Решение по делу № 2-1242/2023 от 26.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

74RS0014-01-2021-001160-56

Дело № 2-542/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 26 июля 2023 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования обосновали тем, что 07.08.2014 года между ООО «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») с одной стороны и ФИО2 (далее - заемщик) с другой стороны, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 47627 руб. 85 коп. сроком на 24 месяца с уплатой 28,9% годовых за пользование кредитом.

Как установлено истцом, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО2 является ФИО1

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просят взыскать с наследников в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 07.04.2023 в размере 40849 руб. 28 коп. в том числе : просроченные проценты – 855 руб.; просроченная ссудная задолженность – 39994 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины 1425 руб. 48 коп.

Определением Верхнеуфалейского городского суда от 15 июня 2023 года, внесенного в протокол судебного заседания, произведена замена ненадлежащих ответчиков ФИО3, ФИО4 на надлежащего ответчика ФИО1.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования не признает. Просит применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» при надлежащем извещении в судебном заседании участия не принимал. В письменном отзыве указали, что выгодоприобретателями ( наследниками) документы, необходимые для принятия решения является событие страховым случаем не представлены. Просит отказать в удовлетворении требований.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ч. 1, 3 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 вышеуказанного Постановления).

В судебном заседании установлено, что 07.08.2014 года между ООО «Совкомбанк» и ФИО2 с другой стороны, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 47627 руб. 85 коп. сроком на 24 месяца с уплатой 28,9% годовых за пользование кредитом.

При заключении кредитного договора сторонами согласован график платежей, согласно которому установлена дата ежемесячного платежа, сумма ежемесячного платежа – 2636 руб. 11 коп., последний платеж- 08 августа 2016 года – 2689 руб. 25 коп.

Согласно п. 12 кредитного договора за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты и торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка но продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (п. 3.1.). Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций (п. 3.6). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет огветственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 6.2).

Факт предоставления ответчику указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

По сообщению нотариуса нотариального округа Верхнеуфалейского городского округа Челябинской области ФИО5 на имущество умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заведено наследственное дело №.

Наследником по закону, принявшим наследство является: сын – ФИО1.

Наследственное имущество состоит из: 1/7 доли в праве общей собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>; кадастровая стоимость объекта - 359352 руб. 00 коп.

Свидетельство о праве на наследство не выдано.

Таким образом, стоимость наследственного имущества (1/7 доли жилого дома ) на момент смерти ФИО2 составляла 51336 руб. 00 коп.

Судом установлено, что ФИО2 был застрахован по договору коллективного страхования № № от 20.01.2014 г.

Согласно условиям Договора страхования, действующим на дату оформления кредитного договора № от 07.08.2014 года выгодоприобретателями по указанному Договору страхования являются - Страхователь (ПАО «Совкомбанк») до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы равной сумме кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

По сообщению АО «АльфаСтрахование» ФИО2 был застрахован в АО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№ от 20.01.2014 года,, однако выгодоприобретатели ( наследники) не представили документы необходимые для принятия решения является ли событие, произошедшее с ФИО2 страховым случаем или нет.

Согласно расчету задолженности, представленному банком, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору № от 07.08.2014 года по состоянию на 07.04.2023 года составляет 40849 руб. 28 коп. в том числе : просроченные проценты – 855 руб.; просроченная ссудная задолженность – 39994 руб. 28 коп..

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание предоставлено заявление о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункты 25, 26) срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из имеющего в деле расчета банка, последний платеж внесен заемщиком 07 декабря 2014 года. Дата образования просроченной задолженности по основному долгу банком указана 13 января 2015 года. Таким образом, о нарушении своих прав истцу стало известно в дату не внесения ежемесячного обязательного платежа, то есть 07 января 2015 года ( по графику), соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Из представленных в материалы дела документов установлено, что кредит по кредитному договору № от 07.08.2014 года был предоставлен ФИО2 сроком на 24 месяцев, то есть до 08.08.2016 года, соответственно срок исковой давности истек 08 августа 2019 года. Доказательства обращения истца за судебной защитой в указанный период, материалы дела не содержат.

Направление заемщику 30 июня 2021 года уведомления о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, правового значения не имеет.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд только 27 апреля 2023 года, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, уважительных причин пропуска срока истцом не представлено, в удовлетворении заявленных требований истцу должно быть отказано.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по оплате госпошлины с учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1, задолженности по кредитному договору № от 07 августа 2014 года по состоянию на 07 апреля 2023 года в размере 40849 (сорок тысяч восемьсот сорок девять) рублей 28 копеек, из них: просроченные проценты – 855 руб.; просроченная ссудная задолженность – 39994 руб. 28 коп., а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1425 рублей 48 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 02 августа 2023 года

Судья: Н.Е. Шунина