УИД № 38RS0019-01-2023-002328-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С.,

при секретаре Полониной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1718/2023 по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ТархА.А. АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском ТархА.А.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на 24.08.2023 в размере 2 886 849,92 руб., из которых: 2 746 313,86 руб. - основной долг, 136 569,41 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1 443,33 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 523,32 руб. - пени по просроченному долгу; расходы по оплате госпошлины в сумме 22 634,00 руб.

В обоснование иска указано, что (дата) Банк ВТБ (ПАО) и ТархА.А.А. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 3 125 000 руб. на срок по 27.11.2028 с взиманием за пользование кредитом 7,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью.

Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, погашение задолженности по договору без просрочек в первые месяцы пользования кредитом свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 3 125 000 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

При этом, по состоянию на 24.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2 922 549,74 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 24.08.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 2 886 849,92 руб., из которых: 2 746 313,86 руб. – основной долг, 136 569,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 443,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 523,32 руб. – пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил дело рассматривать в отсутствие представителя истца.

Ответчик ТархА.А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений против иска не заявила.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как следует из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что в соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита от (дата) ТархА.А.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление кредита наличными в сумме 3 125 000 руб. на срок 84 месяца.

В указанном заявлении ТархА.А.А. также указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, страховая премия составляет 525 000 руб.

Согласно заявлению клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) ТархА.А.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просила, в том числе предоставить ей комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить пакет базовых услуг: открыть Мастер-счет в российских рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о Договоре», в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПAO) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) (далее - Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)); предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим Каналам доступа: Телефон. Интернет. Мобильная версия-Мобильное приложение. Устройства самообслуживания; направлять SMS-пакст «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выдать УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО); корреспонденцию направлять по адресу фактического проживания, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

Заполнив и подписав настоящее заявление, ТархА.А.А. заявила о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим липам в ВТБ 24 (ПАО); Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее вместе - Правила); Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО) (далее - Тарифы).

Все положения Правил и Тарифов разъяснены ТархА.А.А. в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.

(дата) между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 3 125 000 руб., срок возврата кредита – 84 месяца, дата возврата кредита 27.11.2028, процентная ставка на дату заключения договора – 7,9 % годовых, размер платежа – 48 551,37 руб., размер последнего платежа – 48 438,45 руб., дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора).

Графиком погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору установлены периодичность и размер ежемесячных платежей.

Согласно страховому полису, заключенного заемщиком путем акцепта оферты АО «Согаз» в рамках кредитного договора № ТархА.А.А. является застрахованным лицом (страхователем) и выгодоприобретателем по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Общая страховая премия 525 000 руб.

Выпиской по счету № за период с (дата) по (дата) подтверждается зачисление денежных средств на счет ТархА.А.А. в сумме 3 125 000 руб., а также перевод страховой премии в размере 525 000 руб. страховщику.

Расчетом задолженности подтверждается суммарная задолженность заемщика перед банком в заявленном размере.

Как следует из заключительного требования 29.06.2023 истец направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому требовал вернуть образовавшуюся на указанную дату задолженность в размере 2 874 109, 93 руб.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ Банк ВТБ (ПАО) является действующей организацией с присвоенным ОГРН <***>.

Анализируя исследованные доказательства, судом установлено, что (дата) путем акцепта банком оферты заемщика между ТархА.А.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен смешанный кредитный договор №, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита и комплексного обслуживания, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 3 125 000 руб., срок возврата кредита – 84 месяца, дата возврата кредита 27.11.2028, процентная ставка на дату заключения договора – 7,9 % годовых, размер платежа – 48 551,37 руб., размер последнего платежа – 48 438,45 руб., дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1/счет для расчетов с использованием банковской карты.

В соответствии с п. 6.4.1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные Электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push- сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил (подтверждение – SMS-код).

Договор заключен с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью, что подтверждается SMS-детализацией с указанием соответствующих кодов совершения операций.

Факт заключения кредитного договора и предоставления кредита в установленном договором размере ответчиком не оспаривается.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства, возникшие из заключенного с ТархА.А.А. кредитного договора, исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором в сумме 3 125 000 руб., путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, и не было оспорено ответчиком.

Между тем, ответчик принятые перед истцом обязательства исполнял ненадлежащим образом, что следует из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, требование кредитора о досрочном погашении образовавшейся задолженности до настоящего времени не исполнил.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.08.2023, общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 922 549,74 руб., из которых: 2 746 313,86 руб. – остаток ссудной задолженности, 136 569,41 – плановые проценты за пользование кредитом, 14 433,32 руб. – задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 25 233,15 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, при этом истец снизил сумму штрафных санкций, вследствие чего предъявил ко взысканию задолженность в размере 2 886 849,92 руб., из которых: 2 746 313,86 руб. – основной долг, 136 569,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 443,33 руб. – пени за несвоевременную оплату плановых процентов, 2 523,32 руб. – пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности, представленный истцом, арифметически верен, содержит полные и развернутые данные, судом проверен, суд с ним соглашается, ответчиком указанный расчет не оспорен.

Доказательств гашения задолженности в указанной сумме и без просрочек, либо неуплату суммы задолженности по уважительным причинам, как и мотивированного контррасчета вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств перед истцом по возврату кредитной задолженности по условиям кредитного договора, исходя из чего, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки в заявленном истцом размере, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств.

Учитывая, что по кредитному договору размер просроченного основного долга составляет 2 746 313,86 руб., размер просроченных процентов – 136 569,41 руб., принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком своих обязательств перед кредитором и инициативу самого истца по снижению штрафных санкций, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 3 966,65 руб. (1 443,33 руб. + 2 523,32 руб.) является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, и не усматривает основания для ее снижения.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ТархА.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 634 руб., несение которых подтверждается платежным поручением № от (дата).

Согласно ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее– НК РФ) размер государственной пошлины, подлежащей оплате при подаче иска определяется ценой иска.

Согласно п. п. 1 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы.

Поскольку иск Банка ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению, в силу ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчику надлежит возместить судебные расходы в пользу истца по уплате государственной пошлины в заявленном размере, рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ТархА.А. АлексА.не (СНИЛС (данные изъяты)) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ТархА.А. АлексА.ны в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность кредитному договору № от (дата) по состоянию на 24 августа 2023 года в размере 2 886 849,92 руб., из которых: 2 746 313,86 руб. – основной долг, 136 569,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 443,33 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 523,32 руб. – пени по просроченному долгу; расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 634,00 руб., а всего 2 909 483 (два миллиона девятьсот девять тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С. Ковалева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 октября 2023 г.

Судья И.С. Ковалева