66RS0004-01-2024-013801-30

Дело № 2-1591/2025(16)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 03 апреля 2025 года

мотивированное решение составлено 08 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Москалевой Ю.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Темировой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (ИНН № к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) об обязании заключить договор потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, с учетом принятых судом к рассмотрению изменений размера исковых требований, с требованиями обязать банк выдать истцу кредит на сумму 3157562 рубля, предварительно направив на его адрес регистрации посредством АО «Почта России» электронного письма с должной образом заверенной копией кредитного договора для подписания, после чего, в случае подписания им договора, перевести на указанный им счет 3157562 рубля, взыскании компенсации морального вреда в размере 9472686 рублей. В обоснование требований указано, что 20.10.2024 истец увидел рекламу кредита в мобильном приложении ПАО «Банк Уралсиб» называемую «Получите кредит на любые цели», где было предложено взять кредит 3157562 рубля с ежемесячным платежом 53007 рублей сроком 84 месяца при условии участия в акции «Своя ставка». 20.10.2024 истец, поверив рекламе, оформил через приложение банка заявку на кредит. В тот же день истцу поступило СМС—сообщение о том, что ему было отказано в получении кредита. Полагает, что согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита применяются положения ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения, что означает, что с предложенным банком в рекламе условиям кредита он мог присоединиться без согласия банка. 31.10.2024 истец направил в адрес ответчика претензию. Требования из рекламы истцу понятны, в соответствии с положениями п. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», требования о предоставлении кредита, а именно платить в месяц 53007 рублей 84 месяца подряд за сумму 3157562 рубля истец одобряет и присоединяется. Ответчик нарушил права истца в результате чего истец испытал чувство безысходности и моральные страдания, в связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 3157562 рублей. Нарушено право истца на достоверную и добросовестную рекламу, поэтому истец испытал чувство безысходности, в связи с чем дополнительно просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 3157562 рублей. Полагает, что ответчик, неоднократно ссылаясь в возражениях на договор оферты и ст. 439 Гражданского кодекса Российской Федерации, грубо злоупотребляет правами, чем нанес моральный вред истцу, выразившийся в бессоннице, в связи с чем дополнительно просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 3157562 рублей.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, уважительных причин неявки в судебное заседание не представили.

Ранее в судебном заседании истец настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика в возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним просил в удовлетворении требований истца отказать, указав, что в соответствии с положениями ст.ст. 421, 426, 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора недопустимо, за исключением случаев, когда обязанность заключить его предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Кредитный договор не является публичным договором. При решении вопроса о предоставлении конкретному лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, использует нормы не только федерального законодательства, но и внутрибанковские правила кредитной политики оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. По итогам оценки всех факторов и совокупности кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Рекламное объявление, на которое ссылается истец, предназначено для информирования потенциальных заемщиков о возможности получения кредита и не представляет собой окончательно согласованные индивидуальные (существенные) условия кредитного договора. Рекламное объявление банка, не является публичной офертой. В ней не содержались общие и индивидуальные условия кредитного договора, информация (реклама) банка не отвечает требованиям, установленным законодательством для публичной оферты, а также законодательству, регулирующему отношения договора потребительского кредита. Истцом не представлено доказательств причинения вреда здоровью, обращения за медицинской помощью после отказа банка в предоставлении кредита.

Исследовав письменные материалы дела, сопоставив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.10.2024 в мобильном приложении ПАО «Банк Уралсиб» при наличии размещенной в данном приложении информации «Получите кредит до 2000000 рублей на любые цели» разместил заявку на получение кредита, с информацией о желании получить кредит на руки в сумме 2000000 рублей на срок 84 месяца с уплатой 53007 рублей в месяц. По итогам рассмотрения заявки истца. Банком истцу было отказано в предоставлении кредита.

