Решение по делу № 2-2874/2025 от 07.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-2874/2025

УИД 70RS0004-01-2024-001230-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2025 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кокоть С.С.,

при секретаре Левченко С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131138, 75 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3822,78 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Договор № был заключен на основании Заявления Клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора. При заключении Договора стороны согласовали: сумму кредита – 122340 рублей 75 копеек, размер за пользование кредитом по ставке 24,04% годовых, срок кредита в днях 2619 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на него денежные средства в размере 122340 рублей 75 копеек. В нарушение договорных обязательств погашение ответчиком задолженности своевременно не осуществлялось. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в размер 137138 рублей 75 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено, до настоящего времени задолженность не погашена. На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» обратился с настоящим иском в суд, просит взыскать сумму задолженности в размере 131138 рублей 75 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3822 рублей 78 копеек.

Заочным решением Советского районного суда г. Томска от 03.05.2024 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворены.

Определением суда от 01.07.2025 заочное решение суда от 03.05.2024 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, ранее представила заявление, согласно которому просила отказать в удовлетворении заявленных требований в связи с истечением срока исковой давности.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей. 1, 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 122340,75 руб., в котором просила Банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживаю лимитов.

Из п. 2.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования следует, что договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Условиях по потребительским кредитам.

Также подписью в Индивидуальных условиях и в Графике платежей подтвердила получение указанных документов.

Индивидуальные условия, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 122340,75 руб., срок возврата кредита -2619 дней, процентная ставка составляет 24,04 % годовых.

Таким образом, суд полагает, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 122340,75 руб. под 24,04 % годовых на 2619 дней.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № денежные средства в сумме 122340,75 руб. в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 10.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования заемщик обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки.

Согласно п. 6.2 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 86; размер платежа (кроме последнего) по договору 3 000 руб.; размер последнего платежа – 1994,41 руб.; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 23 число каждого месяца с июля 2018 по август 2025.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 24,04 % годовых.

Из выписки по счету ответчика, предоставленной банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п. 8.4 Условий по потребительским кредитом с лимитом кредитования в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательства исполнения заключительного требования суду не представлены.

Определяя размер задолженности ответчика по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд руководствуется условиями кредитного договора, представленной в материалы дела выпиской по счету ответчика, а также учитывает расчет задолженности, подготовленный истцом.

Из выписки по счету следует, что в счет погашения основного долга ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 8753,74 руб., в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составляет 113587,01 руб..

Стороны определили, что денежные средства предоставляются в кредит под 24,04 % годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 24,04 % / количество дней в году x число дней пользования кредитом.

За период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком по указанной формуле начислены ответчику проценты за пользование кредитом в размере 46779,13 руб. С учетом уплаченных ответчиком в счет погашения процентов денежных сумм в общем размере 39246,26 руб., остаток задолженности по процентам составляет 7532,87 руб.

Кроме того, банком начислена плата за пропуск платежей по графику в размере 10018,87 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованию АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако, в силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе ежемесячного платежа ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Как следует из графика погашения задолженности, подписанного ответчиком, погашение кредита должно было производиться согласно графику ежемесячными платежами. Окончательный срок возврата кредита определен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, заемщик последний раз произвел погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ. Более платежей в счет погашения задолженности до выставления заключительного требования не поступало.

При заключении кредитного договора стороны определили, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат Клиентом банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. два, п.1, ст.180 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Указанное условие соответствует пункту 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии с п.8.4 Условий, банком в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ было выставлено и направлено заключительное требование, в соответствии с которым банк потребовал полностью погасить задолженность по договору в общей сумме 137138,75 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривается, что задолженность по договору заемщиком погашена не была, требование банка не исполнено. В счет погашения основного долга после выставления требования платежи не поступали.

Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права ДД.ММ.ГГГГ – на следующий день после окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца по требованию о взыскании кредитной задолженности подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и заканчивается без условий о его перерыве в исчисления - ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 08.11.2022 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска от 05.04.2023 судебный приказ отменен.

Таким образом, течение срока исковой давности прерывалось на период с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку оставшаяся часть срока до перерыва составляла менее 6 месяцев, данный срок продлевался после отмены судебного приказа до 6 месяцев, в связи с чем считается истекшим ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление было подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно квитанции об отправке посредством портала ГАС «Правосудие».

Таким образом, обращение с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности.

Кроме этого, как разъяснено в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в заявленном размере 131138,75 руб. удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО10, ... года рождения (паспорт ..., о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131138,75 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3822,78 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: С.С. Кокоть

Мотивированный текст решения изготовлен 07.08.2025.

Оригинал документа находится в деле № 2-2874/2025 (УИД 770RS0004-01-2024-001230-07) Советского районного суда г.Томска.