Решение по делу № 2-362/2022 от 04.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-362/2022

55RS0009-01-2022-000453-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2022 года р.п. Большеречье

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Костючко Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Малининой Т.М.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Петровской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 085 рублей 63 коп. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11. кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора и договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 58,7 кв. м, расположенная по адресу: , кадастровый №, принадлежащая ФИО1 на праве собственности. Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по договору. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составляет 165 064 рубля 52 коп., из которых 3 рубля 12 коп. – срочные проценты, 1 770 рублей - иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 9 128 рублей 49 коп. - просроченные проценты, 152 307 рублей 16 коп. - просроченная ссудная задолженность, 1 000 рублей 96 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 206 рублей 68 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 52 рубля 11 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 165 064,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 501,29 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 790 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4,61,62).

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 60), в судебное заседание не явился, каких – либо ходатайств, либо возражений относительно заявленных требований суду не представил.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу ч. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу требований ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, был заключен кредитный договор № на сумму 250 085 рублей 63 коп., под 21,65% годовых, сроком на 60 месяцев, с целью предоставления кредита на неотделимые улучшения предмета залога. Денежные средства, по условиям договора, должны были быть возращены банку путем внесения заемщиком ежемесячных платежей.

По условиям договора 203 452 рубля перечисляются банком на банковский счет заемщика; 46 633 рубля 63 коп. – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на уплату и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг (п. 1).

По условиям п. 4 договора, процентная ставка в размере 21,65 % снижается на 2,75% пункта в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения заемщика к Комплексу программ страхования (предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий). Один процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования, оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (л.д.12-14).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (оборот л.д.13, л.д.30).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит в сумме 250 085 рублей 63 коп., что подтверждается выпиской по счету № № (л.д. 7-8).

В свою очередь, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 165 064 рубля 52 коп., из них: 3 рубля 12 коп. – срочные проценты, 1 770 рублей - иные комиссии, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 9 128 рублей 49 коп. - просроченные проценты, 152 307 рублей 16 коп. - просроченная ссудная задолженность, 1 000 рублей 96 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 206 рублей 68 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 52 рубля 11 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 9), однако обязательство выполнено не было, ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Частью 1 статьи 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ) суд обеспечивает равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств.

При рассмотрении гражданских дел суд исходит из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо иного размера задолженности ответчиком суду не представлено, требование истца о досрочном возврате задолженности ответчиком не исполнено.

Исходя из изложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил залог (ипотеку) объекта недвижимости, расположенного по адресу: , принадлежащего ответчику на праве собственности, что подтверждается договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-22).

Денежная оценка предмета ипотеки на момент заключения договора составила 790 000 руб. (п. 3.1 договора залога).

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в том числе, в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом (ст. 3 указанного Закона).

Статьей 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку заемщик не исполняет обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ, ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Исходя из вышеизложенного, требование истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: , и определении способа реализации квартиры в виде продажи ее с публичных торгов суд находит подлежащим удовлетворению.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Исходя из условий договора залога, заключенного между сторонами, денежная оценка предмета ипотеки на дату ДД.ММ.ГГГГ составляла 790 000 рублей (оборот л.д. 18).

Поскольку данная цена определена на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, и ее размер сторонами не оспорен, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 790 000 рублей.

Следует, однако, отметить, что в силу п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, период просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов, исходя из установленной договором процентной ставки, и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из п. 16 указанного выше Постановления следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 3 ст. 453 ГК РФ установлено, что в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту в размере 152 307 рублей 16 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда в законную силу, суд также находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 4.1.9 договора залога (ипотеки), в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ключевая ставка Банка России на момент заключения сторонами кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ составляла 4,50% годовых.

Таким образом, начисление Банком неустойки в размере, указанном в договоре, до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, не противоречит действующему законодательству и условиям кредитного договора. В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (4,50 % годовых), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 10 501 рубль 29 коп. (л.д. 6).

В соответствии с указанными выше нормами, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 10 501 рубля 29 коп..

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 064 рублей 52 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 501 рубля 29 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 152 307 рублей 16 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 4,50% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 152 307 рублей 16 копеек, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, с кадастровым номером №, общей площадью 58,7 кв.м., расположенную по адресу: , принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 790 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Большереченский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Большереченский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Большереченский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.С. Костючко