№2-107/2023
УИД 70RS0015-01-2023-000105-67
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2023 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Емельянова Е.В.,
при секретаре Семеновой А.Н.,
помощнике судьи Копченковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» в лице представителя М к Г о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» в лице представителя М обратилось в суд с исковым заявлением к Г о взыскании с Г задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г был заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 999 дней. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешлик ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 8.3 общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2137 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 908 дней. Г в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченные проценты в размере – <данные изъяты> рублей и просроченная ссудная задолженность в размере – <данные изъяты> рублей. Банк направил Г уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время Г не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с Г в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты>,00 рублей.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик – Г о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, предоставила в суд заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна ввиду истечения срока исковой давности, представила заявление о применении последствия срока исковой давности.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, и принимая во внимание, что стороны извещены о времени и месте судебного заседания в срок достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).
В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.ст. 809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Г был заключен кредитный договор №, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком гашения кредита и анкетой заявителя. Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались.
По указанному договору ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить лимит кредитования <данные изъяты> рублей, сроком возврата кредита в 60 месяцев. Окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка составляет 24.9 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет <данные изъяты> рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные). Дата платежа 31 (тридцать первое) число каждого месяца. Схема гашения – Аннуитет. Количество и периодичность представлены в графике гашения кредита. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график гашения кредита и размер ПСК будут доведены до клиента при обращении в отделение Банка.
В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий при осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии). Порядок осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности установлен Общими условиями.
Цели использования заемщиком потребительского кредита: кредит на погашение задолженности по иным договорам кредитования банка (п. 11 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.
Согласно п. 8 пп. 8.1 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика (далее – БСС). Прием денежных средств для зачисления на БСС производится следующими способами: плата за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего Банка – бесплатно; плата за прием наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) – бесплатно; почтовые перевод денежных средств – бесплатно. Заемщик обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.
Подписывая Индивидуальные условия, Г подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Была согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и правила в течение срока возврата кредита в порядке, предусмотренным Общими условиями и правилами. Разрешила Банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие право требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п.п. 13, 14 Индивидуальных условий).
Факт получения суммы кредита Г не оспаривается и подтверждается выпиской из лицевого счета.
Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило в адрес Г уведомление о наличии просроченной задолженности.
Доказательств, подтверждающих надлежащее возвращение долга в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченные проценты в размере – <данные изъяты> рублей и просроченная ссудная задолженность в размере – <данные изъяты> рублей.
Расчет задолженности, представленный истцом арифметически верный, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен и не опровергнут.
В материалах дела имеется копия определения мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Г в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные сроки, в результате чего образовалась указанная задолженность.
В ходе рассмотрения дела от ответчика Г поступило заявление о применении исковой давности.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При этом срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из материалов дела, судебным приказом мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ года с Г в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Определением мирового судьи судебного участка Кожевниковского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от Г возражениями относительно его исполнения.
В настоящем иске ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по тому же кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как установлено, указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, в силу вышеприведенных норм материального права трехлетний срок исковой давности как по требованию о взыскании основного долга, так и по требованию о взыскании просроченных процентов начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем, положения закона о пропуске срока исковой давности применению не подлежат.
Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств ненадлежащего исполнения условий кредитного договора Г, непринятия мер для погашения задолженности в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца.
В соответствие с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, и другие признанные судом необходимыми расходы.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно нотариально удостоверенной копии доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за ее заверение истец уплатил нотариусу <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд считает необходимым взыскать с ответчика Г в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей и расходы на нотариальное заверение копии доверенности в размере <данные изъяты> рублей.
Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере, так как они понесены истцом в целях восстановления своего нарушенного права, являются необходимыми.
На основании изложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Г о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, расходов по нотариальному заверению копий документов, удовлетворить.
Взыскать с Г, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел Кожевниковского района Томской области, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженностьпокредитномудоговору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Г, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего – <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: (подпись) Е.В. Емельянов