Решение по делу № 2-221/2023 от 07.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

По делу № 2-221/2023 УИД 43RS0010-01-2022-001683-40

07 марта 2023 г. г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Рупасовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Вятскополянский районный суд Кировской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 706 руб. 52 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 497 руб. 07 коп.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 139 727 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 247 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила 29,90% годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 139 727 руб. на счет заемщика №, открытого в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 руб. были выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно его распоряжению. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 247 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. В соответствие с условиями договора процентный период равен 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банком списываются денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со дня после окончания предыдущего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 229 706 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга – 131 613 руб. 09 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 920 руб. 63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 085 руб. 24 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 087 руб. 56 коп., которую и просят взыскать с ответчика.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Им было внесено несколько платежей по графику, но в связи с ухудшением его материального положения выполнять свои обязательства должным образом стало невозможно. Мирно договориться с банком не получилось, банк на уступки не пошел. В 2014 году он уже не смог исполнять свои обязательства, однако банк его не преследовал, выплату долга не требовал. Просит учесть, что к мировому судье истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа только в 2019 году. Данный судебный приказ был отменен по его заявлению в середине 2019 года. При этом в суд истец обратился только в декабре 2022 года. Считает, что суд должен учесть данное обстоятельство. В случае принятия решения о взыскании с него долга просит уменьшить размер процентов, штрафов и убытков до минимальной суммы, так как все это не должно являться способом обогащения банка за счет должника.

В соответствии с положениями ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие (ст. 167 ГПК РФ), кроме того, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей (ст. 48 ГПК РФ).

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание доводы ответика и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным отношениям правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о залоге.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.

На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно индивидуальным условиям Договора Потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» – кредитор, предоставил ответчику ФИО1 (заемщику) потребительский кредит в сумме 139 727 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 247 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы под 29,90 % годовых на срок 48 месяцев.

Согласно п.6 Условий заемщик осуществляет 48 ежемесячных платежей в размере 5 018 руб. 99 коп. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом II Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода. (п.1.1 раздела II условий).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячных платежей и неустойки (п.1.4 раздела II условий).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Из представленных документов видно, что свои обязательства ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом: погашал ежемесячный платеж не в полном объеме и не в срок.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 229 706 руб. 52 коп., в том числе: сумма основного долга – 131 613 руб. 09 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 15 920 руб. 63 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 085 руб. 24 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 68 087 руб. 56 коп.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Ответчик ФИО1 данный расчет не оспорил, иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.

Проверив представленные истцом расчеты, суд признает их обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении привел доводы, свидетельствующие о заявлении им о пропуске истцом срока исковой давности, который просил применить.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, с момента обращения в суд за судебной защитой.

Как видно из Выписки по счету (л.д. 9), последняя операция по счету (погашение штрафов и пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) была совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты каких-либо операций по счету ФИО1 не производилось, платежи по кредитному договору прекратились, как и пользование самой банковской картой. Следовательно, начиная со следующего месяца после внесения ответчиком последнего платежа, то есть с октября 2014 г. (ДД.ММ.ГГГГ), банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит и о нарушении своего права, что дает основание с указанной даты исчислять срок исковой давности.

При исчислении срока следует учитывать обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что с требованием о полном досрочном погашении долга по кредитному договору ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка № Вятскополянского судебного района Кировской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вятскополянского судебного района Кировской области от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 229 706 руб. 52 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 748 руб. 53 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № Вятскополянского судебного района Кировской области, и.о. мирового судьи судебного участка № Вятскополянского судебного района Кировской области, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ФИО1

С учетом изложенного, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению для правильно разрешения спора являются установление времени, когда первоначальный кредитор узнал о нарушении своего права, период образования задолженности и обоснование расчета задолженности за период, предъявленный истцом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным требованиям по основному долгу необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, иного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

С указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) до момента обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 4 года 9 месяцев 19 дней. Далее срок надлежит исчислять по каждому платежу, который не был произведен ответчиком.

С настоящим исковым заявлением ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Вятскополянский районный суд Кировской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается оттиском почтового штемпеля на почтовом конверте.

Со дня вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до направления истцом искового заявления в Вятскополянский районный суд <адрес> (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 3 года 2 месяца 12 дней.

С момента направления требования о досрочном погашении долга (ДД.ММ.ГГГГ) до направления заявления о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 4 года 6 месяцев 22 дня.

С даты последнего предусмотренного графиком платежа (ДД.ММ.ГГГГ) до направления заявления о выдаче судебного приказа прошло 1 год 5 месяцев 8 дней.

Таким образом, истцом в любом случае пропущен срок подачи искового заявления в суд по всем платежам в любом случае.

Учитывая, что последний платеж по договору должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через три года с истечения срока исполнения обязательства, в том числе, с учетом периода судебной защиты, суд приходит к выводу о том, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось за судебной защитой нарушенных прав за пределами срока исковой давности по всем платежам. Несвоевременность направления истцом требования заемщику о погашении задолженности, обращения за выдачей судебного приказа и обращения с исковым заявлением не могут являться основанием для восстановления пропущенного срока. Доказательств иного прерывания срока исковой давности стороной истца не представлено.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст. 195 и ст. 196 ГК РФ), последствий пропуска такого срока (ст. 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от ДД.ММ.ГГГГ N 439-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 890-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 823-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 266-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ N 267-О-О и др.).

В силу положений абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, установив, что обращение истца в суд с требованиями к ФИО1 имело место за пределами срока исковой давности, о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности было заявлено ответчиком в письменном заявлении, принимая во внимание, что в силу правовой позиции, изложенной в абз. 3 п. 12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья В.А. Минина

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2023 года.