№2-370/23
32RS0021-01-2023-000418-51
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2023 года г.Новозыбков
Новозыбковский городской суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Корбан А.В.,
при секретаре судебного заседания Кошман И.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований сослался на то, что 7 апреля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор №2196527480, на основании которого ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. под процентную ставку в размере 24,90% годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщик получил график погашения по кредиту, заявку, а также был ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства возвращать полученный кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора ежемесячно в размере <данные изъяты>. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 30 июня 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до 30 июля 2015 года. В соответствии с тарифами банка, банком установлена неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Кроме этого, в силу условий договора банк имеет право на взыскание сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. До настоящего времени требование банка о погашении задолженности заемщиком не исполнено. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 20 февраля 2023 года задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования, <данные изъяты>. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также возместить ему за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ судом определено гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.
ФИО1 исковые требования не признал. Не оспаривая заключения кредитного договора, его условий и получения денежных средств от истца, а также не надлежащее исполнение им своих обязательство по договору, в то же время просил в иске отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, выслушав возражения ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Установлено, что 4 апреля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор №2196527480 (л.д.7, 10-12), на основании которого заемщику был выдан кредит на сумму <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. – сумма к выдаче заемщику, <данные изъяты>. – сумма страховых взносов на личное страхование, под процентную ставку в размере 24,90% годовых, полная стоимость кредита – 28,24% годовых, количество процентных периодов - 60. Размер ежемесячного платежа определен равным <данные изъяты>. При этом первый платеж производится 27 апреля 2014 года, дата перечисления каждого последующего платежа устанавливается графиком платежей (л.д.22).
С содержанием Условий договора, Тарифами банка, графиком погашения ответчик был ознакомлен до заключения договора и согласен с ним, что удостоверено его подписью (л.д.7).
В соответствии с Условиями договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Согласно разделу 1 условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1); погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4).
Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.47) и не оспаривалось ответчиком.
ФИО1 воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства по погашению кредита выполнял не надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и пояснениями ответчика, подтвердившего, что некоторое время вносил платежи, в том числе несвоевременно и не в полном объеме, а затем и вовсе перестал их вносить (л.д.22-23, 47).
Нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на основании п.2 ст.811 ГК РФ дало право кредитору требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, неустойкой.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств 30 июня 2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование истца о полном погашении задолженности ответчиком не исполнено.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истцом заявлено требование о взыскании с него просроченной задолженности: оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, штрафами, убытков в виде неоплаченных процентов, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом после предъявления требования о его досрочном возврате.
В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Тарифами банка предусмотрено его право начислять штрафы за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Применительно к заключенному между сторонами договору при нарушении обязательств банк имеет право применять штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день её существования.
В соответствии с Условиями банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
В силу ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
Из разъяснений, содержащихся в п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.
Согласно представленному расчету (л.д.22-23, 47) сумма определенная истцом по состоянию на 20 февраля 2023 года и заявленная ко взысканию, составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> руб. основного долга, <данные изъяты>. задолженности по уплате процентов за пользование кредитом до выставления требования, <данные изъяты>. проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования, <данные изъяты>. штрафы.
С представленным расчетом задолженности суд соглашается, находя его верным, поскольку он согласуется с условиями заключенного между сторонами договора, а также с данными о движении денежных средств по счету. Доказательств исполнения обязательств в полном либо в большем объеме суду не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у истца имелись законные основания для предъявления рассматриваемого иска к ответчику.
Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.
При разрешении данного вопроса суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.
В соответствии с п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей.
Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно, т.е. кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что последний платеж был произведен ответчиком 23 марта 2015 года. Согласно графику платежей (л.д.22-23) следующей датой платежа по кредитному договору являлось 2 апреля 2015 года, следовательно, о нарушении заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности банк должен был узнать 3 апреля 2015 года. Последний плановый платеж ФИО1 должен был произвести 12 марта 2019 года, то есть с 13 марта 2019 года исчисляется срок исковой давности по указанному платежу.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Рассматриваемое исковое заявление подано истцом 17 марта 2023 года (л.д.2-3). Таким образом, на день предъявления иска срок исковой давности по рассматриваемым требованиям истек.
При этом по общему правилу (пункт 1 статьи 207 ГК РФ) с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Учитывая вышеприведенные положения закона, а также то, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, требования истца о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») ИНН <***>, ОГРН <***> к ФИО1, имеющему паспорт №, выданный 19 апреля 2017 года ТП №2 МО УФМС России по Брянской обл. в г.Трубчевске, код подразделения 320-023, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.В. Корбан