Дело №2-108/2023

УИД18RS0027-01-2022-002058-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года пос.Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Ёлкиной В.А.,

при секретаре Щекалевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ДАТАБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ***2019 года в размере 275825,06 руб.,

установил:

АО «ДАТАБАНК» (далее - истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик), ФИО2 (далее - ответчик, поручитель) о расторжении кредитного договора № *** от ***.2019 года, заключенного между АО «ДАТАБАНК» и ответчиком ФИО1, о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 27.09.2022 года в размере 275825,06 руб., в том числе: основного долга – 253078,97 руб., процентов за пользование кредитом – 18391,62 руб., пени по просроченному основному долгу – 3342,88 руб., пени по просроченным процентам – 1011,59 руб., взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 253078,97 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 28.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 0,1 % годовых за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности, возникшей после 01.04.2022 года за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с 28.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5958,25 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что ***.2019 года АО «ДАТАБАНК» и ФИО1(заемщик) заключили Кредитный договор *** (далее - Кредитный договор), согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 500000 рублей.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в Банк Заемщиком не позднее 20.10.2024 года.

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику ***2019 года путем перечисления на счет.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору определены в Графике платежей согласно Приложению *** к Кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 14% процентов годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному Договору №*** от ***.2019 года был заключен Договор поручительства №*** от ***.2019 года с ФИО2(поручитель)

В соответствии с п. 2.1. Договора поручительства, при неисполнении и ненадлежащем исполнении Заемщиком (Ответчиком) обязательств по Кредитному договору. Поручитель отвечает перед Истцом в том же объеме, что и Заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному Договору, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Согласно п. 3.1 Договора поручительства поручительство дано на срок по 20.10.2027 г. (включительно) и прекращается в случае, если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к Поручителю, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты пеней предусмотренных Договором и (или) расторжения Договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Кредитному договору.

Ответчикам были направлены Требования о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в Требовании сумма не выплачена.

Задолженность Ответчиков на 27.09.2022 года по кредитному договору № *** от ***2019 года составила 275825,06 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 253078,97 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 18391,62 руб.; пени по просроченному основному долгу – 3342,88 руб.; пени по просроченным процентам – 1011,59 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «ДАТАБАНК» не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, извещены о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, причину не явки суду не сообщили, заявлений и ходатайств в суд не направили.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ***.2019 года между АО «ДАТАБАНК» (ранее АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)) и ФИО1 заключен кредитный договор №*** от ***.2019 года.

По условиям кредитного договора ответчику ФИО1 выдан кредит в сумме 500000 рублей на срок до ***.2024 года под 18% годовых, банком также установлена льготная процентная ставка по кредиту в размере 14% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или Ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше). На дату заключения договора процентная ставка является льготной и составляет 14% годовых (пп. 4.1-4.4 Индивидуальных условий).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением *** от ***.2019 года.

Заемщик в соответствии с пунктом 6 кредитного договора, пунктов 4.1 - 4.3 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (с условием возврата кредита дифференцированными платежами) обязан производить погашение кредита и уплату процентов на него в сроки, в размере и в порядке, указными в Общих и индивидуальных условиях. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленным стороной истца выписке о произведенных платежах, отражающей очередность погашения кредита, а также расчету задолженности, ФИО1 в нарушение условий договора вносил платежи по погашению кредита не в полном объеме и с нарушением сроков. Последний платеж осуществлен 14.04.2022 года в размере 8303,15 руб.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1).

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 2 статьи 323 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк заключил с ФИО2 договор поручительства №*** от ***.2019 года (далее - договор поручительства).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать всем своим имуществом перед Банком за исполнение ФИО1 всех обязательств по договору потребительского кредита №*** от ***2019 года. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 3.1 договора поручительства, поручительство дано на срок по 20.10.2027 года (включительно) и прекращается, в случае если до истечения указанного срока Банк не предъявит иска к поручителю, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Договор поручительства, содержащий в себе график платежей, подписан поручителем ФИО2

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление-требование от 31.08.2021 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику ФИО1 предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления.

Такое же уведомление-требование от 03.09.2021 года Банк направил ФИО2, которому также было предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, обязательства ответчиками не исполнены.

Ответчиками данные обстоятельства не оспорены.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчиков по состоянию на 27.09.2022 года составляет 275825,06 руб., в том числе: основной долг - 253078,97 руб., проценты за пользование кредитом – 18391,62 руб., пени по просроченному основному долгу – 3342,88 руб., пени по просроченным процентам – 1011,59 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ, ответчиками свой расчет суммы долга суду не представлен.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, договору поручительства оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиками обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, договору поручительства, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиками, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчики условия кредитного договора, договора поручительства не выполнили, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производили, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Анализируя требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 не выполнял свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в результате чего возникла задолженность по кредиту на сумму 275825,06 руб. Данное нарушение суд считает существенным.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, кредитный договор подлежит расторжению.

Поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, то кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, будет считаться расторгнутым с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Согласно пунктам 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств (в том числе возврата заемщиком кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и иных платежей в соответствии с законодательством), процентная ставка составляет 18% годовых. Банком также установлена льготная процентная ставка по кредиту в размере 14% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке, в размере не менее суммы МРОТ или Ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше).

Следовательно, обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного статьей 811 ГК РФ правила до полного исполнения должниками обязанностей по кредитному договору, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 253078,97 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 28.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, а также положения пункта 12 кредитного договора, а именно, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% годовых, суд считает, законными и обоснованными требования истца о взыскании солидарно с ответчиков ФИО3 и ФИО2 неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности, возникшей после 01.04.2022 года за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с 28.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пункте п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

При подаче иска истцом по платежному поручению №27 от 18.10.2022 года уплачена государственная пошлина в размере 5958,25 руб., которая подлежит взысканию солидарно с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ДАТАБАНК» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ***.2019 года, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный ***.2019 года между АО «ДАТАБАНК» и ФИО1.

Взыскать в пользу Акционерного общества «ДАТАБАНК» солидарно с ФИО1, *** года рождения, уроженца *** (паспорт серии *** выдан *** ***), и ФИО2, *** года рождения, уроженца *** (паспорт серии ***, выдан *** ОВД *** ***), задолженность по кредитному договору №*** от *** по состоянию на *** в размере 275825,06 руб., в том числе: основной долг - 253078,97 руб., проценты за пользование кредитом – 18391,62 руб., пени по просроченному основному долгу – 3342,88 руб., пени по просроченным процентам – 1011,59 руб., проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере 253078,97 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему из расчета 0,1 % годовых за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности, возникшей после ***, за каждый день нарушения обязательств, с учетом последующего погашения, начиная с *** по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5958,25 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Увинский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 02 февраля 2023 года.

Судья- В.А.Ёлкина