31.10.2024 истец направил в адрес ответчика претензию, в которой требовал выдать ему кредит на сумму 3157562 рубля.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как установлено п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п.3 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.4 ст.445 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора в судебном порядке допускается только в отношении тех договоров, когда для стороны, которой направлена оферта, заключение договора обязательно.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.437 Гражданского кодекса Российской Федерации, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Согласно п.2 ст.437 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается «содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется».

Согласно пункту 1 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании вышеизложенного, понуждение к заключению договора недопустимо, за исключением случаев, когда обязанность заключить его предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Кредитный договор не является публичным договором, его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае. При решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает соответствующие характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень исполнения обязательств и иные обстоятельства. При этом кредитная организация в указанной части использует не только положения федерального законодательства, нормативные акты, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. По итогам оценки всех факторов в совокупности кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику. Обязанность предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях его получения, у банка отсутствует.

В соответствии с частью 5 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Положение части 5 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающее право кредитора по результатам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) отказать заемщику в заключении такого договора без объяснения причин, обеспечивает в том числе сохранение конфиденциальности методик, позволяющих кредитным организациям провести необходимую проверку обращающихся за предоставлением потребительского кредита (займа) лиц и тем самым снизить риск невозврата денежных средств, а также достижение публичных интересов, направленных, в частности, на предупреждение, выявление и пресечение деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя (Определение Конституционного Суда РФ от 29 сентября 2020 г. N 2192-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина П. на нарушение его конституционных прав частью 5 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 15 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" к публичным договорам не относятся, в частности, кредитный договор (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, вопреки доводам истца, размещение банком информации о возможности получения кредита до 2000000 рублей, подача истцом заявки на получение кредита, не означает возникновение у банка обязательства по предоставлению кредита, по результатам его рассмотрения возможен отказ банка в предоставлении кредита.

Принимая во внимание, что кредитный договор не является публичным договором, банк вправе отказать в заключении кредитного договора любому лицу без объяснения причин, а понуждение к заключению договора не допускается, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о возложении обязанности на ответчика выдать истцу кредит на сумму 3157562 рубля, предварительно направив на его адрес регистрации посредством АО «Почта России» электронного письма с должной образом заверенной копией кредитного договора для подписания, после чего, в случае подписания им договора, перевести на указанный им счет 3157562 рубля.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требования истца о взыскании компенсации за отказ в предоставлении кредита суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг банком не допущено.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.

Согласно п. 1 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными гл. 59 "Обязательства вследствие причинения вреда" (ст. 1064 - 1101), и ст. 151 данного кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со статьей 3 Закона о рекламе под рекламой понимается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Ненадлежащей рекламой является реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 5 Закона о рекламе не допускается недобросовестная или недостоверная реклама.

Недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения (части 1, 3 статьи 5 Закона о рекламе).

Согласно п. 2 ст. 38 Закона о рекламе лица, права и интересы которых нарушены в результате распространения ненадлежащей рекламы, вправе обращаться в установленном порядке в суд или арбитражный суд, в том числе с исками о возмещении убытков, включая упущенную выгоду, о возмещении вреда, причиненного здоровью физических лиц и (или) имуществу физических или юридических лиц, о компенсации морального вреда, о публичном опровержении недостоверной рекламы (контррекламе).

Истцом доказательств недостоверной рекламы, а именно размещение банком в мобильном приложении информации о возможном предоставлении кредита до 2000000 рублей на любые цели, не представлено, как и не представлено доказательств нарушения прав и интересов истца размещением данной информации, в силу чего требования истца о взыскании компенсации морального вреда в данной части не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в связи с указанием представителя ответчика в возражениях на наличия оферты не подлежат удовлетворению, поскольку в данном случае представитель истца, реализовав свои процессуальные права, предоставленные лицу, участвующему в деле, отраженные в п. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в частности право давать объяснения суду в устной и письменной форме, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, что не является нарушение прав истца.

На основании вышеизложенного, ст. ст. 56, 57, 103, 167, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (ИНН №) к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) об обязании заключить договор потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Ю.В. Москалева