 по рассматриваемому спору сводится к нежеланию нести неблагоприятные последствия в виде возврата суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты за его ненадлежащее исполнение.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из платежного поручения от 08.08.2022 года №686226, истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 4620,51 рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца с ФИО1
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, имеющего паспорт гражданина РФ серия № №, выданный УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН <***>, ИНН <***>, расположенного по адресу: 105187, <адрес>:
- задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 21.02.2013 года в размере 171025 (сто семьдесят одна тысяча двадцать пять) рублей 72 копейки;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4620 (четыре тысячи шестьсот двадцать) рублей 51 копейка.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Тамбовской области.
Судья А.Г.Аникина
Мотивированное решение составлено 24 сентября 2022 года.
Судья А.Г.Аникина