дело № 2-5714/2022

23RS0040-01-2020-006061-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года город Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Кожевникова В.В.,

при секретаре Крапивиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» с иском о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 120 000 рублей, неустойки в размере 26 400 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, судебных расходов в размере 20 000 рублей.

В обоснование требований указано, что 25.06.2019г. между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит для в размере 1 199 999,38 рублей на 60 месяцев, со сроком возврата кредита 25.06.2024 г. Одновременно между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договордобровольного страхования, в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается страховым полисом. 30.03.2020г. ФИО1 досрочно исполнила в полном объеме обязательства перед Банком, в связи с чем, 24.04.2020г. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление о расторжении договора (полиса) страхования и возврате страховой премии, однако ответа получено не было, страховая премия не возвращена, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебном заседании представитель истца - ФИО4, действующий на основании доверенности, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседаниипросила в удовлетворении требований отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав мнение сторон, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 25.06.2019г. между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит для приобретения автомобиля в сумме 1 199 999,38 рублей на 60 месяцев, со сроком возврата кредита 25.06.2024 г.

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что одновременно, с кредитным договором, 25.06.2019г. между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договордобровольного страхования, в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № 129577-62500549282 на страховую сумму 1 199 999,38 рублей.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, и составляет 11,5 % годовых.

Программа страхования «Финансовый резерв Лайф+», к которой была подключена истец, включена в страховой продукт "Финансовый резерв".

Согласно полису страхования страхователем является ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретателем – ФИО1

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.1 базовых правил страхования от несчастных случаев и болезни).

Согласно договору страхования №129577-62500550549282 от 25.06.2019 г. страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия составила 144 000 рублей. Порядок уплаты страховой премии определен единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю.

Срок страхования определен с 00 час. 00 мин. 26.06.2019г. до 23 час. 59 мин. 25.06.2024г.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Одновременно с лицевого счета ФИО1 произведено списание денежных средств в размере 144 000 рублей, в счет оплаты страховой премии ПАО «Банк ВТБ» за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору №129577-62500550549282 от 25.06.2019г.

30.03.2020г. истец надлежащим образом, и в полном объеме выполнила свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором, что подтверждается справкой из банка от 02.06.2020г.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно п.1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в тексте договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из Полиса «Финансовый резерв» № 129577-62500550549282 от 25.06.2019 г. по программе «Лайф+» неотъемлемой частью полиса являются: Приложение № 1.0 - Типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков и Приложение № 1 - Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые, как следует из п. 5 полиса истец получила.

Как следует из п.2.1 Базовых правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «ВТБ Страхование» 27.12.2018г., страховщик заключает договоры страхования со страхователями на основании этих правил.

Согласно п. 2.2 Базовых правил по договору страхования, заключенному на основании Правил, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, осуществлять страховые выплаты в пределах обусловленной договором страхования страховой суммы при наступлении страхового случая - в случае применения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования лица (застрахованного).

В соответствии с п. 8.3 Базовых правил страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы (постоянная страховая сумма), либо путем указания способа ее расчета (убывающая страховая сумма).

Как следует из полиса № 129577-62500550549282 страховая сумма установлена путем указания конкретной денежной суммы (постоянная страховая сумма).

В соответствии с п. 9.26 Базовых правил при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечениипериода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного предусмотрен вив разделе 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», а в пункте 6.1 условий предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, в том числе - до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующих документов.

В п. 7 Базовых правил предусмотрены основания прекращения договора страхования, в п. 9.24 предусмотрено, что дополнительное соглашение (соглашение сторон) при расторжении договора страхования по инициативе страхователя не заключается.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ (п. 9.26 Базовых правил).

Из условий полиса, положений Базовых правил, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Вместе с тем, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

В результате анализа Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Данная позиция подтверждается Определением Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55.

Такимобразом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 10-дневного срока (периода охлаждения), и истцом пропущен 10-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, основания для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования отсутствуют.

Кроме того, в силу ст.1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено, напротив, ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, в установленный договором страхования срок 10 календарных дней после заключения договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования не подавала.

При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита, и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика страховой премии, то требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа, являющиеся производными от основных требований, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г.Краснодара в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Кожевников

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2022г.