Дело № 2-62/2023
УИД 18RS0007-01-2023-000002-63
Решение
Именем Российской Федерации
п. Балезино 26 января 2023 года
Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,
при секретаре Ардашевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО КБ «Пойдём!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором <номер> от 21.04.2021, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к кредитному договору, общим условиям договора потребительского кредита, на основании заявления на выпуск кредитной карты. Истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 100000,00 рублей со сроком возврата кредита 60 месяцев. Процентная ставка 24,8% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности минимальными платежами осуществляется 21 числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов, комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была. По состоянию на 26.12.2022 за период начисления с 22.04.2021 по 24.08.2022 задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 94348,71 рублей, в том числе просроченная задолженность по возврату кредита – 84489,02 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту - 8676,45 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита - 164,12 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 132,36 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам - 181,76 руб., задолженность по комиссии - 705,00 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору в размере 94348,71 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3030,46 руб.
В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдём!» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела без участия представителя истца. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Истец АО КБ «Пойдём!» является юридическим лицом, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>, имеет лицензию на осуществление банковских операций №2534.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Судом установлено, что 21.04.2021 ФИО1 обратилась в АО КБ «Пойдём!» с заявлением на открытие лимита кредитования на сумму 100000,00 руб.
21.04.2021 между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <номер>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику лимит кредитования (возобновляемый лимит) в размере 100000,00 рублей на срок 60 месяцев (с 21.04.2021 по 21.04.2026). Срок доступности лимита кредитования – до 21.04.2022.
Согласно пункту 4 договора, процентная ставка по кредиту составляет 24,8% годовых.
В соответствии с пунктом 6 договора заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа погашать задолженность по договору потребительского кредита в сумме не менее минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объеме. Минимальный платеж является фиксированным и составляет 3310,00 руб. Минимальный платеж включает в себя: сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на отчетную дату; часть основного долга в сумме не менее 10 руб. и не более разницы между минимальным платежом и процентами и комиссией; комиссии. Минимальный платеж не может быть менее чем 500,00 руб.
Согласно пункту 9 договора для заключения договора потребительского кредита заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета и договор о выпуске и обслуживании банковской карты, на основании которого заемщику открывается карточный счет, выпускается банковская карта (кредитная карта), а также открывается текущий счет.
В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в установленные договором сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей заемщик обязуется уплатить пени в размере 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.
Ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, сумму предоставляемого кредита на текущий счет заемщика, открытый в АО КБ "Пойдем!", а ответчик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету 30.06.2022 и справкой о качестве обслуживания задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования от 26.12.2022, мемориальными ордерами.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что между АО КБ "Пойдем!" и ФИО2 заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Договор является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Условиями договора предусмотрено за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка.
Согласно справке о качестве обслуживания задолженности от 26.12.2022 ФИО1 несвоевременно и (или) не в полном объеме вносила платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, тем самым неоднократно допустила нарушение условий кредитного договора, в связи с чем у банка возникло право требовать досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за просрочку платежа.
25.07.2022 истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое не было им исполнено.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Балезинского района УР от 14.10.2022 в связи с возражениями ФИО1 был отменен судебный приказ, вынесенный 26.09.2022 по заявлению АО КБ "Пойдем!" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Представленным истцом расчетом задолженности и справкой о качестве обслуживания подтверждается, что за период с 21.04.2021 по 26.12.2022 у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 94348,71 рублей, в том числе просроченная задолженность по возврату кредита – 84489,02 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту - 8676,45 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита - 164,12 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 132,36 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам - 181,76 руб., задолженность по комиссии - 705,00 руб.
Расчет истца судом проверен и признан арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями договора, контррасчет ответчиком не представлен.
Из расчета задолженности усматривается, что заемщику начислены пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 132,36 руб. и пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам - 181,76 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.
При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Верховный Суд Российской Федерации указал, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: основного долга, процентов за пользование кредитом, размер неустойки, предусмотренной договором, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, по мнению суда, оснований для снижения размера неустойки и применения ст. 333 ГПК РФ не имеется.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо образования задолженности в ином, чем заявлено истцом, размере, ответчиком суду не представлено.
Учитывая, что условиями кредитного договора предусмотрено начисление комиссий, требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере 705 руб. также подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 13 ст. 333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины;
Согласно п. 6 ст. 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия (абзац 1).
Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган, в который он обращался за совершением юридически значимого действия. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной государственной пошлины прилагаются: решения, определения судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины (абзац 2).
Истцом при подаче мировому судье судебного участка №2 Балезинского района УР заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности уплачена государственная пошлина в сумме 1515,23 руб. (платежное поручение №78992195 от 12.09.2022).
Судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. Заявителю разъяснено право предъявления иска по тому же требованию в порядке искового производства.
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2016 N 62 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве", в случае обращения с исковым заявлением (заявлением) уплаченная государственная пошлина может быть зачтена в счет подлежащей уплате государственной пошлины за подачу искового заявления (заявления) (подпункт 13 пункта 1 статьи 333,20, подпункт 7 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ).
Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.
Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 3030,46 руб.
Платежным поручением №78992195 от 12.09.2022 истец оплатил госпошлину в размере 1515,23 руб. Платежным поручением №81350065 от 26.12.2022 истец оплатил госпошлину в размере 1515,12 руб. Таким образом, общий размер оплаченной госпошлины по иску составил 3030,35 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
Учитывая, что при цене иска 94348,71 руб. размер подлежащей оплате госпошлины составлял 3030,46 руб., соответственно, недоплаченная госпошлина в размере 0,11 руб. подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу АО КБ «Пойдём!» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 21.04.2021 по состоянию на 26.12.2022 в размере 94348,71 рублей, в том числе просроченная задолженность по возврату кредита – 84489,02 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту - 8676,45 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита - 164,12 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 132,36 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам - 181,76 руб., задолженность по комиссии - 705,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3030,35руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в местный бюджет госпошлину в размере 0,11 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд Удмуртской Республики.
Судья Т.М. Беркутова