Дело № 2-1-942/2025 40RS0008-01-2025-000975-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Жуковский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Юзепчук Л.Н.,

при секретаре Трофимове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Жуков в зале суда

18 декабря 2025 года

гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<ДАТА> АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что <ДАТА> между АО «ТБанк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты <НОМЕР ИЗЪЯТ>. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, при этом моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации карты. По данному договору образовалась задолженность, размер которой на дату обращения в суд составляет 28 074 руб. 90 коп. Истцу стало известно, что заемщик ФИО2 умер <ДАТА>, после его смерти открыто наследственное дело. Просил взыскать с наследников ФИО2 в пределах наследственного имущества задолженность в сумме 28 074 руб. 90 коп., из которых 25489 руб. 95 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 2553 руб. 57 коп. – просроченные проценты, 31 руб. 38 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование», ФИО3, ФИО4, ФИО9 в лице законных представителей ФИО5 и ФИО6

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. От ответчика в суд поступили возражения, в которых она заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО9 в лице законных представителей ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из дела видно, что <ДАТА> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО2 (заемщик) был заключен договор кредитной карты <НОМЕР ИЗЪЯТ> с лимитом задолженности до 300000 руб.

Из условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» следует, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования.

Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенных между ТКС Банк (ЗАО) (страхователь) и открытым акционерным обществом «Тинькофф Онлайн Страхование», а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика в редакции, действующей на момент подключения клиента банка к Программе страхования. Выгодоприобретатель – клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.27, лимит задолженности составляет до 300000 руб., процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание – 590 руб., комиссия за получение наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа – первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также платам по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2%.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Как следует выписки по договору <НОМЕР ИЗЪЯТ>, кредитная карта была активирована <ДАТА>. Учитывая отсутствие сведений о наличии специально указанного в заявлении-анкете несогласия ФИО2 на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», суд приходит к выводу, что заключив договор кредитной карты, ФИО2 стал участником Программы страхования.

Факты заключения кредитного договора, пользования кредитной картой не оспариваются.

В обоснование исковых требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя обязательств по договору кредитной карты.

Из дела видно, что <ДАТА> ФИО2 умер.

В соответствии с п.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из приведенных норм права следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как следует из материалов наследственного дела <НОМЕР ИЗЪЯТ>, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его дочь ФИО7

На дату смерти ФИО2 на его имя в ПАО Сбербанк были открыты счета № <НОМЕР ИЗЪЯТ>, <НОМЕР ИЗЪЯТ>, <НОМЕР ИЗЪЯТ>, <НОМЕР ИЗЪЯТ>, <НОМЕР ИЗЪЯТ>, <НОМЕР ИЗЪЯТ>. На счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> остаток денежных средств на дату смерти ФИО2 оставлял 7 руб. 18 коп., на счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> – 1805 руб. 48 коп., на счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> – 0 руб., на счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> – 20 руб. 18 коп., на счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> – 40 руб. 49 коп., на счете <НОМЕР ИЗЪЯТ> – 10 руб. 29 коп.

<ДАТА> нотариусом наследнику ФИО2 - ФИО7 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на указанных выше счетах наследодателя.

Сведений о наличии в собственности ФИО2 иного имущества, материалы дела не содержат.

Таким образом, после смерти ФИО2 открылось наследство в виде денежных средств в размере 1883 руб. 62 коп.(7 руб. 18 коп. + 1805 руб. 48 коп. + 20 руб. 18 коп., 40 руб. 49 коп. + 10 руб. 29 коп. = 1883 руб. 62 коп.).

Как следует из разъяснений, изложенных п. п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из представленного истцом расчета задолженности по договору <НОМЕР ИЗЪЯТ> следует, что <ДАТА> банком была списана плата за перевыпуск карты в сумме 290 руб., <ДАТА> – списана плата за программу страховой защиты в сумме 2 руб. 58 коп., сумма задолженности на указанную дату составила 292 руб. 58 коп. <ДАТА> на карту были внесены денежные средства в размере 300 руб., <ДАТА> банком было произведено списание с неактивного счета в размере 7 руб. 42 коп. С <ДАТА> по дату смерти ФИО2 – <ДАТА> операций посредством использования кредитной карты, выданной ФИО8 по договору <НОМЕР ИЗЪЯТ>, не производилось, на дату смерти ФИО2 задолженность по договору кредитной карты отсутствовала, следовательно, отсутствовали долговые обязательства наследодателя перед истцом.

Также, учитывая отсутствие задолженности по кредитной карте, у наследников ФИО2 не имелось оснований для обращения в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, поскольку по риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

При этом, из выписки по договору <НОМЕР ИЗЪЯТ>, представленного истцом расчета задолженности следует, что <ДАТА> с карты ФИО2, то есть по прошествии более двух лет после его смерти, был осуществлен внутренний перевод на карту ФИО10

<ДАТА> банком была начислена плата за оповещение в размере 99 руб., плата за обслуживание в размере 590 руб.. плата за программу страховой защиты в размере 219 руб. 73 коп., <ДАТА> - плата за оповещение об операциях в размере 99 руб., плата за программу страховой защиты в размере 235 руб. 50 коп., проценты по кредиту в размере 1448 руб. 2 коп., штраф в размере 4 руб. 93 коп., <ДАТА> – плата за программу страховой защиты в сумме 246 руб. 72 коп., штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж – 24 руб. 48 коп., проценты по кредиту в сумме 1000 руб. 81 коп., <ДАТА> – 1 руб. 97 коп. – штраф, 104 руб. 54 коп. – проценты по кредиту.

Таким образом, за период с <ДАТА> по <ДАТА> по договору <НОМЕР ИЗЪЯТ> образовалась задолженность в размере 28074 руб. 90 коп.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Общий срок исковой давности в силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая, что задолженность по договору кредитной карты образовалась за период с <ДАТА> по <ДАТА>, по состоянию на <ДАТА> банком был сформирован заключительный счет, истец обратился в суд с иском <ДАТА>, срок исковой давности истцом не пропущен.

Вместе с тем, обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец просит взыскать задолженность с наследников ФИО2, ссылаясь на неисполнение наследодателем обязательств по договору кредитной карты.

При этом в ходе рассмотрения дела установлено, что на момент открытия наследства ФИО2 задолженности по договору кредитной карты не имелось, следовательно, не имелось имущественных обязательств ФИО2 перед истцом, в связи с чем, оснований для взыскания с наследника ФИО2 денежных средств суд не усматривает.

Кроме того, при разрешении исковых требований суд учитывает, что в соответствии с п. 3.3 общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, расчетная карта является собственностью банка, который имеет право ограничить количество кредитных карт, приостановить или прекратить действие кредитной карты. Доказательств того, что кредитная карта находилась у ФИО1, что непосредственно ею осуществлен перевод с кредитной карты денежных средств третьему лицу ФИО9, материалы дела не содержат.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что избранный истцом способ защиты своего права является неверным, защита его нарушенного права может быть реализована иными способами.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Акционерному обществу «ТБанк» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО11 <НОМЕР ИЗЪЯТ> задолженности по кредитному договору <НОМЕР ИЗЪЯТ>, заключенному с ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Жуковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено <ДАТА>.

Судья: Л.Н. Юзепчук

Копия верна.

Судья: Л.Н. Юзепчук